互联网金融对商业银行的影响分析

周珮伊 樊星 罗莹

摘 要：互联网金融在近几年发展迅速，消费者的消费习惯也受到了其发展的影响。本文通过互联网金融的兴起与商业银行的发展现状，通过SWOT模型分析了商业银行较于互联网金融的优势、劣势、机遇和风险，并给出了商业银行如何进一步发展的几点意见和总结。关键词：互联网金融 商业银行 SWOT

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）01（b）-039-02

1 互联网金融的兴起

近几年，网络技术的高速发展与网络媒体平台日益完善，各种互联网金融活动呈现出了越来越多样化的发展趋势。2013年，互联网金融开始蓬勃发展，金融业创新浪潮也随之被掀起。消费者的理财观念，消费习惯也开始受到互联网金融潜移默化的影响。与此同时中国传统商业银行也受到了巨大的冲击和深远的影响。

2 商业银行的发展现状

受互联网金融影响，银行业负债业务发展将面临诸多挑战。仅在互联网金融的起步阶段，商业银行的负债业务增长开始持续放缓，到2015年年底，商业银行不良贷款余额已达到12744亿元，同比增长4318亿元；不良贷款率1.67%，同比提高0.42个百分点。第三方结算类业务都有可能在很大程度上对商业银行个人存款方面业务产生侵蚀。第三方支付使得银行的活期储蓄存款转换、流动与流失并分流了活期储蓄存款，最终使得银行活期存款和非备付金存款外流且整个银行系统的资金成本提高。未来商业银行这一危险情况还会不断加重，风险数据还会持续上升。

3 互联网金融对商业银行发展的SWOT分析

3.1 优势分析

虽然互联网金融对大众生活和大众思想产生了潜移默化的深远影响，但还有很大一大部分客户偏向于稳健或保守的消费行为和投资行为，其投资首选仍然是商业银行，这也体现出商业银行风险管理和控制机制依旧获得客户认可和青睐。互联网金融由于缺乏对实际经济考察，只是简单依据网络数据来进行风险管控，至2014年底，全国已有百余家互联网小额信贷公司暴露出信贷风险问题，一些互联网小贷公司资产周转出现问题面临倒闭危机，据不完全统计，涉及不良资产已超过12亿元，因此，互联网金融虚拟平台面临着众多市场风险、信用风险和声誉风险，由于缺乏专业的审计部门和监管政策，使得法律责任难以确立，违约行为的发生风险也居高不下。

3.2 劣势分析

3.2.1 客户体验感受差，满意度低

互联网金融通过专业的客户信息和满意度反馈采集来不断改进完善和优化金融产品，提供符合客户需求的优质金融产品，牢牢把握住客户的产品需求，为客户提供更加人性化舒适便捷的服务体验，使得其在金融市场上具有更大的竞争力。与此相比，商业银行则是以金融产品为发展中心来作为自己的经营理念和政策方针，难免会造成在产品设计和实施过程中，忽视掉甚至放弃了客户体验和需求，只是一味注重业务流程和自身功能的体现。以信贷业务为例，无论客户信用评级或者资產水平如何，都需要经历从申请到放款这中间等多个交易流程的漫长等待，这期间如遇特殊情况还需往返于营业网点多次才能审贷成功拿到款项。

3.2.2 市场响应速度慢

我国商业银行实行总分行的经营模式，组织结构复杂，这种模式很大程度上影响了商业银行对金融市场变化的响应速度，且由于相对严格的管理要求和繁琐的业务处理流程，使得产品从开发到销售所需的时间明显要长于互联网产品，在面对市场需求的细微变化时，往往不能做出及时的应对方案，削弱了商业银行的竞争能力。

3.2.3 信息整合能力待提高

互联网金融企业将客户信息与消费和投资模式通过电商和第三方支付平台，进行数据资料融合。商业银行虽也具备大量的客户信息数据，但是在大数据分析和云计算挖掘方面有待研究，经营管理也以企业提供资金流为主，除少量高净值的私人银行客户外，并没有对普通客户进行金融数据分析，也很少对普通客户提供个性化的金融服务。随着互联网金融的蓬勃发展，商业银行也开始意识到客户数据分析和资源整合的重要性，但目前发展进程仍然缓慢。

