互联网金融下校园网贷风险防范新论①

陈一飞 谭岚

摘 要：在分析互联网金融下校园网贷的风险时，本文试着采取与以往研究不同的角度，一是从法律的规制方面分析其法律风险，二是从市场经济的运作方面剖析其经济风险，三是从社会道德方面探析其道德风险，并针对此提出了新的风险化解路径，以期更好地服务于互联网金融背景下校园网贷实践。

关键词：校园网贷 法律风险 经济风险 道德风险 化解路径

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）01（b）-031-02

近年来，我国互联网金融行业发展迅速，已渗透到社会的众多领域，创新出多种新型的信贷模式。近期大学生群体成为互联网金融发展的目标，发展出“校园网贷”的新型业务模式。但是，这样一款本来是为了服务大学生的产品，却被一些别有用心者利用，部分不良网贷平台利用虚假宣传、降低申贷门槛等方式变相发放高利贷，诱导在校学生过度消费、不合理借贷，甚至通过恐吓、胁迫等非法手段进行催收，造成不良社会影响，对校园安全和学生合法权益带来严重损害。

1 互联网金融下校园网贷的风险

校园网贷是近年来互联网金融迅速发展创新出的新型信贷模式，在社会的体制机制具有一定的滞后性和有着不确定风险的市场经济条件下，其面临着诸多实践风险。对于这一问题，不少学者从微观视角针对校园网贷野蛮生长出现的乱象，主张校园网贷存在法律法规欠缺风险、监管工作缺位风险、暴力催收扰乱校园秩序社会秩序等风险，然而笔者主张以一种更为宏观、全面的视角来考量校园网贷的风险，将互联网金融下校园网贷的风险归纳为法律风险、经济风险和道德风险。

1.1 法律风险

校园网贷有关法律规范不足。校园网贷作为一种新生事物，发展迅速，其应用已越来越普遍。在全国许多高校广泛存在，但是国家对校园网贷还没有出台相应的法律法规，也没有制定具体的校园网贷的管理办法。一方面，法律规范作为上层建筑对新生事物的反映具有一定的滞后性。另一方面，校园网贷发展迅猛，产生了很多问题，需要仔细研究，再制定相应的法律规范。正因为法律法规的空缺，校园网贷行业才能仍以“无准入门槛、无行业标准、无机构监管”的三无状态在高校校园“野蛮扩张”。

校园网贷操作中合法性不足。实践中，网贷平台方未履行详尽告知义务，违规发放贷款、欺诈客户的情形时有发生；网贷平台方虚假宣传，故意误导消费者、诱导过度消费的情形也屡见不鲜。另外，网贷平台方规定的高额违约金还容易引发高利贷；虽然高利贷本质属于民事借贷行为，仅仅发放高利贷的行为并不属于犯罪。但如果构成高利转贷罪或因暴力催收而实施的故意伤害、非法拘禁等犯罪行为的，则应当被追究刑事责任。其中，“裸贷”就严重侵犯当事学生的名誉权、隐私权和人格权等，造成严重后果且构成犯罪的，需要依法追究刑事责任。

有关校园网贷的政策性文件不稳定、不统一。有关校园网贷的政策文件具有不稳定性，众多高位阶的法律对校园网贷没有相应的规定，具体实践中的依据来自于各类指导性的政策性文件。虽然校园网贷有政策文件支持，但从法的效力渊源来讲，政策文件显然没有国家立法稳定。政策的频繁变动，对于实现借贷双方当事人之间合理经济预期带来很大的不稳定性。有关校园网贷的政策文件还具有不统一性，各地制定了不同的政策，东南沿海城市的政策文件相比于西北地区城市更加严格，所以出现了校园网贷平台“孔雀西北飞”的现象，在东南沿海城市不合规的校园网贷平台，跑到西北城市继续经营，带来诸多的实践风险。

