社区银行发展困境及破局探究

吴亮

摘 要：社区银行的概念在20世纪90年代末被引入我国，2013年是中国社区银行发展的元年，经过数年的经营发展，我国社区银行在经营模式和自身规模等方面迅速扩张；但是，社区银行同时面临着非常多的难题，业务种类单一、产品同质化、缺少客户、同业竞争激烈等。这些问题的存在导致部分社区银行经营困难，甚至面临裁员关门的窘境。本文将分析我国社区银行的发展困境，并结合当前的经济动向提出相应的破局方案和建议。

关键词：社区银行 农村金融 智慧银行

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）03（a）-038-02

1 社区银行的定义

社区银行起源于美国，是在特定地区组建并独立运行，主要是为当地小企业和个人客户提供个性化金融服务，并与这些客户保持长期业务合作往来的小型银行，这些银行的资产介于200万美元到数十亿美元之间。在西方发达国家中，社区银行已经形成了十分成熟的经营模式和服务体系，成为金融业中不可或缺的重要组成部分。

相比较于欧美发达国家，国内的社区银行普遍是指在社区内设立的金融物理网点，采用自助服务和少量员工相结合的形式。2013年12月12日，中国银行业监督委员会发布《关于中小银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，指出社区支行、小微支行是指定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型。

2 我国社区银行发展现状及困境

我国的社区银行以中小企业和本地居民为服务对象，主要满足当地家庭、中小企业的金融服务需求，服务定位本土化。经过几年来的发展实践，我国社区银行逐渐形成了“您的烦恼，我帮解决”的经营理念，充分了解服务对象的金融需求，更好地解决了信息不对称的问题；同时，通过延时服务、定制产品、金融服务进社区等方式，满足了社区居民多样化的金融需求，也取得了较好的经营效果。但是，社区银行在高速发展扩张的过程中也暴露了许多问题，随着经济环境的变化及自身固有缺陷的显露，我国社区银行的发展在2015年以后逐渐陷入困境，主要表现在以下几个方面。

2.1 独立性受限，抵御风险能力较差

我国的社区银行是在不完善的市场经济条件下产生的，大部分的社区银行其实并不是真正意义上的社区银行，只是股份制商业银行的社区网点。股份制商业银行设立社区银行的初衷大都是为了短期内迅速抢占零售业务市场份额，而缺乏对社区银行长远发展的战略安排；社区银行自身独立性受限使得它们难以根据市场反馈设计和推出符合客户真实需求的金融产品，当经济环境恶化和市场竞争日趋激烈之时，社区银行也难以通过改变自身经营模式和产品服务来抵御外部冲击，往往只能使用裁员和关闭网点的手段来渡过难关。

2.2 产品单一，获客困难

我国的社区银行主要是较小规模的物理简单网点，受规模和监管的限制，社区银行能够开展的业务种类较少，主要包括：理财产品、自助存取款、消费贷款、便民服务等金融服务。业务种类和产品的单一使得社区银行不能覆盖社区居民的金融需求，加之社区银行在我国尚属新兴事物，仍然有很多人不了解社区银行乃至抵触社区银行，因此许多社区银行网点客户来访量不足，获客困难，客户需求量的稀少使得产品创新及更新动力不足。沿袭一些传统银行非现金业务，使得社区银行业务发展存在很大的困境。

2.3 小微贷款业务受限

我国银行业一直以来存在着信贷配给问题，信贷配给一定程度上规避了信贷风险，有利于大企业、优势行业和经济发达地区的进一步发展，但是却使得众多的中小企业面临资金紧缺、发展受阻的难题。

社区银行靠近社区、接近商户和居民，对于小微贷款的推广具有区位优势。然而社区银行在小微贷款方面推广没有发挥应有的作用，并且能动性较差。这一方面是由于监管的严格限制，阻碍了社区银行切入小微信贷业务的步伐；另一方面，则是受“做大不做小”的传统信贷思维模式的影响，各家社区银行对于开展“小微贷款”业务意愿不强。同时，由于“小微贷款”业务风险较高，而各家社区银行扩张过快，导致社区客户经理素质参次不齐，也使得社区银行对于开展“小微贷款”业务心存疑虑。

3 社区银行发展破局探究

3.1 差异化经营，提供个性化服务

社区银行的存在，弥补了传统大型商业银行对社区居民金融服务需求方面的不足之处，理论上应该有较好的发展空间。社区银行为此需要不断发展个性化产品，提供差异化服务，积极开展特色业务，发挥自身灵活机制，利用当今社会科学技术迅猛发展的机会，对网点进行智能化升级，扩大业务服务范围，为客户提供信贷、结算、咨询、代理、理财等多样化的特色业务及服务，才能更好地适应市场变化，更好地配合本地区支行配置资源，导入更多有效的客户。同时，不但是考量产品销售指标，还需要从客户的角度来设计新的产品，提供服务，更好地满足社区居民的多样化需求。例如可以为客户提供理财规划、快递代收、签证代传递等个性化服务，以此来吸引客户，达到获客目的。

3.2 战略转移，发展农村金融

目前，我国社区银行大多开设在城市社区里，由于城市中金融机构众多，各家银行的金融产品大同小异，因此竞争十分激烈。与之相比，我国的农村金融领域可以说是一片被遗忘的热土：我国农村金融机构较少，农村金融市场缺乏竞争，结构单一，而我国农村企业发展迅速，县及县以下的中小型工商业逐渐成为县域经济发展的重点，同时农村居民就业逐步退出传统农业，进入其他行业，农户经济活动多样化，随着而来的就是农村居民收入来源渠道的多样化。这些因素都使得农村金融表现出需求旺盛的态势，社区银行进入农村，发展农村金融，不仅是缓解我国农村金融困境的可行途径，并且也能够为社区银行自身创造巨大的价值，成为社区银行转型突破口和新的利润增长点。

3.3 携手互联网企业，开展普惠金融

普惠金融这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点的服务对象。我国的社区银行一直囿于从业人员素质不高、征信体制不完善、小微企业经营风险较高等原因，一直难以推动小微贷款业务的发展；而我国互联网巨头近年来纷纷试水金融信贷领域，经过几年的发展，已经形成成熟的风控体系和业务模式，使得互联网企业从中获益颇丰。我国的社区银行可以尝试与互联网企业联手，取长补短，利用互联网企业的大数据技术和风控模型，降低包括小微 贷款在內的普惠金融的业务风险；同时，利用自身深入社区、接近居民的优势，便于更快地推进小微贷款业务，为中低端客户提供更全面、更便捷的普惠金融产品，增加社区居民和中小企业对社区支行的黏性，提升其对社区银行服务的满意度。

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