互联网金融风险规制路径

李圣伟

摘 要：互联网技术在金融行业的广泛应用加快互联网金融时代来临以及促进传统金融行业改革创新的同时，也在一定程度上提高金融风险系数。互联网金融行业应加强对互联网金融市场以及互联网金融行业未来发展趋势的研究力度，全面深入的了解互联网金融危机的各种诱发因素，拓宽互联网金融风险规制路径，促进互联网金融行业的持续稳定发展。本文通过介绍互联网金融行业的主要特征，分析互联网金融存在的各种风险，从而为提高互联网金融行业风险规制效果提出合理化的建议和措施，为金融行业的持续发展发展以及经济社会的稳定提供基本的保障。

关键词：互联网金融；金融风险；风险规制；措施

互联网金融简单而言就是互联网技术与金融行业相互影响与相互作用的结果，与传统金融 相比较而言，具有高效快捷、方便实用的优势，满足了金融活动对快速支付结算以及资金融通的高要求，在一定程度上反映出了金融行业的未来发展方向和发展趋势。虽然互联网金融自产生以后就发展迅速，在短时间就积累了许多忠实用户，但互联网金融运营过程中也逐步暴露出许多急需解决的问题，如何降低互联网金融风险系数以及净化互联网金融市场环境成为互联网金融企业共同关注的焦点。加强互联网金融风险规制路径的研究力度，寻找影响互联网金融风险系数的各种内外因素，通过采取积极有效的措施来提高互联网金融用户投资的合理性和安全性，为我国经济社会的平稳发展奠定基础。

一、简单介绍互联网金融行业的主要特点

互联网金融对互联网技术和网络平台的依赖性较强，利用互联网技术与网络平台来提供各种金融服务和金融产品。互联网金融是在传统金融的基础上发展而来的，因此，互联网金融具有传统金融的基本特点外，还会具有传统金融所不具有的特征，例如场外等特征。互联网金融实现了金融资产的微小化，为微小型客户开展各种金融活动提供了方便，同时也分化了金融运营风险，拓宽了用户资金收益来源，降低了金融机构所面临或者承担的风险，为我国金融行业的整体发展提供良好的金融环境[1]。

互联网金融实现了金融活动的高效化和实时化，用户可以利用网络终端来进行理财投资或者撤出资金等金融操作，提高了用户买卖金融产品的效率。然而，互联网金融潜在风险因素增加了互联网金融危机发生的几率，尤其是近几年一些互联网金融模式P2P平台被爆出各种负面信息，降低了用户对互联网金融的信任度，也让更多的互联网金融机构意识到完善互联网金融风险规制的必要性和紧迫性，制定更加完整科学的互联网金融风险控制方案与措施。

二、分析互联网金融风险

1、互联网金融存在的操作风险。互联网金融行业的诞生满足了微小投资者以及金融消费者对金融服务和金融产品的基本要求，为传统金融行业的发展注入新的活力与动力，提高了金融业务的公开公平性和透明性以及金融信息的共享性。然而，互联网金融运营模式也存在一些不足之处，例如，互联网金融信息的准确性和安全性等。互联网金融受互联网技术、云计算等多种因素的制约与影响，降低了金融信息的全面性和真实性，容易误导金融投资者做出错误的投资判断，在无形之中提高了金融风险发生概率。比如，金融借贷服务过程中，借款人基本信息的不完整或者不真实容易，降低了对借款人偿还能力评估的准确性，从而扩大了借贷风险与信用风险。网络操作风险是互联网金融操作风险的主要内容之一，部分互联网金融用户并不熟悉互联网金融服务以及金融产品的操作流程，增加了互联网金融用户因自身操作失误而造成经济损失[2]。

除此之外，互联网金融人员也可能因自身专业水平有限等原因而做出错误的金融判断，还有一些互联网金融人员为了谋取私利，蓄意违反互联网金融行业操作规范，这些都扩大了金融风险。互联网金融信息的公开透明化并非完全意义上的公开透明，而是有一定的前提条件，造成了互联网金融信息的不对称性。互联网金融操作风险、道德风险以及市场风险等等，降低了互联网金融用户投资行为的正确性，极有可能做出不理智的投资行为。互联网金融让投资者足不出户就可以享受金融服务和完成金融交易，实现了金融业务从传统金融形式到竞争型金融形式的转变，提高了互联网金融风险的多元化和复杂化，对金融行业的健康发展产生消极影响。

