花虾金融：在天平两端平衡好“有趣”和“有用”

韩维蜜

先谋合规再谋发展，金融业向来严谨。互联网金融作为传统金融领域的补充，从最初的疯狂生长，到现在趋于规范、顺应金融市场规律的发展，无疑让金融的普惠化更进一步为客户的资产运营提供更加可靠的保障。同时，在积极响应监管要求的合规的基础上实施创新，也是互联网金融业需要探索的方向。华夏信财旗下的互联网金融信息服务平台——花虾金融，不但主动拥抱合规，积极部署相关工作，还利用大数据、人工智能等创新技术完善各种管理流程，利用互联网技术与模式提升效率，为客户群提供更加优质的服务。

拥抱合规，稳健发展

刚刚过去的2017年，互联网金融业历经各种监管制度的洗礼，例如，资金存管、信息披露、综合数据排名评比等。花虾金融CEO段念表示，“监管趋严对行业和从业者来说是好事，短期来看可能加速了淘汰和洗牌，行业发展放缓，但未来5～10年，资产将更优质，业务将更加多元化，行业将迎来更稳健的发展。”

首先，资金存管对于每家企业都是一次大考，花虾金融在去年8月份已据网贷之家数据，目前实现资金存管上线的网贷企业不到700家，而网贷企业总数目前还有两千多家。花虾金融在存管方面，从2017年4月初正式签订银行存管合作协议，到2017年8月顺利实现资金存管系统上线，历时仅4个月。

其次，在信息披露方面，根据《中国银监会办公厅关于印发网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引的通知》，花虾金融APP开辟信息披露专栏，运营情况从以前的季度披露更新为月度披露。

还有，在综合数据的排名评比方面，花虾金融自2016年4月成立，运营两年多以来累计成交金额达到27亿，发展速度很快，不过在母公司华夏信财董事长李彬“不盲目追求规模，要追求质量”的理念指引下，花虾金融同样不停留于数字的增长。2017年年初，花虾金融与网贷之家作平台数据对接，数据排名从刚上线时的100多到目前稳定于60～70名次区间。2017年年低，花虾金融在网贷之家测评的“P2P平台分散度排行榜”中位列20名。

利用深度学习技术完善管理体系

花虾金融是一家非常注重技术应用的企业，幕后有一批高效的技术团队。段念自己也是技术出身，先后任职华为、Google这样令人敬仰的先锋技术企业，他还拥有社交媒体工作经验以及互联网金融行业的经验，曾任职宜人贷CTO，任职期间把宜人贷的技术架构从传统的类银行IT架构改造成了适应互联网水平扩展的互联网架构模式，总体的系统性能提升了7倍以上，系统可靠性也大幅提升。所以段念在花虾金融创立的是一支不仅具备丰富的互联网金融从业经验，而且拥有丰富的互联网平台开发设计专业技术的团队。他们运用数据分析和智能营销的创新概念不断完善打造了用户体验的职能大脑，同时在交易平台中嵌入了基础安全和反欺诈程式，全力保护用户的交易安全设立了严密的技术安全保障，用“安全”赢得客户的信任。尽管“花虾金融”是互联网金融服务平台里的后起之秀，但基于对客户需求的精准把握及风控技术的创新运用已经收获越来越多客户的好评。

在风控建设方面，花虾金融作为华夏信财旗下的互联网金融信息服务平台，基于母公司华夏信财强大的风控体系，从创立初期，花虾金融公司就坚持“大数法则、小额分散”的风控原则，运用专业数据化风控模型，以信用风险、流动风险、运营风险为三大风险锚点，锚定风险区间在可控范围内，配合五审五催与大数据、人工智能相结合的风险流程管理，全面覆盖行业风险各个环节。

对于借款人的额度审批，花虾金融坚持分散的原则的同时，通过数据分析模型及分线控制模型，根据客户的自身情况科学、严谨的进行信用审核批复；针对出借人，花虾在账户安全等方面重点着墨，在产品设计上新增很多机制。“经用户授权同意后，包括同卡进出、后台监测到的用户行为以及其登录的地址、修改密码有没有异常等等这些方式。综合这些因素去判断这个用户是否受到账户攻击，其账户是否有不安全状况。在花虾平台上，投资人投的每一个标都可以清晰得对应到其所投的资产包，即每一个出借人在平台上面能够清晰得看到出借资金被撮合到哪几个对应的借款人、撮合了多少等情况。

人工智能技术在金融行业有大量的尝试。例如，在智能投顾、智能客服以及将深度学习用于反欺诈等方向上都有很多探索，但是还处于比较“浅”的阶段。产品与技术能力一直是花虾金融的优势，他们的工程师们在深度学习等方面也有较强的能力，在尝试使用深度学习的技术提升现有业务的效率。例如，在运营方面，使用深度学习的算法建立了用户成熟度模型，帮助提升用户的转化效率和降低用户获取成本，并且取得了非常好的效果。

另外，花虾金融在数据反欺詐方面也大量使用深度学习算法，包括神经网络等，从效果上看也取得了不错的结果。在偏用户体验的前端，利用人脸识别技术，为花虾金融App在安卓手机上提供了类似iPhone X的刷脸体验，也是蛮有意思的尝试。段念表示，“人工智能将是花虾金融在2018年持续投入的方向，希望能够把AI技术更深入的应用到前端和后端，在用户体验和业务效率两方面都带来提升。”

平台从“有用”到“有趣”

花虾金融平台的定义有两点。第一，它是“有用的”，即它能为借款人与出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务它能帮助用户实现财富管理上的自由，而且足够的安全；第二，花虾是“有趣的”，除了提供信息平台让用户实现有效的财富管理外，它还能让这一过程更加有趣生动。除了能够帮助用户管理自己的财富外，还能够用一些有趣的方式让用户更享受这个过程。

花虾金融主要通过App和微信与用户进行交互，所以用户群体集中在80、90后。对这一目标群体有针对性地开展运营工作，充分发挥互联网金融年轻化、互动化的优势，打造生动活泼的消费金融场景，持续吸引年轻消费者。

围绕多样化的消费场景，花虾金融平台推出“捞虾”活动，用户通过趣味性的互动获取优惠券，增强体验感。在吸引年轻人的运营活动上，花虾金融还有很多经典的成功案例，例如发起跨界营销，将互联网金融金融产品与网红直播结合，邀请人气主播大胃王密子君到斗鱼平台吃龙虾，拉近花虾金融与网民的距离，为花虾获取了极高的品牌曝光度和转化率。

而携手暴风体育、独家冠名《新中超客栈》栏目，花虾金融力推“猜虾宝”足球竞猜出借项目新产品，依托精准的用户定位和社会化营销场景，不仅提升平台知名度，还为新出借项目的金融产品落地提供了一条可借鉴的新的道路。

花虾金融希望通过这个平台让用户相信这是一个可信赖的、有意思的平台。后期也将通过不同的渠道合作、互动活动来增加整个平台的多样性、功能性建设，使整个平台变成不仅仅是出借人与借款人单纯交易的平台，而且能够变得有趣，给人带来更多生活上的帮助，提升了价值观的认同感。对花虾金融来说，拓展更多类别的资产以及技术输出都是正在尝试中的方向。

花虾金融CEO段念说到：“2017年花虾金融的目标是‘稳扎稳打，保持盈利，进入百强，回顾花虾金融这一年的表现，欣喜地发现年初定下的目标都已基本实现！”