我国车险经济市场的博弈分析

刘欣

摘 要：我国机动车的数量在逐年递增，交通事故出现的频率也只增不减，车险市场具有一定的繁荣性。在车险经济市场中，有许多信息不对称的因素，导致市场出现不稳定的情况。在车险经济市场的博弈中，道德博弈、价格博弈等是比较常见的现象。本文重点对我国车险经济市场的博弈进行了科学的分析，并提出维护我国市场稳定的策略，希望可以促进车险市场的绿色发展。

关键词：车险经济市场 道德博弈 价格博弈 风险控制

中图分类号：F202 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）08（a）-143-02

汽车保险是保障行业中的主要收入来源之一，随着我国汽车数量的不断增多，其在市场中也呈现出繁荣的景象，我国车险市场具有很广阔的发展前景。在市场发展中，车险博弈的情况也经常出现，有关部门要重视车险市场中存在的不利因素，发现车险市场中的博弈问题，采取科学的方法对市场进行监督，并采用科学的政策对其进行引导。

1 车险经济市场的概况分析

车险经济市场经常会出现欺诈的情况，严重的影响了车险市场的稳定性。经过分析之后得知，我国汽车保险行业的保险收入在3000亿元左右，以逐年递增的趋势发展，一直处于盈利的状态，其市场的发展也比较平稳。但在理赔的过程中，经常会出现道德博弈的情况，在理赔与支付的过程中经常会出现争议，其主要的原因是保险欺诈的行为引起的。另外，在价格博弈中，受到市场利益的驱使，导致市场存在不稳定的因素，这是我国车险经济市场的主要现状。

2 车险经济市场道德博弈的表现

欺诈现象是导致车险经济市场不稳定的主要因素，其主要包括两方面的内容：一是保险者的欺诈行为；二是保险公司的欺诈行为。从投保者的角度分析，可以分为以下几方面原因。

一是造假骗赔现象，投保人故意出险，向保险公司索赔；二是顶包骗赔，投保人为了满足自身的利益需求，在自身无法满足条件的情况下，利用其他人的名义进行骗赔；三是在投保人没有出险的情况下，榨取保险公司的理赔行为；四是投保人在一次交通事故中，向多方保险公司索赔的情况；五是在未投保人在出事故之后进行投保，并利用伪造的消息骗取保险金；六是投保人故意夸大事实，在小事故中骗取大量的保险金；七是投保人伪造责任人，骗取保险公司赔款的行为。

从保险公司的角度分析，为了能够保障自身的利益，保险公司在确责以及核实的过程中，歪曲事实，从而降低公司的理赔金额。不管是投保人还是保险公司，都需要了解事实的真相，提高自身的道德素质，降低车险经济市场出现博弈的情况，保障车厢市场的绿色稳定发展[1]。

3 车险经济市场价格竞争博弈分析

3.1 保险人博弈

保险人之间博弈产生的主要原因包括两个方面的内容：首先，保险人追求保费收入的最大化；其次，保险人追求投资保险利润的最大化。针对保费收入最大化的利益诉求，大型保险企业仍在扩大市场，小型企业为了迅速站住脚跟，放弃了眼前的利益。在价格博弈中，主要分为三种情况，涨价、降价、平价。在保险人之间的博弈中，利润换市场的行为无法满足实际的需求。当保险公司无法盈利时，可以将第三方引入到具體的博弈工作中，帮助保险行业走出困境，在利益的诉求下，很多企业会选择涨价，一旦有企业在涨价之后能够得到喘息，会导致整个行业出现涨价的情况，这是在保险人之间博弈产生的结果。

3.2 保险人与中介人博弈

在保险人与中介人之间博弈的过程中，中介人的主要职能是业务代理，从中谋取利益，其博弈产生的主要原因受到保险人的影响。在费率的调节中，由于保险人与中介人都处于理性的博弈阶段，为了满足保费收入最大化的诉求，企业会采取提高代理费的策略，提高市场的占有率。在利润最大化的诉求中，要尽可能的保持代理费率与利润之间的平衡性，在市场价格的博弈过程中，如果受到外来因素的影响，竞争对手提高了代理费，会导致市场出现不均衡的情况，这种经济市场的价格博弈就会为企业带来大量的损失[2]。

