我国互联网金融的风险管理研究

张洁

摘 要：互联网金融是一种新型的金融服务模式，由于起步时间较短，加上发展过程中会遇到各种突发情况和矛盾，所以需要加强对互联网金融风险全面管理和监督，及时发现和排查有关的风险和问题，并采取有效的措施和手段加以监控，才能从根本上夯实互联网金融工作基础，激发活力，创造更大的社会效益。本文对我国互联网金融风险的特征以及来源等进行了深入分析，并提出了应对互联网金融风险的具体对策，以期为不断推动互联网金融行业可持续健康发展提供一定的参考支持。

关键词：互联网金融 风险管理 特征 模式 措施

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）12（c）-026-02

随着时代的发展和科技的进步，人类社会已经全面进入了互联网时代，互联网的出现日益改变着社会发展的格局，对各行各业发展都带来了深刻的变化。对金融行业的影响，互联网扮演着重要的决策，随着互联网不断普及，互联网与传统金融服务行业也在不断进行融合，从而进一步催生了互联网金融服务行业的出现。当然在互联网金融行业发展过程中，由于会受到政策影响，互联网技术本身的影响等，从而导致互联网金融风险的存在，加强互联网金融的风险管理研究，探究有效的措施规避和防范风险，成为当前金融服务行业研究的重要课题。

1 互联网金融风险基本内涵概述

互联网金融是互联网与传统金融行业发展的必然产业，是一种新型的金融服务模式。互联网金融具有明显的独特的属性，具体体现在：一是具有高度的虚拟化和信息化特征。互联网技术依托计算机平台，体现了虚拟化的场景，从而对信息进行快速整合和加以应用，具有高度的共享性。二是具有高效性的特征，互联网技术本身的智能化和自动化特点，对互联网金融服务行业也带来了很大的影响，能够打破时空的限制，不断提升互联网金融自动化智能化服务效率，更好地满足公众的个性化趋势。三是具有综合性特征。互联网金融服务范围更加广泛，金融服务效率也在不断提升，这种混合模式下，可以满足公众各方面的需求，从而让一切不可能变成可能。四是具有很大的便捷性。互联网金融可以随时随地为公众提供想要的金融服务，人人都可以成为互联网金融的受益者，当然在操作过程中也会在很多风险，需要采取有效的措施加以规避，才能更好地提升安全性。

互联网金融本身的多样化特征，对互联网金融风险也带来了很大的影响。互联网金融风险也具有一定的特征表现，一方面具有较强的传染性。由于互联网金融体系是一个开放的共同联动的平台网络，一旦哪个环节出现问题或者漏洞，将会直接影响到整体网络金融服务体系的运行，甚至还会造成难以估量的损失，所以传播性非常强。另一方面具有较强的时效性和高度的虚拟性。互联网技术不断升级，进一步提高了互联网金融服务效率，与此同时也增加了互联网金融风险的传播蔓延速度，此外互联网本身属于一个比较隐蔽的虚拟的操作平台，相比较传统的金融服务行业，互联网金融风险将更加呈现虚拟化和隐蔽性的特征，这也显示出互联网金融风险的复杂性，导致混合业务风险进一步增加，从而需要全面加强防范和应对，才能切实降低风险的发生。

2 我国互联网金融的风险管理研究

想要加强互联网金融的风险管理和防范，需要首先了解互联网金融风险的主要来源和基本类型，具体风险类型有以下几个方面。

一是法律制度风险。互联网金融服务体系的运行需要在一定的金融法律环境下，目前关于互联网金融方面的立法尚不健全，很多制度内容还不完善，职责划分不清，监管不到位，甚至很多制度缺失，从而导致内控监督不到位，影响了具体实施，导致诱发法律风险。二是技术风险或者操作风险。互联网金融服务体系的运行需要依靠计算机互联网平台的支撑，目前我们国家在互联网技术方面的开发技术等相对比较薄弱，很多都需要依靠进口力量，从而导致互联网金融风险来源也比较复杂和多样化，一旦处理不当，或者系统本身发生故障漏洞，没有进行安全防护，由于技术设计等方面带来的金融风险，操作和处理难度也非常大，甚至还会造成病毒入侵，导致数据资源丢失等。在具体操作过程中，具体业务人员对金融工具不了解，或对计算机网络操作技术应用操作不当，加上受到利益驱使等，从而导致出现操作漏洞和不当等行为，对客户利益产生损失。三是运营风险。互联网金融服务在开展过程中由于法律不健全或者监管不到位，从而会导致部分操作者会利用政策漏洞等进行违规操作，导致资金流动交易过程中出现各种问题，产生信用危机，影响收益。此外还有可能造成跨境风险，不同的国家对互联网金融服务方面的监督管理和运作方式也存在很大的差异，如果在进行国际交流合作时，也会因为政策等不一致，从而导致出现跨境风险。