1.2 经济风险

借与贷目的的實现存在风险。由于互联网金融体系不健全，与之相关的校园网贷也比较混乱，校园网贷缺乏明确的管理部门，使得校园网贷监管不明晰，因此在校园网贷平台进行对大学生放贷的过程中，实现利益主体间的市场预期目标是不确定的。一方面，众多网贷平台为了最大限度地抢占市场，采取低门槛、宽审核、多放贷的高风险策略；另一方面，学生没有稳定的收入，操作中还时常没有抵押没有担保，学生抵御市场风险的能力较弱，难以保障贷款的及时归还。使得校园网贷所面临的风险相比传统金融行业大得多，常常出现难以还贷的情形，使得经济交易目的难以实现。

信息不充分、不对称存在的风险。校园网贷作为一种新型的互联网金融信贷模式，依托互联网进行线上交易，虽然降低了交易主体之间的交易成本，但增加了借贷双方之间的信息不对称。网贷平台可以利用学生对校园网贷产品缺乏足够的了解和辨别能力差等特点，通过不实宣传诱导大学生借贷，并在学生无力偿还后采取“暴力催收”等方式以获得利益。而学生则可以利用网贷平台之间对同一借款人的借款信息没有数据共享，向多个平台同时进行借款，超出自身的偿还能力。信息不对称导致的风险对网贷双方都不利，学生作为校园网贷的弱势一方，受到的伤害往往更多。

1.3 道德风险

“子债父偿”加重父母负担。在校网贷实践中，一些网贷平台过分宣传和夸大校园网贷产品的低门槛、零首付、零利息、免担保等信息，在手续费、逾期费等表述上存在隐蔽性，引导学生进行借款，使学生陷入困境。当学生还款出现长时间逾期时，网贷平台工作人员就会向借款学生家长追债。此时，“子债父偿”就成为了父母们不得已的选择。在中国传统文化观念中，父债子偿是天经地义的，但是在随着校园网贷在学生中迅速的传播，已经使得社会上出现越来越多“子债父偿”的现象，对社会伦理道德观念带来巨大震荡。

无力还款自杀造成家庭破碎。在校园网贷实践的乱象中，一旦借款学生出现难以还贷的情况，将要面对的就是高额的违约金，滚雪球式的增长。当学生还款长时间逾期或是欠款达到一定金额时，贷款平台就采取极端手段，以恐吓、公布个人信息、跟踪等方式进行追要，给当事学生造成极大的精神压力，使得很多大学生不堪重负，最后选择结束自己的生命，脱离被追债的苦海。学生无力偿还贷款自杀很可能是一个家庭的破碎，对于独生子女家庭来说，更是一种摧残，这对社会伦理道德观念带来巨大冲击。

2 互联网金融下校园网贷风险的化解路径

校园网贷实践存在法律风险、经济风险和道德风险，法律风险可通过完善立法、加强执法和保持政策性文件统一稳定来解决；经济风险的解决要根据经济交易运作过程中所体现的问题进行具体细化处理，发挥市场和政府的作用；而道德风险则主要通过宣传教育、营造良好的社会环境校园环境来解决。

2.1 法律风险的化解路径

完善相应的法律法规、统筹规范。虽然有关部门已经陆续出台了一些暂行办法、通知，但笔者认为这些更多只是过渡时期的政策文件，法律效力有限，出于继续完善互联网金融领域相关立法、弥补校园网贷法治漏洞的考虑，仍有必要制定更高位阶的专门性法律规范。根据高位阶的法律规范效力高于低位阶的法律规范，制定更高位阶的法律规范能够更加有效地对校园网贷进行规范；制定专门性的法律规范能够更好地厘清与其他法律规范之间的关系、消除一些矛盾冲突，契合以校园网贷为代表的互联网金融发展的需要。

加强校园网贷操作中的法律监管。校园网贷乱象丛生很重要的一个原因就是监管缺失。首先必须得明确监管主体，校园借贷的监管需要金融监管机构、工商行政管理机关、工信部门、公安部门和教育部门的形成合力。再者必须得明确监管对象，对校园网贷新模式的業务内容进行清楚的界定，对校园网贷服务对象进行详细的规范，严格规范校园网贷平台的准入。另外还必须得明确怎么监管好，落实监管部门的具体监管举措及监管责任，督促行业自律，坚决打击违法犯罪行为，促进校园网贷有序发展。