3.3 机遇分析

3.3.1 搭建电商平台

在看到互联网金融的迅猛发展后，现如今我国商业银行已经纷纷加入到电子商务市场中，构筑起自己的电子商务平台。大部分商业银行搭建电子商务平台的战略目标明确，即短期内不以盈利为目的，而是利用电子商务平台进行金融延伸。与互联网企业相比在科技领域商业银行并不占明显优势，但商业银行可以通过电子商务平台更加有效地掌握客户基本信息、交易习惯和数据，并充分利用整理的数据对客户开展更个性化的服务，留住客户资源。不仅如此，商业银行电子商务平台后续可以将银行业务同非银行业务进行交互穿插，发挥自身客户数量优势，将客户从投资领域引入消费领域，使两者之间进行有效衔接。商业银行电子商务平台可以将互联网领域的传统业务模式和资金清算模式相结合，搭建起金融综合型的电商平台。

3.3.2 发展移动支付服务

手机等移动设备的广泛使用为移动支付方式提供了硬件基础，用时移动支付也为消费者提供了便利快捷的支付方式，而移动支付业务将成为商业银行与互联网公司竞争的焦点。近几年来，商业银行积极拓展移动支付功能， 移动支付业务作为商业银行的一项中间业务，不仅能改变用户的使用习惯，而且提高了用户对移动支付业务的使用黏性，进而增加中间业务收入。

3.4 挑战分析

就目前来看，线上支付中第三方支付机构占据了80%的份额。而其采用线上支付方式的大多是金额小、频率高的支付方式，支付脱媒对银行支付结算收入不会产生致命冲击，但是在很大程度上会对客户应用银行支付的习惯造成影响，客户习惯转移对率会侵蚀原本属于商业银行的支付市场。

互联网金融企业已发展成为可以支持多种代理销售、缴费和充值业务。这些代理业务已经发展覆盖到了金融和生活中各个方面，深受大众的欢迎和支持。这些种类众多的代理业务势必会对商业银行中间业务造成影响。

4 互联网金融影响下商业银行的应对策略

4.1 转变银行经营理念

首先，商业银行应该对经营理念重新定位。在商业银行的传统经营理念中，一直遵循着二八定律。互联网金融企业则与之相反，目前处于低净值的客户，从长远角度来看未来很有可能成为高净值客户，是一种潜在资源，且低净值客户数量庞大，利用网络便捷的特点牢牢抓住低净值客户，更容易扩大规模加快发展，在日益激烈的金融市场中取得优势地位。面对互联网金融产品高速发展带来的冲击，商业银行一时无力反击。如今，商业银行需要打破传统的经营理念，适应时代和市场的变化，加强客户信息管理，提供个性化的服务来增加客户满意度。

4.2 加强风险管控能力，提高核心竞争力

我国的互联网金融由于起步和发展阶段短，其经营模式尚未成熟，风险较大，良好的风险管控能力是增加客户信任最为重要的因素之一。商业银行应遵循以下两点，加强风险管控的能力，提升核心竞争力。第一，梳理繁杂的管理流程，运用信息技术改进风险管理流程。商业银行需要面对的风险主要是经营风险，风险管控能力的高低直接影响着商业银行的未来走向。第二，构筑三维立体的风险计量模型，创新风险管控机制。商业银行一方面可以利用互联网技术对传统的风险管控模型进行更新，另一方面可以借鉴互联网金融企业风险控制的方法，以满足中小型企业的融资需求。

5 结语

本文针对SWOT分析结果总结了传统商业银行应从以下两点进行改革创新：首先，商业银行应深化内部改革对管理流程进行精简，通过结合互联网信息技术提升信息获取能力、利用大数据、提高自身创新发展等方面努力提升；其次，商业银行应与其他金融企业通过加强互联网支付平台方面的合作并同与监管机构方面进行合作进一步完善自身优势，实现互利共赢的可持续发展战略。希望未来互联网金融和传统商业银行可以从金融市场竞争关系发展成为团结协作的关系。

参考文献

[1] 冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013.

[2] 曹少雄.商业银行建设互联网金融服务体系的思索与探讨[J].农村金融研究，2013（05）.