3.3 保险人与监督者博弈

车险经济市场的价格博弈还包括保险人与监督者之间的博弈，监督者的主要功能是避免市场恶性竞争的产生，监管落实程度与投保人的不正常收益呈反比例趋势，其对市场的价格博弈也会造成一定的影响。在监管的过程中，如果监管部门对其行为的处罚或与严重，会降低投保人的违规概率，提高保险行业的经济利益。

4 车险市场信息不对称博弈分析

4.1 信息不对称博弈概述

信息不对称是指在车险经济市场中，投保人的信息获取量与保险企业的信息量呈现出不对称的特点。买方与卖方在交易的过程中，为了满足自身的利益诉求，对自身的信息有多保留，这些保留的信息很有可能会成为后期博弈的关键要素，信息不对称会导致博弈行为的产生，会导致车险市场出现不稳定的情况。

4.2 保险公司与保险人博弈

在车险经济市场的博弈中，保险公司与保险人之间会产生博弈行为。假如，在保险交易成功之后，投保人出现了车辆事故，向保险企业提出索赔条件。企业如果进行索赔，其收益为0，如果不进行索赔，其收益为1，投保人如果获取索赔，其收益为1，反之则为0。从博弈的角度进行分析，其收益还受到各方面因素的影响，保险企业要派遣人员对信息进行核实，找到不赔偿的理由，其在造假的过程中会造成大量的经济损失，并会严重的流失市场。如果在调查的过程中发现了投保者存在欺诈行为，仍然会投入大量的人力资源以及物力资源对其进行调查，经过分析，严惩行为欺诈行为下，公司的收益都将最小化，如果不存在欺诈行为，投保人可以正常获保，双方的利益都得到了保障[3]。

4.3 被保险人激励制度

在信息不对称的博弈中，企业可以采取被保险人激励机制。在公司严惩投保人，投保人存在欺诈行为时，双方的利益均处于最小化的状态，如果投保人与企业双方进行科学的合作，投保人不存在欺诈行为，企业不存在严惩行为，双方的利益均会得到一定的保障。在博弈的过程中，如果双反的利益都会得到保障，双方就会选择持续合作，企业继续占领大量的市场份额，投保人可以获取自己赢得的利益，如果双方博弈的时间足够上，持续的次数足够多，能够有效的保障车险经济市场的稳定性，并给车险经济市场带来大量的经济收益。

5 防范经济市场博弈策略分析

无论是道德博弈、价格博弈、信息博弈，都需要企业和投保人履行自身的职责，切实保障自身应得的利益，在此基础上实现维护市场稳定的最终目标，以下是笔者总结的防范车险经济市场博弈的策略，旨在维护车险市场的稳定性。

5.1 加强市场治理，打击欺诈行为

有关部门与保险公司都需要严格的控制欺诈行为，在对欺诈行为的处理上，要严格的按照法律程序，追究欺诈者的法律责任。保险企业在发现欺诈行为时，仅仅采取拒赔的手段，并要求与投保人放弃索赔，这无疑纵容了欺诈者的行为，在侥幸的心理作用下，欺诈行为还是时有产生，严重的造成了车险市场大的缺失，破坏了车险市场的稳定。保险公司要与司法部门通力合作，對车险经济市场中的诈骗行为进行打击，一旦发现欺诈行为，要依法追究其法律责任。保险公司如果发现此类行为，要积极上报，并积极配合司法部门的审查工作，从根本上对欺诈等违法行为进行控制，保障经济市场的绿色发展。另外，保险公司为了规范市场，要建立行业信息共享制度，避免投保人出现多方投保，多方索赔的情况出现，进而维护车险经济市场的稳定[4]。