保持政策性文件的稳定性和统一性。保持校园网贷政策文件的稳定性，可以根据法律法规制定相应的政策，吸收专家学者和人民大众的建议制定有关的政策，以决策的合法性科学性民主性保障所制定政策的稳定性。保持校园网贷政策文件的统一性，这里的统一性是指严厉程度的统一，各地可以因地制宜制定不同的政策，但各地的政策应当合比例，即严厉程度相当，东南沿海城市的政策文件应与西北城市的政策文件基本相当，杜绝在东南沿海城市不合规的校园网贷平台跑到西北城市后继续经营，降低实践风险。

2.2 经济风险的化解路径

完善风险保障机制，建立风险共担机制。校园网贷的实践是一个由网贷平台和大学生双方共同参与的交易过程，要实现借与贷目的的实现、交易风险的化解，就应使借贷双方都努力降低风险。网贷平台应采取高门槛、严审核、谨放贷的低风险策略经营，要求借款学生提供相应的担保。网贷平台也可以采取分期放款、定期审查的形式。学生则树立正确的理财、消费观念，量力而行。另外，还可以考虑建立一个专门的校园网贷风险补偿基金，当学生在规定时间难以还贷时，由补偿基金先给予网贷平台适当的补偿，待有钱时再予归还，实现风险的共担。

确立信息披露制度，构建信息共享平台。完善校园网贷市场，降低校园网贷借贷双方信息不对称带来的经济风险，可以由监管机构确立信息披露制度、以行业协会为主导构建校园网贷信息共享平台。监管机构对信息披露制度披露的内容、形式等制定专门的实施规则，行业协会督促网络借贷平台定时向信息共享平台上报相关信息，再由行业协会发布各网贷平台的信息，发布的信息接受社会各界的监督，判断是否存在虚假情况。构建信息共享平台，可以使学生能拥有较为完全和真实的信息，促使网络借贷平台正规经营；也可以实现学生的借款信息在各个网贷平台中一定程度的共享，减少重复授信发放贷款，降低风险。

2.3 道德风险的化解路径

营造良好的社会环境、校园环境。学生利用校园网贷贷款进行消费，陷入连环借债、债台高筑的泥潭，自觉或不自觉地受到了不良的社会环境或校园环境的影响。一方面要营造良好的社会环境，在整治校园网贷乱象肃清余毒的同时，还应利用现代媒体加强对正确的世界观价值观人生观的宣传，加强对学生群体的思想引领。涤荡近些年来社会中充斥的物质主义、拜金主义和急功近利的风气。另一方面也要净化校园环境，坚决抵制不良网贷平台的广告和宣传活动进入校园，对大学生加强校园网贷风险的宣传。

加强对学生的消费观教育、安全教育。一方面加强对大学生的消费观教育，引导学生树立正确的消费观，提升学生对过度消费和超前消费的控制能力。教育学生不攀比、不盲目从众、远离不良校园网贷，谨防陷入泥潭。另一方面加强对大学生金融安全、网络安全以及生命安全的教育，提升学生防范风险的能力。大力宣传普及金融、网络安全等知识，对校园不良网贷不良事件进行宣传，教育学生识别一些校园不良网贷，提高学生对不良网贷的风险防范意识和辨别能力；同时也要教育学生珍惜生命，学会感恩。

3 结语

互联网金融背景下的校园网贷近年来产生了许多问题，对学生、家庭、学校和社会造成了许多不好的影响。但校园网贷不是洪水猛兽，校园网贷的初衷是为大学生提供服务，只要认清其在运行过程中的各种风险，社会各界共同努力，通过合适的途径加以化解，我们相信一定能发挥校园网贷应有的作用。

参考文献

[1] 沈卓逸.校园网贷规范发展策略[J].金华职业技术学院学报， 2016（9）.

[2] 吴臻颖.议析校园网贷法律风险防范[J].现代经济信息， 2016（11）.

①基金项目：国家级大学生创新创业训练计划项目《互联网金融背景下的校园网贷法律问题研究》（201710403025）。