以房养老对个人理财规划的作用研究

魏永丰

摘要：现阶段，我国社会经济得到了迅猛发展，人民生活水平得到了极大提升，物质生活极大富裕，无论是城市居民还是农村居民手中都有了积蓄，其财富的可支配力度增加，为使得财富得到增值，人民开始寻找新的投资途径。我国社会已经进入老龄化时代，养老问题日益彰显。以房养老模式的推出不但能够为以后的生活做出保障，同时，也可以实现财富的增值。但现阶段我国以房养老模式还处于试验阶段，因此，研究以房养老模式，对个人理财规划具有重要意义。

关键词：以房养老；个人理财；理财规划

现阶段，我国社会经济得到了迅猛发展，人民生活水平得到了极大提升，物质生活极大富裕，在这种情况下，无论是城市居民还是农村居民手中都有了积蓄，其财富的可支配力度增加，为使得财富得到增值，人民开始寻找新的投资途径。另一方面，我国已进入到老龄化社会时代，养老问题日益彰显，特别是城镇养老问题更加突出。在这种情况下，就需要将家庭理财与养老、住房问题加以有机结合。基于此，在本文的研究过程中，将对以房养老模式进行研究，以通过个人理财的方式，解决未来人们的养老问题。

一、以房养老的界定

“以房养老”属于新的养老模式，也就是说通过老年人身故后遗留房产的巨大余值，基于相关的金融保险机制基础上，提前对生前使用价值进行变现，由此解决老年人的养老问题。需要说明的是，“以房养老”模式不断需要关注家庭生命周期，同时还需要关注住宅生命周期，此外还需要按照个人以及家庭资源的实际情况，对资源进行优化配置。通过上述操作方式，能够使得老年人在基于使用居住功能不变的条件下，实现价值上的流动，由此实现价值增值和养老保障双重功用。

二、以房养老的操作模式

（一）反向抵押贷款

反向抵押贷款模式指的是广大人民群众以自有产权的住房来作为抵押，定期向金融机构获取相应的用于养老费用的贷款。通常来说，它的放贷人群重点为无固定收入但拥有住房产权的老年人。待贷款到期后，则主要是通过住房出售所获取的资金抑或是以该房产资产来还贷。上述贷款既允许一次性获取，也允许按照月度抑或是在一定信用额度内基于借款人的实际需求自由支付。反向抵押贷款在居住年限或老年人生存年限内不需要进行还款。如果申请贷款人出现了死亡的情况，这时就将房产作为贷款补偿。反向抵押贷款模式具有鲜明的特征，也即通过分期放贷，最后一次性收回本金和利息。在实际操作过程中，随着时间抑或是分期放贷的不断增长，贷款本金以及利息会发生变动，其中负债在不断增加，自有资产在显著降低。

（二）住房租换

老年人将自有的大面积房屋进行出租，进而租一套面積比较小的房子用于资助，通过二者的差距来进行养老。通过上述操作模式，能够有效提升部分住房资源的优化配置，并为老年人提供部分养老的费用。此外，上述模式在自有住房有较大升值潜力时，因免于出售能够显著降低由此带来的损失。

（三）售后回租

老年人把住房出售给某特定机构，然后再通过重新租回的方式，取得整笔款项用于投资盈利抑或是交纳整笔养老保险金。基于该模式，每月都能够从保险公司获取一定的资金，主要用来缴纳房租，并进行后期的养老。

三、以房养老个人理财产品的研发

通过上面的以房养老模式说明可知，在实际操作过程中，金融理财师为广大人民群众提供理财服务时，可以通过两种途径完善个人的理财规划。一方面体现为住房抵押贷款，另一方面则体现为住房反向抵押贷款，由此实现退休计划同房地产投资的有机结合。通过上述操作，可以显著降低个人工作期间的负担，最大程度上保障退休养老生活，由此提升了反向抵押贷款的业务开展。再就是，也能够推动以房养老事业的发展。就金融机构的获益而言，实施反向抵押贷款业务能够提升收益，实现市场竞争力的有效提升。

（一）加快以房养老的个人理财产品的研发

金融机构以及相关的科研单位应积极研发以房养老的个人理财产品，特别是反向抵押贷款模式的研究，该模式涵盖房地产评估、利率确定、人的寿命预期等内容。其中最需要解决的问题是利率确定'。在实际操作过程中，如果利率确定偏向消费者，这时银行承担的风险会增加。如果利率确定偏向银行，广大人民群众就会觉得不适宜。基于此，相关金融部门要认真研究利率要确定，促进反向抵押贷款业务的健康开展，使得这项业务开展在风险控制范围内，同时，又可以吸引广大老年群众积极参与。

（二）舆论先行

就反向抵押贷款金融产品的开发而言，其首先要进行舆论宣传，通过强有力的舆论手段，能够让广大人民群众认识到以房养老同反向抵押贷款有机结合的优势，由此解决广大人民群众的养老保障问题。

（三）全面的市场调研

通过全面的市场调研，能够有力保障反向抵押贷款产品的顺利实施。如果将反向抵押贷款产品进行市场化运作，就需要关注市场供给与实际需求，同时，还需要关注市场规则、营销模式以及渠道等因素。由此最大程度上降低出现“有行无市”的情况。再就是，利用全方位的调研还能够起到广泛宣传的作用。在实际操作过程中，部分新型金融保险产品的研发，均是通过罗列简单的技术性条款来向人们进行内容展示，吸引不了人民群众的关注。基于此，就反向抵押贷款产品市场化运作而言，需要通过全面的市场调研，进行广泛的宣传，进而实现产品能够出现在老年人的个人理财规划中。

四、结语

综上所述，以房养老的模式的构建能够健全和完善传统个人理财的缺点。在实际操作过程中，以房养老模式基于个人生命周期角度，有机结合抚养、赡养、遗产继承及家庭代际财富，由此最大程度上保障老年人的晚年生活。

参考文献：

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[2]王伟.商业银行个人理财业务基本理论研究[J].金融经济，2018（01）：55-56.