互联网金融对传统银行的影响

黄悦

摘要：本文对互联网金融之于传统银行的影响进行了分析。互联网金融对传统银行的影响主体现在存取款业务、贷款业务和中间业务这三方面。互联网金融和传统银行在信息共享、管理和业务这三个维度进行有机结合不仅能帮助互联网金融进行更有效的风险管控，还能帮助传统银行实现管理变革和业务水平提升，并且对二者的可持续发展均具有巨大的指导意义。

关键词：互联网金融；传统银行；影响

一、发展现状

（一）互联网金融发展现状

互联网金融是指传统的金融机构和互联网技术企业一起合作，利用互联网技术和信息通讯技术对传统的金融业务进行数据化、信息化的处理，这使得业务办理更方便，更高效，更安全。而互联网金融并不是互联网和金融的简单结合，而是依托大数据，云计算技术与传统金融进行的有机结合。因此，互联网金融具有以下几个特点：

第一，化实为虚。互联网金融与传统银行最大的不同，便是不再注重自身实体网点的数量，而多是通过设计出一款手机应用或构建一个网站，用户可通过手机电脑等个人设备直接连入。较之传统银行，互联网金融更容易覆盖到不同人群；同时，建设实体网点将带来资金投入，互联网金融有效减少了沉没成本。在业务处理时，不再需要纸质资料的提交和存档，取而代之的是拍照上传个人资料，通过互联网技术将其识别与保存。

第二，突破限制。客户在传统银行办理业务会受时间与空间的限制，但是互联网金融可利用云计算、互联网通讯等技术打破时间和空间给办理金融业务所带来的桎梏，即客户可以随时随进行金融业务处理。

第三，科技助力。通过大数据和云计算技术对客户的网页浏览记录或者在线消费习惯、消费水平进行分析，给与客户有针对性和相关性的产品介绍与推荐服务，相对于传统银行主要靠人工对客户进行需求分析要精准许多。并且，互联网金融不再寄希望于引导市场的消费方向，而是主动迎合市场的需求来进行金融产品设计，例如“创业贷”、“整容贷”。

（二）传统银行发展现状

传统的银行主要通过存款，贷款，储蓄，汇兑等基本业务进行盈利，或者在基金或证券公司与客户之间承当一个信用中介。通过物理网点来吸引客户，进行传统的金融交易。在互联网金融发展迅猛的背景下，传统银行也在探索着变革与创新。不同于坐以待毙，各家传统银行正在积极地以攻为守，主动拥抱互联网技术，推出了各项以互联网为依托的金融业务，常见的有手机银行、网页银行、微信公众号等服务来吸引更多客户。但不可否认的是，互联網金融以其更快捷、更廉价、更多样的服务，带给客户前所未有的体验，使得人们的投资习惯发生翻天覆地的变化，这对传统商业银行的影响是不可忽视的。在未来，传统商业银行如何为客户提供丰富多样且简单便利的产品与服务，是传统银行在互联网金融的步步紧逼下必须尽快厘清的重点。

二、互联网金融对传统银行的影响

（一）对存取款业务的影响

传统银行的存取款主要分为活期和定期，但是前者的收益率较低，后者的灵活性不足。在互联网飞速发展时代，客户不仅希望获得比较令人满意的收益，还对资金的流动性有很大的需求，既希望自己的闲钱获得利息收益，也希望在自己需要钱的时候可以立马提现，所以大多数人愿意把自己的钱投放在新型的金融产品项目中。随着互联网技术的发展，如今的新型互联网金融的安全性得到了很大的改善，也逐步消解了当初人们对互联网金融的顾虑；同时伴随着手机等通讯工具的广泛普及，人们能更加方便地进行存取款的业务。因此互联网金融对传统银行的存取款业务带来不容小觑的冲击。

