网络金融对传统商业银行的影响及对策分析

方思懿（河南师范大学商学院，河南 新乡 453000）

在互联网信息技术和电子商务快速发展的背景下，我国网络金融在几年之间迅速发展和普及起来。同传统的金融模式相比，网络金融直接借助互联网信息平台，具有更高的支付效率和更低的运行成本，是我国金融行业发展的一大创新。目前，网络金融已经具备网上支付、网上理财、网上融资以及信息处理等独特的发展模式，对我国传统商业银行的业务造成了不小的冲击。

1 网络金融对传统商业银行的影响分析

1.1 对商业银行存款业务的影响

同传统商业银行的存款利率相比，具有活期存款性质的网络金融平台的存款收益率往往比较高。以余额宝为例，近几年余额宝以惊人的速度发展着，其收益率一直处于一个比较高的水平。虽然近几个月来余额宝的收益率持续下跌，但是也不低于3.7%。我国商业银行的存款利率一直处于比较低的水平，特别是活期存款利率。定期存款的利率相比之下虽然比较高，但是在灵活性方面是无法与余额宝等网络金融平台相比的。凭借收益率和灵活性方面的优势，余额宝的规模扩张的很快，在很多城市其资金规模已经高于城市银行的个人活期存款，所以不得不说银行的存款业务受到很大程度的冲击。

1.2 对商业银行贷款业务的影响

在网络金融发展的过程中，网络借贷平台也发展得很快。而且网络借贷平台的贷款模式同传统商业银行有很大不同，传统商业银行的贷款业务一般都是以抵押和质押为主，而网络借贷平台主要以信用贷款为主，所以在很短的时间内就拓展了自己的业务市场。以杭州银行这一发展得比较好的城市银行为例，2014年时杭州银行的所有贷款业务中信用贷款所占的比重仅为13.37%，而阿里小贷等网络贷款平台的出现就能够在很大程度上弥补商业银行在信用贷款业务方面的不足，迅速扩张市场，进而使商业银行的贷款业务受到冲击。

1.3 对商业银行支付业务的影响

网络金融的发展给我们的生活带来的最显著的变化就是，深刻影响了我们的支付方式，借助网络支付和交易平台人们能够非常方面快捷地完成支付和转账业务，减少了对商业银行的依赖性。首先，淘宝、京东等电商平台的出现改变了人们的消费方式，网购在人们日常消费和购物方面所占的比重也越来越大。借助支付宝、微信等支付平台，用户之间资金的流通无需再经过银行这一层面，而且移动支付现在普及度很高，已经对人们的日常消费习惯产生了深刻的影响。其次，目前支付宝、微信等网络支付平台在支付功能的基础之上，增加了缴费、信用卡管理等生活服务的功能，很多过去人们需要借助银行来办理的业务现在记住手机和电脑就可以直接完成。最后，网络支付工具的出现也为用户进行异地转账和跨行转账提供了很多方便，不仅能够实现实时到账，更加方便快捷，而且也避免了银行收取手续费。所以说，网络金融平台的出现和发展使商业银行的功能和作用被越来越多的取代，银行面临着很大的发展压力。

2 商业银行应对网络金融冲击的对策分析

2.1 提升银行活期存款的价值

活期存款虽然不是商业银行的主流业务，但是却能够为银行创造高额的利润。但是商业银行往往对活期存款业务重视不足，不注重对活期存款的客户进行专项管理和维护。所以在以余额宝为首的一批网络金融产品的冲击之下，商业银行的活期存款业务量大大缩减，利润空间也被压缩。在这种情况下，商业银行必须积极做出改变，要想挽回在原本活期存款业务方面失去的市场份额，商业银行就必须设法提升活期存款的价值，在传统的活期存款功能和价值的基础之上，进一步增加一些个性化的服务，是客户在同等条件下能够享受到更多的福利。同时，商业银行可以学习余额宝在活期余额理财服务方面的经验，针对活期存款客户推出一些易折现的理财产品。这样不仅有助于商业银行挽回在活期存款业务领域失去的市场份额，而且银行也能够在这一过程中增加中间业务收入，在提升客户活期存款价值的同时，为商业银行自身也创造更大的收益。

2.2 建立健全商业银行信用评级体系

商业银行在贷款业务方面信用贷款的规模和数量比较小，这在很大程度上是因为很多商业银行目前还没有建立完善的信用评级体系，无法对客户贷款的风险进行有效的防范和控制，所以就不得不严格贷款的标准和条件，多以质押和抵押贷款为主。这也是商业银行同网络金融平台相比在贷款业务方面的劣势。为了应对网络借贷平台在贷款业务方面对商业银行造成的冲击，商业银行必须尽快建立健全完善的信用评级体系，特别是针对小微企业的，因为一方面我国小微企业的数量规模很大，另一方面小微企业自身经济实力不足，有着比较高的信用贷款需求。这样的话小微企业即便不通过抵押和质押，也能够通过信用贷款的方式更加方便地从商业银行取得资金支持。一旦在小微企业贷款业务方面打开市场，商业银行就会获取更大的利润空间。

2.3 加快实现商业银行业务的网络化

网络金融平台之所以能够在短时间内获得快速发展和普及，在很大程度上是因为借助了互联网信息平台，有效减少了交易双方之间的信息不对称，并且借助网络平台交易的成本是极低的。虽然目前很多商业银行正在逐渐开发和推广专属的网上银行或者电话银行，但是借助这些网络平台目前能够直接办理的业务还是非常有限的，用户在很多时候还是需要亲自到银行柜台去办理业务。所以商业银行要进一步强化网上银行的功能和作用，加快实现银行业务的网络化，让更多的业务能够直接借助网络平台来完成。这样不仅能够给客户带来更多的便利，而且能够有效缓解商业银行的柜台在业务办理高峰期的压力，也会降低商业银行业务办理的成本。