消费金融对居民消费需求影响分析

王冬梅

摘要：消费金融能够在一定程度上满足消费金融的需求，刺激国内消费需求，促进我国经济的可持续发展。在我国，消费金融仍是一个新的研究领域。回顾以往关于消费金融的研究，消费金融的发展是否会给我国经济的发展带来实际的好处，有待进一步探讨。

关键词：消费金融；消费者需求；影响

近年来，我国也一直在强调扩大消费需求，其中“十一五”时期就要求把扩大国内需求看作是推动我国国民经济稳健发展的基本立足点；其后在“十二五”规划和党的十八大报告中，也都明确的表明“要想更好的释放居民的消费潜力，就必须加快建立扩大消费需求的长效机制，并将消费提升为扩大内需的战略。”

一、消费金融解释

由于消费金融是一个新兴的研究领域，对其全面研究才刚刚开始，再加上消费金融所涉及的研究范围十分广泛，所以目前国内外关于消费金融的概念和研究范畴等基本问题的探讨尚未达成共识。消费金融是一种向不同消费者提供包括消费贷款、信贷产品等的新型现代金融服务方式，而且他们还认为消费金融应该涵盖一切关乎消费者消费需求得以满足的金融活动。还有一部分学者从功能方面诠释消费者金融，他们认为消费金融的功能范畴应包括支付功能、信贷功能、风险管理功能和储蓄投资功能。

二、消费金融对居民消费需求影响

1.利用消费信贷余额和居民消费水平的相关统计，分析得到以下几个方面的结论。一是消费信贷余额和居民消费水平两个变量是非平稳的经济变量，但其均为二阶单整。说明这个时间序列的二阶差分是稳定的，检验验证了消费信贷余额的快速增长和居民消费水平的稳步提高，这两个时间序列二阶差分的平稳性反映出消费信贷余额与居民消费水平在一定程度上的稳定性，说明近十五年来金融机构的消费信贷规模和居民消费水平呈现出快速健康、稳中有升的发展态势。二是消费信贷余额与居民消费水平之间存在长期稳定的均衡关系，即协整关系。从短期来看，消费金融发展与居民消费水平之间可能存在短期失衡。但从长期角度看，消费金融与居民消费水平有共同发展的趋势，增加消费信贷投放量可以在一定程度上促进居民消费水平的提高，我国消费金融的发展能够在一定程度上拉动城乡居民的消费需求和消费水平。试分析造成上述结果的原因主要由以下几个方面：首先，消费金融的发展可以改变人们的预期，通过增加现期消费来刺激居民的消费需求。现期消费不仅与现期收入存在莫大的关系，同时也与预期收入和支出息息相关。一方面，消费金融的发展能够推动整个国家宏观经济的增长，使人们的收入水平得到普遍提高，从而增加现期消费来刺激居民的消费需求；另一方面，随着社会保障体系的不断完善，人们对未来生活的担忧程度会逐渐下降，增加现期消费、减少预防性储蓄将成为大势所趋。其次，消费金融的发展降低了人们现期的借贷成本，使人们在没有现期收入或现期收入不充足的情况下也能进行消费，这种花明天的钱圆今天的梦的消费理念和消费方式能够在一定程度上刺激居民的消费需求。

2.家庭生命周期。消费金融的发展具体到微观家庭领域主要受家庭资产负债和家庭生命周期等方面的影响。家庭收入是家庭资产的主要来源，是家庭成员收入的总和，主要包括劳动收入和养老金收入两个方面。一般来说，家庭的收入水平与其消费水平呈正相关的变动关系。较低的收入水平使家庭的资产状况不能尽如人意，增添了消费者对未来预期收入的悲观情绪，在这种情况下，消费者更加需要通过预防性储蓄来防范和抵御未来的风险，这样消费者自然会降低对消费金融的有效需求，对我国居民消费金融的发展产生影响。另外，家庭持有不同的资产组合会给家庭带来不同的收益和风险，影响家庭的财富增长和家庭的消费金融状况。

三、建议与对策

1.积极宣传消费金融知识，转变居民消费观念。随着个人可支配收入的增加，如何转变偏好储蓄的消费观念，促进消费金融的发展就有了很好的基础。要不断引导居民消费需求的多元化，除了滿足基本消费需求，也要鼓励向其他层次的消费，积极倡导新的消费观念，加强宣传消费金融的知识，鼓励居民在条件允许的情况下使用消费信贷，并使自己的消费需求得到满足。

2.发展消费金融机构，促进消费金融产品的多样化。我国消费金融市场的消费金融机构比较单一，需要扩大消费金融的供给主体，发展除商业银行之外为主体的消费金融机构。此外，也要对消费金融产品进行创新，改变消费金融产品结构单一的局面，以满足居民多样化的消费需求，促进消费金融的健康稳定发展。同时也要加强金融监管，对消费金融机构出现的违规操作，应通过通报批评、限期整改、退出机制等方式进行及时处理，保证消费金融的正常运营。

3.建立科学的个人信用评价体系。消费金融的发展离不开科学有效的个人信用评价体系作保障。建立科学的个人信用评价体系，对我国消费金融的发展具有积极的促进作用。从经济角度讲，个人征信体系有助于金融机构对消费金融客户的还款能力做出准确判断，及时识别和跟踪信用风险，激励借款人按时偿还债务。从社会方面看，个人征信系统的建设和完善能够规范和影响个人重要的经济活动，逐步在全社会形成一种遵纪守法、诚实守信、重合同讲信用的社会风气，提高社会的诚信水平，促进和谐社会的建设

4.完善社会保障制度。完善的社会保障制度可以保障居民的基本生活，解决居民的后顾之忧，居民可以不用为了保障自己今后的生活而把自己大部分可支配收入进行储蓄，从而刺激居民的消费需求，增强他们的信贷消费的信心，从而促进消费金融的发展。

作为制造业大国，中国离消费大国还很远。自21世纪以来，中国的消费率急剧下降。如今，金融危机和贸易战的影响，我国的出口受到了极大的限制。完善收入分配制度，完善社会保障制度，推进税收制度改革，发展消费金融方式，刺激内需，扩大消费，促进经济发展是当务之急。

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