2、互联网金融存在的技术风险。互联网金融对互联网技术和网络平台的依赖性较强，而互联网技术以及网络平台又具有与生俱来、无法消除的技术风险，因而，互联网金融不可避免的也会具有一定的技术风险，比如病毒、恶意程序、系统瘫痪等。互联网金融技术风险产生的原因较多，例如黑客会利用互联网系统的技术漏洞来恶意攻击互联网金融平台，窃取互联网金融平台上的各种机密信息，严重的还会造成互联网金融平台的瘫痪，给互联网金融机构以及互联网金融用户造成严重的经济损失。

3、互联网金融存在的法律政策风险。传统金融相关的法律法规并不适应互联网金融模式，加之，互联网金融相关法律法规的创新与调整并没有可以借鉴的范例，因此，互联网金融法律体系的完善需要长期间的探索、实践与调整。互联网金融法律體系的落后性和不完整性在一定程度上增加了金融风险发生的可能性。另外，互联网金融还有监管以及交易风险等[3]。

三、完善互联网金融风险规制路径的建议

1.创新互联网金融运营管理模式。互联网金融风险种类比较多，只有全面深入了解互联网金融风险的类型以及特点才能制定出针对性强的金融风险规避措施。互联网金融机构应提高对互联网金融风险的熟悉掌握程度，提高互联网金融风险规制的针对性和实效性。加强互联网金融风险规制与互联网金融运营模式的联系，促进互联网金融规范化进程，实现互联网金融数据信息收集分析以及保存工作流程的统一化，尽可能的避免因信息不完整而增加金融操作失误几率。充分发挥互联网技术对完善金融数据库的作用，拓宽金融信息共享的渠道，从而提高金融数据信息的有效利用率和重复利用率。金融机构还应完善员工的长期培训机制以及考核机制，提高金融机构员工的道德觉悟，降低互联网金融的道德风险与信用风险[4]。

2、净化互联网金融市场环境。互联网技术的研究有利于弥补互联网平台的技术漏洞，缓解互联网金融技术风险。加强互联网金融的监督管理力度，净化网络环境，从而提高互联网金融交易的安全性，降低互联网金融数据信息泄露的风险。通过开展互联网金融风险宣传活动来强化互联网金融用户的金融风险意识和防范意识，比如提高互联网金融平台账号用户名与密码的复杂性。提高互联网金融监管力度，完善互联网金融数据信息反馈机制，有效避免互联网金融活动中的各种潜在风险[5]。

3、完善互联网金融相关的法律法规。互联网金融法律体系应随着互联网金融行业的发展变化而发生相应的变化，提高对各种金融风险的防范应对能力，此外，还应加强互联网金融法律法规与金融市场的内在联系，为各种互联网金融活动的开展提供法律依据，从而降低互联网金融法律监管风险。

小结

互联网金融行业对传统金融行业造成了巨大的冲击，为金融活动的开展提供了便捷。在完善传统金融风险规制的基础上，重视互联网金融风险规制的调整和创新，通过降低互联网金融操作风险、监管风险、交易风险等等途径来降低互联网金融风险系数。此外，在研究和制定互联网金融风险规制过程中，还应加强互联网金融理论与实践活动的关联性，创新互联网金融运营管理模式，从而促进金融行业的稳定发展。

参考文献

[1]杨仲杰.互联网金融理财风险规制研究——基于余额宝的视角[J].企业技术开发，2017（2）：140-143.

[2]陈成.对互联网金融风险规制及其发展路径的几点思考[J].时代金融（中旬），2015，（11）：15-16.

[3]颜臣.我国商业银行互联网金融发展策略研究——以中国银行泰安分行为例[D].山东财经大学，2016：1-56.

[4]吴文嫔，张启飞.论互联网金融创新刑法规制的路径选择——以非法集资类犯罪为视角[J]. 中国检察官，2015，（11）：38-41.

[5]互联网金融规制反思与建议——基于信息不对称视角[J].张斌.经济与管理. 2017（05）.

（作者单位：南开大学经济学院）