保险扶贫的四个路径

江洁

【摘要】我国的扶贫工作已进入攻坚战阶段，随着贫困类型及脱贫需求的变化，保险在扶贫体系中的战略地位日益突出。当前，保险业服务精准扶贫的实现路径主要包括农业保险扶贫、大病保险扶贫、民生保险扶贫以及增信融资扶贫四大类，需要我们不断优化创新相关路径，更好助力脱贫攻坚。

【关键词】保险 精准扶贫 实现路径 【中图分类号】F842.6 【文献标识码】A

党的十九大庄严承诺，“坚决打赢脱贫攻坚战”，“让贫困人口和贫困地区同全国一道进入全面小康社会”。保险业作为扶危济困的行业，其性质、功能与扶贫工作有着天然的契合，积极投入扶贫事业是保险业服务国家经济社会发展大局的责任担当。目前，我国保险业服务精准扶贫的实现路径主要包括农业保险扶贫、大病保险扶贫、民生保险扶贫以及增信融资扶贫四大类，各地应当创新优化相关路径，为贫困地区脱贫攻坚提供有力支撑。

农业保险扶贫

传统农业保险。农业保险可以有效分散和化解农业生产经营中的风险，是农村风险保障体系的重要支柱，也是脱贫攻坚的利器之一。传统农业保险赔偿以约定的风险事故导致投保标的损失为触发条件，主要包括种植业保险和养殖业保险。

特色优势农产品保险。由于贫困地区往往也是自然灾害多发地区，开展特色农业生产面临严重风险困扰。特色优势农产品保险主要承保特色优势农产品上市之前遭遇的旱、涝、寒冻等自然灾害风险，对促进贫困地区农业产业结构升级、保障农户收入持续稳定增长具有十分重要的意义。

农产品目标价格保险。农业生产的风险形态，既有自然风险，也有市场风险。在市场经济中，农产品价格大起大落是农民生产的一大困扰。农产品目标价格保险是对农产品市场风险进行汇聚、分散和转移的一种制度安排。通过发展农产品目标价格保险，让农民的收入进“保险箱”，对提高农民生产的积极性、保证农产品的生产和供给、促进农业生产和脱贫致富具有积极推动作用。

设施农业保险。设施农业保险是通过保险手段为设施农业提供必要赔付、保障设施农业健康发展的一种政策性保险。设施农业保险是稳定农村正常生活秩序，提高设施农业和农户抵御自然灾害能力的重要保障。

大病保险扶贫

城乡居民大病保险。大病保险制度是我国医疗保险体制的重大创新，对缓解和防止因病致贫、因病返贫作用巨大。由于大病保险赔付的对象往往是那些深陷重病的中低收入者及贫困人口，因此，大病保险作为扶缸具，其精准的靶向性是很多其他工具无法比拟的。同时，通过发挥商业保险机构的专业优势，进行病前、病中和病后全方面的风险控制，不断提高大病保障水平和服务，可以进一步降低^民群众因病致贫、因病返贫的发生率。

商业重大疾病保险。我国基本医疗保险实行“广覆盖、保基本”的原则，虽然普遍实施了大病保险制度，但大病保险不能报销的部分，对于贫困人群而言仍然是巨大的支出压力。从这个意义上说，大病保险并不能完全解决因病致贫、因病返贫问题。通过政府补贴等方式，以商业化渠道资助贫困人口，适当补充重大疾病保障，可以进一步缓解因病致贫，助推精准扶贫。

民生保险扶贫

扶贫小额人身保险。扶贫小额人身保险具有明显的扶贫指向性。贫困地区的农民一旦遭遇意外，可能在一段时间内丧失工作能力和生活来源。小额人身保险赔付能够及时帮助生活自救和再生产，可以有效填补新农合及大病保险保障的不足，进一步提升贫困人群抗风险的能力。在社保体系尚不健全的农村贫困地区，扶贫小额人身保险是满足农村贫困人口基本保障、激活农村金融链条的有效方式。

农村住房保险。贫困地区自然灾害发生率远高于其他地区，而农村住房抗灾害损失水平较差，一旦灾害发生，贫困户无家可归的问题随之发生。发展农村住房保险，充分发挥保险机制在减灾救灾工作中的作用，通过政府购买商业保险的模式，提高广大参保农户抵御灾害、事故的能力，帮助农村受灾居民灾后重建住房。

