从高校保卫干部视角谈“校园网贷”的危害与对策

程翔

摘  要：作为“互联网+”时代创新发展金融理财衍生的服务，“校园网贷”的初衷无可指责、利弊双生。被不法分子利用的“校园网贷”平台若任其发展，会埋下安全隐患。社会各方应联手，在增强“校园网贷”平台自律和相关部门监管的同时，引导高校大学生积极树立理性健康的消费观，学习掌握必要的互联网金融常识，增强风险意识、责任意识。

关键词：校园网贷;大学生;保卫干部;危害;对策

中图分类号：G647     文献标识码：A    文章编号：2096-3769（2018）06-049-03

一、“校园网贷”及在高校盛行的原因

“校园网贷”是指借款人（这里指在校大学生）通过互联网平台，以某种抵押、担保或承诺方式，向网贷平台申请办理借款，按约定利息分期还本付息的一种借贷方式[1]。

分析校园网贷的原因主要有：一是有适合其生长的土壤。大学生是一个相对集中、较为特殊的群体，由于其自身没有稳定的收入、经濟实力较差，一直以来都不被传统金融机构看好，自从银监会喊停面向大学生信用卡业务后，高校大学生基本从银行办理不到信用卡，但对于互联网金融来讲，其庞大的人群规模和小额的资金需求刚好与互联网金融相吻合，也为其提供了必要的土壤;二是物质需求是基础。对于伴随着互联网一起成长的高校大学生来说，接受新鲜事物更快，对物质的需求更高。一上大学就买iphone手机，高档相机、电脑大件齐全，各种技能培训花费也不低，生活消费追求“高、大、尚”，可是没钱怎么办呢？“校园网贷”的到来，大大刺激了高校大学生的畸形消费心理，也暂时解决了大学生的物质需求。三是审核门槛低。“校园网贷”平台多数自我宣传“1分钟申请，10分钟审核，快至1天放款，零抵押、零担保”，申贷门槛低，手续非常简单，只需要提供个人信息，有的甚至不需要贷款者本人亲自办理或者用同学的信息也可以贷到钱[2]。

二、“校园网贷”平台的分类及抢占校园市场的方式

校园网贷平台的分类。当前市面上“校园网贷”平台多如牛毛，少说也有100多种，大致可分为成三种类型：一是能为学生提供无担保的信贷产品P2P贷款平台，这类平台中有经银监会批准的，用于大学生助学和创业等，如投投贷、借贷宝、名校贷等;二是专门针对大学生的分期购物平台，这类平台是网络借贷公司提供给学生的一项信贷业务，部分有较低额度的现金提现，如任分期、趣分期、优分期等;三是阿里、京东、淘宝等传统的电商平台，这类平台可为学生提供分期付款，如蚂蚁花呗和京东校园白条等。

“校园网贷”平台抢占校园市场的方式。近几年，面向高校大学生提供现金借贷和分期消费等服务的“校园网贷”逐年递增，平台间为抢占校园市场，挖空心思、跑马圈地，其主要方式有：一是各式广告宣传。通过在校园内的宣传栏、宿舍门口、食堂餐桌、电线杆等显目位置张贴各式校园网贷的广告海报或二维码进行宣传;二是招收校园代理。“校园网贷”平台在各高校招聘学生作为校园代理，逐级分包，通过发展熟人、以学生拉学生等手段来发展用户;三是进行活动赞助。部分“校园网贷”平台借助校园活动时机，在进行赞助活动时，要求高校学生进行推广、下载相应APP应用等。

三、“校园网贷”乱象给高校大学生带来的危害

当前，高校有些大学生进行“校园网贷”不否认确实存在创业、消费等需求，“校园网贷”的出现确实为高校大学生走出资金困境提供了一定的帮助，但从实现的各种报道来看，“校园网贷”带给高校大学生更多的则是危害，其概括起来主要有以下几点：

一是容易诱发高校大学生畸形消费。进入大学后，随着生活环境的变化，大学生更容易接受新兴事物，对物质和精神有了更高的追求，部分学生为了满足自己的虚荣攀比心理，毫无顾忌地超能力消费，但大学生经济来源主要依靠父母，这与其个人的经济实力形成了鲜明反差。“校园网贷”恰好迎合了大学生的消费需求，并极大地刺激了大学生的非理性消费行为，加之一些网贷平台利用少部分高校学生缺乏金融常识，故意隐瞒借款的真实风险，以“无担保、零首付、零利率”等低门槛、低成本进行大肆虚假宣传，故意吹虚其看得见的有利面，刻意回避其隐藏着的阴暗面，极易导致大学生盲目消费、过度消费、超前消费等畸形消费。

二是严重影响高校大学生身心健康。许多“校园网贷”就其实质而言就是高利贷性质的借贷，作为没有固定经济来源的高校大学生一旦逾期不能还款，放贷人便会给欠款学生的同学、老师、父母、亲戚朋友群发短信，或将其欠债记录及“裸条借贷”的裸照公布至朋友圈，更有甚者会在学校公共场所张贴横幅、大字报等，并对欠款的学生进行跟踪、威胁、恐吓或非法拘禁等进行暴力催收。这不仅打破了原本良好的校园秩序，也给涉世不深的大学生在生理、心理上留下创伤，造成巨大的精神压力。每天生活在被追讨、被威胁的阴影恐惧之中，长此以往，会严重影响大学生的身心健康，甚至导致跳楼自杀和精神失常等极端行为事件的发生。

