把银行网点开到APP的渠道探讨

冯天航

【摘 要】随着互联网金融和移动支付的持续发展，消费者的行为模式正在发生改变，场景化的消费渠道越来越多。就银行业而言，拥有移动计算、高速无线网、大数据及云计算等领先信息技术的支持，也推动着其业务模式实现由线下至线上的不断转变。目前，与线上开放平台合作是银行业创新发展的一种新思路。

【关键词】SDK模式；APP；负债；银行网点；上海华瑞银行

【中图分类号】F832.2 【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2018）03-0089-02

1 商业银行传统运营模式陷入僵局

近年来，受到腾讯支付、支付宝等移动支付手段和银行自身的直销银行的双重影响，物理网点经营的利润增长率有所降低，其效率低、资源浪费、难以吸引高价值客户的特征逐渐显现，不少银行都在不断减少物理网点。2018年年初至今，A股上市的13家全国性银行（含五大行、8家股份行）中合计有99家支行、98家社区支行及8家小微支行获批终止营业，数量均远超2017年同期。

传统模式下，银行通过多开设物理网点给银行负債端带来源源不断的低成本资金，但是由于监管对资本的扩充要求及净利润增长幅度减缓，目前对银行负债方式进行结构性调整成为银行提质增效的必然选择。

首先，随着利率市场化的推进加快，传统银行赖以生存的存贷差收窄，使银行业的业绩增速大幅减慢。银行实体网点的运营成本在持续上升，薪酬、地租、日常生活成本和固定成本等使得银行网点的净利润呈现不断下降的趋势。当获客能力与业绩不理想时，较难实现盈利。所以，各家银行需要从新的市场领域切入来增强负债能力。

其次，移动支付与终端对传统网点产生了一定的取代作用。技术进步和个性化需求也带来了一定冲击，金融业务的网络化导致离柜业务率大大提高。所以，银行类金融机构的发展不能仅仅依靠实体网点。

最后，多家银行开始尝试进行“轻型化”与“智能化”转型。比如，上海华瑞银行通过开发“极限”SDK软件包与一些线上APP合作，把银行的金融服务嫁接到较有人气的APP上，从而实现了负债方式的转型和利润的增加。

青海银行要想保持目前的利润增长率，仅仅依靠网点被动地吸收负债不足以应对金融创新、技术进步和市场竞争的冲击。如何借鉴新型银行的业务模式从开放平台切入或许是青海银行未来发展模式的一种新尝试。本文将结合上海华瑞银行的SDK模式进行阐述。

2 新思路：上海华瑞银行通过SDK模式切入细分市场

传统模式下，银行主要采用“广撒网”的方式，通过增加物理网点来吸收储蓄和开展业务。但是，在利率市场化、物理网点运营成本上升和金融创新的影响下，银行业平均利润增长率逐步趋缓，获客能力减弱，业务量逐步下降。因此，依靠物理网点盈利的单一模式既不能满足银行自身的发展要求，也无法满足客户的真实需求。目前，国内中小民营银行做出了一些创新性的尝试。本文以上海华瑞银行推出的“极限”SDK产品为例，从线上APP平台这个细分领域切入，研究分析青海银行如何将自身的金融服务与线上APP平台进行融合。

2.1 上海华瑞银行SDK模式概述

上海华瑞银行是国内首批试点的民营银行之一，零物理网点，全部通过线上业务营收。2016年，上海华瑞银行的净利润达到青海银行净利润的1/5。因此，青海银行可以借鉴上海华瑞银行的线上运营模式进行业务创新，这种模式可能是银行业发展的下一片蓝海。

2017年4月，上海华瑞银行推出了SDK金融服务模式，即通过金融服务SDK，将银行网点开到APP中，本质上是一种共享性金融模式，把银行金融服务嫁接到企业APP中，为企业APP提供金融附加值，这是银行与企业开展合作的新模式。同样，青海银行也可把SDK模式作为其业务创新的一种尝试。

在移动互联网时代，各个行业都与APP有着密切联系，人们场景化的需求也需要通过APP得到满足。对于APP背后的企业，银行如何转变思路积极切入，上海华瑞银行做出了创新性的尝试，即SDK模式。

SDK模式通过嫁接企业APP，为APP的广大客户群体提供金融服务，是金融科技的一种发展方式。同时，这也与青海银行服务小微大众客户的宗旨相契合。

如图1所示，银行将SDK软件包与企业APP对接构建开放平台，企业向银行支付居间服务费，用户通过在APP上注册消费以获取专门服务。此外，用户还可以点击进入APP平台上的银行服务板块获取支付和投融资等业务服务，这对于银行又产生了资金沉淀效应，此银行服务板块即“APP中的网点”。

SDK模式的设计思想是高度场景化与个性化，大大满足了用户需求；定价方式为实时差异化定价；销售原则为高度切合生活场景；服务智能化与自动化。“综合金融”“自服务”“安全”“极简”，这是“极限”SDK的初级功能。下一步，华瑞银行将借助云计算、大数据、物联网等技术，连接万物，共同构建数字普惠金融新业态。