5.2 完善法律规范，依法行使权力

我国的法律还处于不健全的阶段，针对小型金额的诈骗行为，没有提供法律保障，只有当金额达到一定程度时，才能依法追究其法律责任。在保险欺诈的过程中，经常会出现小额保险金诈骗现象，虽然无法构成犯罪，但数量过于庞大的诈骗行为会导致车险公司的资金大量流失，严重的影响企业的经济效益。相比较发达国家而言，我国的法律约束力还有待提高，无法实现规范人们行为的目标，与此同时，我国车险经济市场在博弈的过程中会出现恶性竞争的情况，严重的阻碍了车险市场的健康发展。针对此类现象，我国有关部门要完善立法，强化法律的约束力，在此基础上完善保险法，促进保险行业的稳定发展。

5.3 健全预警机制，建立反欺诈数据库

针对信息不对称的博弈情况，有关部门要建立行业的反欺诈数据库，有效地解决投保人与保险公司信息不对称的情况。在大数据时代下，有关部门可以建立车险行业市场预警机制，在数据库中将不同的保险种类进行划分，并对终端中实现对投保人个人信息的储存，保险公司可以在理赔的过程中抽调投保人的信息，对欺诈的行为进行科学的防范。保险公司需要与交管部门进行通力的合作，利用交通管理部门的交通事故信息系统中的事故信息对投保人的事故原因进行监督，利用大数据技术实现对投保人行为的控制。与此同时，保险公司要重视信息不对称博弈对市场造成的不利影响，在保险交易的过程中以注重诚信意识，并对车险交易的信息进行全面细致的检查。

5.4 强化道德观念，深化核心价值观

针对道德博弈、价格博弈、信息博弈的车险经济市场现状，有关部门要强化行业道德观念，将社会主义核心价值观融合到经济市场中。有关部门要重视对道德观念的意识宣传，让群众了解到诚信对于维护社会稳定的重要意义，并定期的拍摄公益宣传片，对社会主义核心价值理念进行宣传，提高群众的道德意识。有关部门也要保障保险企业的公平博弈，树立诚信竞争意识，维护消费者的合法权益。在保险公司的内部管理中，要重视员工的素质，并建立企业核心发展理念，树立企业内部良好的工作氛围，从投保人与保险公司两方面，保护车险经济市场的稳定性[5]。

5.5 服务竞争机制，公平市场竞争

保险公司在不断的博弈中，要在传统的管理与发展模式上进行创新，对企业进行全面的改革，了解提高企业博弈成功率的影响要素，在此基础上实现维护市场稳定的最终目标。保险企业要顺应车险市场的发展趋势，建立服务竞争机制，并保障企业在市场中的公平竞争，将传统的竞争方式转化到拼服务、拼价格上来，避免在市场上出现恶性竞争的情况。保障车险市场的稳定需要各部门、各行业之间的共同作用，车险行业要建立服务竞争机制，提高服务的质量，进而提高车险行业的效益。

6 结语

总而言之，车险市场受到各方面因素的影响，在经济市场中的博弈严重影响了行业的稳定性，并导致车险经济市场存在一系列的问题。有关部门要利用政策的引导功能，强化对汽车保险行业的监督，并改善车险市场的环境，保障车险市场的稳定运行。另外，针对车险市场道德博弈与价格博弈问题，有关部门采取科学的防护手段，维护市场的稳定。

参考文献

[1] 罗宗彬.车险市场价格竞争的博弈分析——基于费率市场化改革背景[J].中国国际财经（中英文），2018（6）.

[2] 许珊珊.汽车保险市场需求影响因素研究[J].统计与管理， 2017（4）.

[3] 夏平平，许子凌.专车服务平台的兴起对车险市场的影响分析——基于南京市的调查分析[J].中国商论，2016（8）.

[4] 方蕾，粟芳.中国国情下的保险费率监管模式选择及影响分析——来自车险市场的经验证据[J].财经研究，2016，42（4）.

[5] 于新亮，朱浩.费率市场化、汽车产业新常态与商业车险发展——基于我国商业车险有效需求实证研究[J].保险研究， 2016（2）.