三是极易致使高校大学生陷入债务危机。“校园网贷”平台鱼龙混杂，准入门槛低，缺乏相应的监管机构进行有效监督，许多不良网贷平台为了吸引客户、抢占市场，往往打着低利息的旗号，而坐收高利贷之暴利。有的网贷平台甚至有意隐瞒实际的收费标准、逾期的滞纳金和保证金等，对违约后可能产生的各种高昂收费避而不谈或模棱两可，可是一旦真正逾期，随之而来的“利滚利”则大得惊人、令人窒息。比如“名校贷”如果发生逾期，每日收取的违约金为贷款金额的0.5%，“趣分期”则达到每日的1%，某些非法网贷平台的违约金则更高，有的甚至高达7%～8%，同时平台还收取5%的服务费[3]。许多高校大学生往往高估自身的还款能力，忽视网贷可能产生的违约风险，而网贷平台高额的违约金使得学生一旦产生逾期，就只能“任人鱼肉”。很多学生不能按时还款，只能“拆东墙补西墙”，有的甚至同时接触十几种贷款，雪球越滚越大，最后一汇总就成了巨额的债务，学生在走投无路时还得由父母来买单，这无疑给经济水平一般的家庭带来沉重的债务危机。

四、解決“校园网贷”乱象的应对策略

1.建立日常监测与预警机制，净化校园环境

一是定期加强排查清理。高校保卫部门要联合学生处、宣传部、各学院等，定期对校园贷款情况进行排查清理，争取第一时间发现“校园网贷”带倾向性、苗头性和普遍性的问题，及时分析研判“校园网贷”可能存在的潜在风险，定期清理校园及周边的各类网贷广告和宣传活动。二是完善应急处置机置。对参与不良“校园网贷”的大学生要及时告知其家长，可采取家校联合的方式，一人一策、专人帮扶，有针对性地做好学生工作，化解可能存在的风险，防止极端事件的发生;对存在一定安全隐患或未经学校批准就在校园内宣传、推广信贷业务的网贷平台和个人，要第一时间向学校保卫部、学生处等部门进行报告，联合地方政府金融监管部门、网信、公安等部门依法处置。三是畅通投诉举报渠道。高校保卫部门要联合学生处、宣传部等在校园网络平台设立防范不良校园网贷的举报专栏，畅通投诉举报渠道、专人收集整理信息，并及时提请相关部门介入处置。

2.加强对高校大学生教育引导，提高思想认识

一是加强学生消费观教育。高校要对大学生加强消费知识的宣传，将大学生消费观教育引入思政课堂、融入校园文化和各种主题教育中，教育学生要做到量入为出、适度消费，自觉摒弃拜金主义和享乐主义等不良思想，真正做到不盲从、不攀比、不嫉妒，积极打造理性消费、崇尚节约的校园文化环境。二是加强风险防范警示教育。高校应将防范校园不良网贷作为学生日常基础管理工作的重要内容，可利用新生入学进行安全教育，将“校园网贷”风险告知书发放给大学生进行有效提醒和签字确认。广泛开展风险防范警示教育，全面剖析校园网贷的典型案例，总结经验教训，利用校园网站、校园广播、微信公众号等多渠道、多形式、全方位地向学生发布不良校园网贷典型案例和预警提示信息，教育引导学生远离不良校园网贷。三是加强校园金融安全教育。高校可从开设金融讲座、邀请名师、开设财经论坛等多方面入手，加强金融知识的普及、引导高校学生自觉学习网络安全常识，增强网络金融安全意识、风险防范意识、和自我保护意识[4]。

3.完善校园金融服务品质，建立困难帮扶

一是丰富校园金融产品。针对大学生群体，积极倡导银行业机构开发高校助学、培训、创业等金融服务产品，满足大学生合理生活、学习和创业的金融需求，加强推进校园诚信体系建设，坚持合理定价、文明催款，在风险可控的前提下引导大学生理性健康消费、自觉抵制不良网络借贷等原则，从而进一步打压不良网贷平台的活动空间。二是加强学生资助体系建设。学校要加强学生资助宣传，有效提高奖、助学金及相关贷款政策宣传的广泛性和针对性，同时要建立贫困生资料库，真正使需要资助而有困难的学生能得到学校和社会组织的帮助，避免其在遇到困难时因贫而贷。

参考文献：

[1] 朱涛.大学生校园网贷问题的规范与引导[J].黑龙江生态工程职业学院学报，2018（1）：102-104.

[2] 张知.校园网贷今生后世 [J].消费电子，2016（11）： 42-46.

[3] 毛水娟. 从高校辅导员视角谈校园网贷的影响与对策[J].教师，2017（26）：117-118.

[4]苏婵娟.校园网贷背景下大学生畸形消费心理剖析及教育引导[J].广西社会科学，2017（7）：218-220.

On the Harm and Countermeasures of "Campus Net Loan" from the Perspective of Security Cadres in Colleges and Universities

CHENG Xiang

（Security Department， Fuzhou University， Fuzhou 350116， China）

Abstract： As the financial derivative services innovated and developed in "Internet+" era， the original intention of "campus net loan" is beyond reproach and has its own risks and benefits. If the "campus net loan" platform， which is exploited by lawbreakers， is left unchecked， there will be potential dangers. Therefore， it is necessary for all sectors of society to join hands to guide college students to establish a rational and healthy consumption view， master the necessary Internet financial knowledge， and enhance the awareness of risk and responsibility while strengthening the self-discipline of the "campus net loan" platform and the supervision of the relevant administrative departments.

Key Words： Campus Net Loan; College Students; Security Cadre; Harm; Countermeasure