自然灾害公众责任保险。我国是世界上自然灾害影响最为严重的国家之一。我国一些地区通过政府投保自然灾害公众责任保险，使遭受自然灾害的群众及时获得经济救助，帮助受灾群众及时恢复生产生活，已成为发挥市场机制、推动建立综合防范减灾体系、提高灾后救助能力的新尝试。

增信融資扶贫

扶贫小额贷款保证保险。开展扶贫小额贷款保证保险，通常采用保险、银行、政府三方合作模式，建立“保险+银行+政府”多方信贷风险分担补偿机制和政府风险补偿基金，贫困农户一旦投保扶贫小额贷款保证保险，可以免抵押的方式向银行获取贷款。在这种模式下，保险公司与商业银行按一定比例共同分担农户贷款风险，如果违约率较高导致银行与保险公司出现损失，则由政府设立的专项资金进行补偿。

扶贫小额贷款人身保险。对于信贷部门而言，向贫困农民借贷，除信用风险之外，还要面临其他不可预知的违约风险，最突出的就是一旦借款人发生意外事故造成伤残甚至死亡，从而导致无力偿还相关债务。而由于收入低，贫困农民很难支付高额保费，因此，扶贫小额贷款人身保险是个很好的选择。不但可以减轻金融机构的损失金额与追偿压力，而且大大减轻借款人家属的偿债压力。

农业保险保单质押贷款。贫困地区农户和企业融资不便的一个主要原因是缺乏有效担保和抵押物。通过农业保险屎单质押贷款，农户以保单作为质押物，向合作经办机构取得短期贷款。农业保险倮单质押贷款能够有效降低贫困户的贷款门槛，化解担保和抵押物不足的问题，缓解贫困地区和贫困人群融资难。

精准扶贫对保险业的发展提出了更高要求

对运作机制可持续性有更高的要求。作为扶贫利器，各项保险扶贫机制应当落实到位、高效运行，实现政府的政策目标。要切实减轻贫困人口的负担，使贫困人口享受更优质、更快捷的保险保障服务，使参保人更有获得感。要有效控制运营成本，体现商业保险机构的专业优势。还要提高保险扶贫机制的运行效率，促进保险扶贫机制稳健运行和可持续发展。

对服务水平有更高的要求。保险扶贫既涉及产业又涉及民生，既涉及健康又涉及教育，服务范围广泛。保险扶贫既注重个性化产品的开发，又注重保险资金的精准发力。随着脱贫攻坚深入推进，精准扶贫对保险机构的服务水平提出了更高的要求，必须优化服务能力，提高服务质量。

对专业能力有更高的要求。贫困地区自然条件、资源禀赋各不相同，贫困人口致贫原因和脱贫需求多种多样，这就要求保险扶贫形式更加灵活。商业保险机构需设计不同的扶贫机制和方案，吃透政策、分类开发、量身定做扶贫保险产品，同时在产品精算、防灾防损、核保理赔等方面不断探索和创新，打造符合贫困群体实际需求的保险扶贫产品和服务体系。

对成本控制有更高的要求。保险扶贫周期长、投入大，并非一蹴而就，需要建立精准扶贫长效机制。这也决定了商业保险机构要提供更高频次和更高质量的服务，保险公司的投入也相应加大。要求保险机构必须合理平衡成本和收益，实现保险扶贫机制的可复制、可持续。

服务精准扶贫，助力脱贫攻坚，是一项新的探索，对保险业的发展以及保险公司经营管理能力提出了更高的要求。保险企业必须积极应对运作机制可持续性、服务水平、专业能力、成本控制等方面的挑战，在脱贫攻坚战中建功立业，实现经济效益与社会效益的统一。

（作者为北京青年政治学院管理系副教授）

【注：本文系中国发展研究基金哙课题项目（2016基研字第2016030001）阶段性成果】

【参考文献】

①郭炎兴：《推广保险扶贫“阜平模式”——访全国政协委员、中国人保集团董事长吴焰》，《中国金融家》，2011年第3期。

责编/温祖俊 美编/于珊