（二）对贷款业务的影响

在传统银行里进行贷款业务需要多份资料，多重手续。而互联网金融凭借着自身手续相对简单，门槛相对较低的优势吸引了一大批客户和潜在客户。由于互联网金融主要开展的是小额贷款，因而申请手续相应简化，申请通过率也相应提高，这就吸引了一大批因不够资格而被传统银行筛下来的中小企业和正值起步阶段的创业者，同时互联网金融也会通过大数据和云计算技术，细化市场，针对不同特征的客户群推出个性化贷款服务。例如为了大学生创业而出的“创业贷”，为了出国读书的“读书贷”。而这也是传统银行所缺乏的。虽然暂时互联网金融在贷款业务中所占的份额较少，但是随着互联网技术的发展，在将来一定会对传统银行的业务带来冲击。

（三）对中间业务的影响

传统银行除了存取款与贷款的业务，还肩负着代理中介的业务。传统银行会利用自身广泛的客户优势，不运用或较少地运用银行资产，以中介身份替客户办理咨询、收付、担保、租赁、代理及其他委托业务和金融衍生服务并受取一定佣金，故此，中间业务一向是传统银行最重要的盈利手段之一。但是，对于大多数传统银行而言，一个严峻的问题正摆在眼前，即缺乏专业的团队或专门部门来规范此类业务并促进其发展。银行员工往往只是依据上级下达的命令开展工作而无法获得贴近实际的操作指导，而互联网金融的出现便弥补了这一短板。就以基金销售为例，如今的基金销售主要分为基金公司直销和银行代销，但是传统银行只能代理部分基金，场内基金是不能通过代销购买。现在许多基金公司通过互联网技术构建了属于自己的直销平台，一来可以利用本身的专业优势为客户提供有效、专业的讯息，二来可以直接管控自家公司的基金销售，降低了客户对传统银行代销的依赖。互联网金融的进场必然会挤压传统银行的中间业务盈利空间。

虽然互联网金融给传统银行带来的冲击非同小可，但这二者并不完全是站在市场的对立面上。在未来发展中，二者之间的有机结合，有助于各自截长补短，共同谋求长远发展。

三、互联网金融和传统银行之间的有机结合

（一）信息结合

互联网技术虽然突破了金融业务的时空限制，但这种时空上的随意性增加了互联网金融公司对客户的资料审核的难度。在互联网上进行金融交易，只要求客户递交身份证和简单的个人资料，甚至只需验证一个手机号码就能通过审核，用户信息的真实有效性大打折扣，这也导致了近几年频发的互联网金融信用风险。而传统银行在资料审核时更加严格，往往需要客户提供相关资料和资产证明，在办理贷款业务时甚至会派专员到现场进行调查与检验，确保信息的真实性和完善性。在这样的背景下，传统银行和互联网金融的有机结合，便能取到最优结果。例如，可以利用银行所掌握的信息，创建一个客户信用等级评定系统，再凭借互联网技术实现全国各金融媒介信息共享，并做到信息的时时更新，为互联网金融和传统银行的客户信用判断提供有力保障。

（二）管理结合

传统银行可以与互联网公司合作，设计出对客户更友好的网上银行应用，以此加速业务办理流程，刺激业务完成数量的增长。这种做法能有效降低传统银行在并不熟悉的网络开发领域所投放的成本。与传统线下金融业务不同，线上金融业务对信息数据的使用有更高要求，在安保方面也需要一套更有力的监控系统，以便应对互联网中的恶意攻击或技术漏洞所导致的突发事件，这就要求传统银行在开拓自己的互联网金融业务的同时，还需要设立安保部门并进行相关人员培训，显而易见，管理成本会大幅增加。但如果传统银行将互联网业务的安保工作交给专业的互联网技术公司来运营，银行的成本管控将更加有效。

（三）业务结合

互联网金融公司能推出差异化、客制化的金融产品，主要依靠互联网大数据技术对客户资料的深度挖掘和全面透析，以完善而精准的数据来支撑金融产品设计。如果传统银行与互联网技术公司合作，利用大数据系统分析市场需求，在此基础上设计传统银行的金融产品，必将有效提高产品的销量和收益。

四、结论

互联网金融的兴起对传统银行的各个方面都产生了显著影响，但从长期来看，两者并不是相互排斥的，而是互相增进的。利用各自优势形成有机结合是双方共创未来的可行方针。互联网金融的出现对于传统银行既是不可避免的挑战也是难得的机遇，如何进一步达到更优化的结合更是双方都需要不断思考的关键之处。