民间借贷危机视角下对我国金融体制改革的探讨

余泽江 郑俊

【摘 要】 民间借贷危机当前已经成为社会经济发展中的重要问题，由于资金链的断裂使得中小企业纷纷倒闭。但是从整体的情况来看，中小企业的倒闭与民间借贷危机的联系并不大，但是二者却一直是纠缠在一起的。同时民间借贷危机的出现也显示出我国在金融体系管理方面还存在很多的不足。接下来本文将对民间借贷危机视角下我国金融体制的改革进行具体的分析。

【关键词】 民间借贷危机 我国金融体制 改革

民间借贷指的是非正规金融外的信用行为，指的是人与人、人与法人以及人与其他组织构成的资金借贷行为，是一种民间的类金融形式。民间借贷危机则指的是在民间借贷中由于多种因素导致资金链断裂，造成资本运转失灵，从而使个人或者企业出现经济危机的情况。近年来，随着我国经济的发展中出现大幅度的提升和回落情况，而经济发展速度的放缓也会将导致放贷率降低，容易出现不良的贷款情况。因此，还需要从民间借贷危机的视角下对我国金融体制的改革进行分析。

一、民间借贷模式对我国金融体系的正面影响

（一）有利于对融资途径的拓展

由于传统金融模式的影响，使得我国中小企业在发展的过程中经常会遭遇到融资的困境，影响企业的健康、可持续发展。通过相关的调查显示，当前我国中小企业融资中大部分的资金来源都为民间借贷，同时这也显示出正规金融融资途径在中小企业中起到的作用并不大，而民间借贷则成为中小企业发展中的融资主流，有效的拓展了中小企业发展的融资途径。

（二）有利于民间资金的集中

如果民间的资金处于分散的状态，容易在投资的过程中出现增值心态的变化，同时由于民间借贷中含有很多利益因素，使得民间借贷的利率远远高于银行的贷款利率，通过这种巨大投资收获的诱惑，很多具有闲散资金的人都希望通过借贷投资的方式获取高额的回报利润，进而引导人们积极参与到民间资金的投资中，实现对民间资金的集中。

（三）有利于信用环境的构建

随着民间借贷的规模和范围的扩大，其在发展上也呈现出一定的规律性，比如亲缘、乡缘以及地缘的关系。这些关系中对借贷主体的经济情况，人品信誉问题以及还贷能力等方面都更加了解，因此在借贷的过程中更放心，所以民间借贷也是一种熟人之间的借贷方式。

二、民间借贷模式对我国金融体系的负面影响

（一）扰乱社会金融秩序

民间借贷产生并迅速发展的原因为，其获得的利率比较高，与同期银行的利率相比高出很多倍。通过这种高利率的优势能够有效的吸引社会上的闲散资金。有利于企业的发展但是同时由于缺乏有效的金融监管，导致金融安全受到影响。

（二）导致金融风险

民间借贷的出现，为部分正规金融机构员工以及外部金融应用机构钻法律制度漏洞提供了可乘之机，使其可以通过非法手段获取金融信息，并进行非法金融活动，进而导致金融不可控问题，从而导致金融风险。

三、化解民间借贷危机对策思考

（一）完善相关的法律制度

民间借贷是一种非正规的金融形式，同时也是对正规金融机构的补充，对我国中小企业的发展具有重要的促进和支持作用。但是，在民间借贷的监管中，法律地位缺失问题严重，甚至脱离了国家金融的监管，进而导致其中存在很多隐藏的风险，影响国家的金融秩序。政府作为经济宏观调控的主体，为了保证金融的稳定性，对民间金融活动的合法化一直采取抑制的方式，进而限制民间借贷的发展。从当前民间借贷的法律规定来看，只有《合同法》、《贷款通则》等法律中有少量的涉及。为了促进民间借贷的正常发展，政府还需要将“堵”的治理方式转化为“疏”的治理方式，合理的區分民间借贷的性质，对民间借贷活动进行规范。制定民间借贷的相关管理法律条例，明确民间金融活动主体的权利和责任，并对金融流转的方式、原则以及程序等做出明确的规定，使民间借贷的发展中能够有法可依，防止其扰乱金融秩序，促进民间借贷的发展。

（二）加强利率市场化建设

民间借贷市场发展中主要采用的为利率双轨制制度，国家在利率的制定中无法对价值信号进行直接发挥，还需要在金融体制外，建立市场调控的利率。当前，我国需要选择市场化程度高、利率市场化冲击强以及自我约束力强的商业银行作为利率市场化改革的试点。货币政策操作中主要利用利率作为价格的调整工具，不断的加强对市场化利率体系的完善。一个成熟的利率体系可以从三个方面进行表示，分别为市场化运作的基准利率、多样化多层次利率以及利率传导机制。通过对利率市场化的改革，优化市场的配置条件，将基准利率作为发展的核心，保证利率体系的动态平衡发展。

（三）完善民间借贷金融监督体系

民间借贷活动中并不是所有的都会扰乱金融秩序，还有很多是满足市场发展需求的重要金融手段。国家通过对正规金融机构货币流动情况的监控，以及对金融政策的调整，从而促进产业结构的优化和经济的健康发展。但是我国当前民间借贷的规模比较大，而且没有被纳入到国家金融监控，导致金融政策调整处于弱势。所以在民间借贷活动的立法基础上，还需要建立起与政府部门的密切合作，加大对民间借贷活动的监管。

结 语

综上所述，随着社会的发展以及金融体系的完善，民间借贷在社会金融发展中成为不可规避的发展趋势。同时民间借贷的发展中风险与机遇并存，因此必须要根据民间借贷的需求，转变传统的金融理念，促进民间借贷得到更好的发展。

【参考文献】

[1] 黄洁林.民间借贷危机视角下对我国金融体制改革的深层思考[J].财会学习，2018（16）：203.

[2] 郭灿灿，孙明剑.民间借贷危机视角下对我国金融体制改革的深层思考[J].重庆与世界（学术版），2016，33（02）：40-44.