导致出现上述互联网金融风险的因素很多，一方面主要和目前互联网金融服务行业法律政策体系和行业规范不健全有关；另一方面在具体监管等方面也存在难以约束的情况。没有专门的监管部门，或者监管不到位，发挥不力等，从而影响互联网金融风险的全面监督和管控。互联网金融企业也没有建立起完善的风险内控体系，从而导致一旦发现问题将难以应对，造成风险预测不足，应对能力有限。此外还受到操作技术、资金禀赋、不成熟的信用机制等非制度层面的影响，从而进一步导致互联网金融风险不断蔓延，影响收益和稳定。

为了有效防范和应对互联网金融风险，强化风险全面管理，建议从以下几个方面进行努力。

（1）健全和完善国家相关的制度政策体系。要不断学习和借鉴国外在互联网金融监管方面的立法经验，结合我国国情和具体实际，针对性制定和出台相应的监管体系，对互联网金融企业资质、准入门槛以及相应的权益、责任等进行严格限制，明确提出具体要求，对各层级行业监管部门之间的权责等进行明确划分，充分认识到新时代互联网金融市场的变化，及时排查各种漏洞，不断完善立法体系，阶段性开展清查，从而体现立法的前瞻性、实效性和力度。在具体操作实施细则方面不宜过急，但也不能停滞不前，要科学制定立法完善具体规划，结合实际进行动态调整，切实发挥好立法监管职能，维护良好的市场秩序和运作环境。

（2）加强合作，不断完善互联网金融监管服务平台。要紧密结合当前国家金融机构改革的要求，对传统金融行业的优势进行分析，分析和研判互联网金融时代各类风险的来源，并构建分业监管、互相联动的金融监管平台。针对当前互联网金融企业在金融产品经营方面的特点以及多元化经营的情况，加强技术攻关，明确各层级具体监管主体的具体监管方式，严格划分具体职权，成立专门的组织领导机构，加强相关部门之间的联动，构建统一的互联网金融监管平台，形成多方参与、合力共管的良好氛围，全面将各种风险和漏洞排查出来并有效应对和防范。

（3）不断创新，持續优化互联网金融监管手段和方式。要充分认识到互联网金融时代不断变化的特征，不断引入国外先进的技术和经验，结合实际，针对各类风险隐蔽性强等特点，加大技术创新，提高自主知识产权占有比重，从而有效降低对国外技术工具的依赖，在安全密钥、身份验证等方面不断加强技术研发，还要建立完善相应的诚信档案，构建互联网金融企业信用数据库，定期开展动态评价，将评级结果和服务等有机结合起来。不断培养复合型关键技术人才，加强技术培训，提高从业人员综合素质，还要从资金投入等方面争取更多的支持，完善基本保障金制度，有效应对重大资金风险。

此外还需要加强行业自律和引导，加强和国际金融服务机构的合作，形成合力监管机制，提高公众参与监管力度等方式，共同抵制不良违法操作行为，进而营造更加公开有序的监管秩序，才能从各个方面构建全方位的监管体系，进而有效防范各类漏洞和风险，推动互联网金融服务行业可持续健康发展。

参考文献

[1] 姚国章，赵刚.互联网金融及其风险研究[J].南京邮电大学学报（自然科学版），2015（4）.

[2] 郭旭.我国互联网金融风险管理研究[D].首都经济贸易大学， 2016.

[3] 云佳祺.互联网金融风险管理研究[D].中国社会科学院研究生院，2017.

[4] 李树文.互联网金融风险管理研究[D].东北财经大学，2016.