此外，SDK模式已经逐渐切入房屋租赁市场、学校、医院、交通、个人日常生活和工商企业等细分领域，不同的领域相同的切入点。青海银行在应用这一模式以后，需要做的就是设计出自己的一款SDK软件工具包，然后筛选出合作对象，在协商一致的情况下将青海银行SDK软件工具包嵌入合作对象的APP。

2.2 应用SDK模式对各个利益相关者的影响

2.2.1 政府

以建筑企业为例，政府在农民工工资发放方面有严格的保障性要求，不允许拖欠农民工工资。当青海银行SDK产品与建筑企业系统对接以后，工程款从总包方到分包方再到农民工的流动全程透明化，通过建筑企业在青海银行设立的专项账户就可以保障农民工工资的发放，这顺应了政府的政策要求。此外，银监会对银行业在支持“普惠金融”和服务实体经济上有着较高的要求，而SDK产品的应用主要就是针对小微企业及广大用户群体，与政府的发展要求完全契合。

2.2.2 企业

企业在展业的过程中，目标客户会产生大量的金融需求，银行将SDK产品与企业APP对接构建开放平台后，用户可以在平台上的金融板块获得服务，而这些被满足的金融需求会间接转化为企业的市场份额。

如图2所示，以上海青客公共租赁住房有限公司为例，上海华瑞银行将其SDK产品嵌入该公司的APP（“青客APP”），通过上海华瑞银行为其提供的基于开放平台的账户服务及租金分期服务，优化了该企业的线上支付流程，满足了客户的金融需求，用户租赁房屋的效率大大提升，该企业也获得了大量的市场份额。因此，这一模式对企业吸客能力的提升和业务板块的完善提供了强大助力。

2.2.3 个人

银行SDK产品通过与线上APP开展合作，为广大微观个体提供金融服务，用户在APP平台上消费时产生的金融需求得以满足。此外，通过APP平台可以直接切入青海银行的投资理财板块，该板块包括在线投资中心、在线融资中心和在线支付中心等，因此这一模式又给用户群带来了较高的金融附加值。

2.2.4 银行

首先，银行作为开放平台上的参与者之一，在设计与应用SDK产品的过程中也实现了自身业务模式的创新。其次，在与企业APP的合作中，银行可以积累大量的数据，这些数据对于银行把握市场投资消费行为提供了事实依据。最后，当银行SDK产品与企业APP对接后，所有注册用户在开放平台上的消费、投资和借贷等行为可以给银行沉淀丰富的资金，提升银行的负债能力，并使银行的业务发展模式趋向“多元化”和“智能化”。

总之，青海银行通过开发与应用SDK产品，将政府、企业和个人更加有机地结合，理顺了各个利益相关者之间的关系。这一创新顺应了政府的政策要求，加速了企业发展，满足了个人的金融需求，同时也创新了青海银行的发展模式，为银行负债端打开了新的突破口，从而避免了线下网点运营的弊端。

3 青海银行如何应用SDK模式

首先，青海银行的发展理念与模式要进一步创新。过去“广撒网”的运作模式不足以应对金融创新、移动互联网和同业竞争的冲击，而且目前“五大行”已经出现了“精兵简政”的趋势。由于物理网点经营的利润率出现了逐渐下降的趋势，因此银行需要转型业务发展模式，进而提升自身的盈利水平。目前，一些新型民营银行通过线上发展模式带来的营业收入已远超开设物理网点的營收。比如，前海微众银行、上海华瑞银行等通过线上运营模式取得的巨大突破，是传统银行进行创新的有力借鉴。

其次，青海银行需要学习一些新型民营银行或者已成功转型的银行的做法。本文主要介绍了上海华瑞银行在互联网金融业务上的创新，青海银行可以模仿其做法，推出自己的SDK产品，将金融服务与线上APP相融合。在促进企业展业的同时，为自身沉淀丰富的资金。一方面可以降低对物理网点的依赖，另一方面也可满足用户的金融需求。通过把目标用户转变为市场广阔的线上APP用户，青海银行的发展模式将实现转型跨越。

最后，筛选出合适的合作伙伴，将青海银行的SDK产品与本土或较有人气的企业APP对接。如图3所示，以西宁市城市公交为例，青海银行给西宁公交APP植入SDK软件工具包后，用户既可以通过平台上的在线支付中心进行充值等业务，又可以直接切入青海银行的金融板块进行投融资和理财，通过充值和投资理财等所产生的资金全部转化为了青海银行的负债。总之，从给APP客户提供金融服务到给青海银行沉淀资金，这一模式实现了银行经营的“轻型化”“智能化”“场景化”“多元化”。

参 考 文 献

[1]洪偌馨.民营银行：我没有网点 能把银行开在你的APP里吗？[EB/OL].http：//www.weiyangx.com/239140.html，2017-04-18.

[2]王玉.力推“极限”SDK上海华瑞银行将网点开到APP中[EB/OL].http：//jjckb.xinhuanet.com/2017-04/14/c_136208249.htm，2017-04-14.

[3]孙忠.华瑞银行打造“APP”银行[EB/OL].http：//bank.hexun.com/2017-04-13/188819626.html？from=rss，2017-04-14.

[责任编辑：钟声贤]