福建林农森林保险购买行为及影响因素分析

文/翁奇

党的十九大报告中指出：“人与自然是生命共同体，人类必须尊重自然、顺应自然、保护自然。”林业是国民经济基础产业的重要组成部分，具有经济效益、生态效益和社会效益统一的产业特性。习总书记曾在湖州考察时说到：“绿水青山就是金山银山”，林业产业的发展如今已经成为生态文明建设的紧要任务，成为全面建成小康社会进程中不可或缺的生态条件。而林业生产经营通常都存在生产周期较长、环节多，易遭受气候和病虫害的影响，经营风险较大的特点，这就使得林农购买森林保险变得十分必要。

森林保险最开始在欧洲国家兴起，到现在已经有了一百多年的历史，中国却在20世纪80年代初才起步。福建省是林业大省，有着“八山一水一分田”的自然特点，全省森林资源丰富，气属于亚热带季风性气候，适合林木生长，也使得林业生产会常常遭受各种各样自然灾害的侵袭，这就使得森林保险的有效推广显得尤为重要。福建在全国率先开展集体林权改革，森林保险的试行也走在全国前列。从1986年开始试行到2006年森林保险得到政府的补贴，经历了20多年的探索。集体林权制度改革以来，政府加大了林农投保森林保险的扶持力度，但从实际情况来看，林农的投保意愿仍然不尽如人意，如何使林农加大投保意愿成为需要深入研究的问题。因此，本文就福建林农购买森林保险行为及影响因素进行分析。

一、分析框架

农户对于林业生产经营的多样性和差异性导致了经营风险的复杂化，农户面对相同程度的风险并不一定会表现出相同的态度，这主要是由农户异质性所引起，而影响农户异质性的变量因素，就是导致农户做出不同风险决策的关键因素。

对于农户异质性的界定有不同的研究视角，有些学者从从农户资源禀赋、退耕信息、社区经济3个方面对退耕农户的异质性进行分类，有学者将农户的异质性分为两方面，一方面为农户自身特征，包含了性别、年龄、文化程度，户主的主要收入来源、风险偏好等。另一方面为农户的家庭因素，包含子女教育投资、家庭的耕地面积、家庭的总收入、政策的了解程度等。有的学者将农户是否流转土地、是否加入合作社视为农户异质性的重要表现，考察其对农户参加农业技术培训的影响，还有学者认为农户异质性指的是从事农业生产的农户之间在自身禀赋、资源拥有量、生产意愿和决策等方面存在的差异。

本文重点在于探讨农户商业性森林保险购买行为及其影响因素，对林农森林保险购买行为的界定是林农是否购买森林保险。而对于林农森林保险购买行为的影响因素主要从林农的异质性视角分析，基于已有研究文献对农户异质性的界定及影响农户决策的因素的选择，结合本研究的需要，将林农异质性的测度因素主要分为两类。第一类主要是农户自身禀赋和家庭资源拥有量的差异，在第一类中，选择了年龄、性别、受教育程度、拥有林地面积、家庭劳动人口这五个自变量，这五个因素是农户最基本的信息，不涉及较多隐私，户主的回答具有极大的真实性，且这五个因素同样是影响林农风险偏好的主要因素，对森林保险购买行为具有很大的影响力。第二类为个人生产经营决策差异，选择了是否参加林业培训这个自变量，从以往的研究中可以发现，这个因素极易影响林农森林保险的购买行为，参考价值明显。

本文采用问卷调查的方式，通过对农户是否购买森林保险的情况以及林农异质性的变量数据收集，对相关数据资料进行统计描述与分析，以探究福建林农森林保险购买行为的主要影响因素。

二、农户森林保险购买行为的统计分析

1、 数据来源

对于福建林农森林保险购买行为及影响因素的分析基于2016年福建省林改监测数据。所选取的福建省内林业经营较为突出的地区进行实地调研，调研区域总共包括10个县（市、区），分别为仙游、长泰、漳平、永定、永安、尤溪、武夷山、建瓯、政和、屏南。在这10个县（市、区）中选取了26个乡镇、50个村、501户林农进行农户的入户调查。

2、 样本描述性统计分析

（1）林农森林保险购买行为分析

从调研的数据来看，2016年有购买商业性森林保险的林农仅有78户，占样本农户的15.57%，没有购买森林保险的农户大约是购买农户的6倍，由此看出，购买森林保险的农户还是少数。与此相关，林农对于商业性森林保险的了解程度也较低，在样本农户中，对森林保险有了解的林农也仅有163户，而不了解的林农达到338户。正是因为林农对森林保险的不了解，在没有购买森林保险的林农中，有182户林农认为森林保险对于其林业生产经营没有必要性，有89户林农有购买意愿但不知道购买的途径和方式，有85户林农认为理赔很麻烦从而没有购买。

（2）样本农户自身禀赋

研究中的农户主要指的是户主，男性户主的人数远远大于女性，占了总数的93.81%，而女性仅仅只占了6.19%，将近16:1的比例。

从样本农户的年龄情况看，小于等于30岁的农户微乎其微，45岁以上的农户占了较大的比例，其中农户的年龄在46到60岁之间的占了总数的51.70%，已经超过一半，较为青壮年的劳动力大量外流引起的，即使家中有大量林地，仍然有很多年轻人选择外出谋生，而留在农村的年龄较大的劳动力，面对村中丰富的林业资源也无力投入到林业生产中去。

样本农户中，受教育程度为小学及以下和初中文凭的占了大多数，约占样本农户的80%，其余为受过高中（中专）以上教育的农户，大专或本科以上的高学历人才没有。这说明样本农户的受教育程度普遍低下，这主要是因为农村接受教育的机会较少，而且农村中接受过高等教育的人基本都不愿意呆在农村生活，不愿意从事与农业有关的工作，这就使得高素质的人才大量出走，因而从事林业生产经营的农户受教育程度普遍不高。

样本农户的家庭劳动力人口一般少于4个人，这样的家庭占了总体的88.22%。样本农户家庭劳动力为2人以下时，一般为家中中年劳动力；劳动力人口为3～4人时，一般除了中年劳动力外，往往还加上了青年劳动力。

样本农户的家庭林地面积呈现多样化，41.32%的农户家庭所占有的林地面积在2hm2以上，有约15%的农户家庭林地面积为0.2hm2以下。林业不是小规模经营的产业，必须要有一定的面积，才能规模经济，才有盈利的可能，大面积经营成了大多数农户的选择。

（3）样本农户接受林业培训的情况。从调研数据可以看出，没有接受过林业培训的林农占了大约2/3，有接受过林业培训的农户仅1/3。这个现象表明，林业培训在农村中还不能很好地实行，农户仍然没有对林业培训的重要性引起重视。很多的农户，即使政府提供多次免费的林业培训，也不愿意参加，觉得参加不参加都一样的意识还没有改变，认为干活比培训更加重要。加上政府宣传不到位、农户的思想观念陈旧，导致了接受林业培训效果不佳的现状。

三、影响林农购买森林保险行为因素的实证分析

1、 变量选取与模型建立

本文从林农异质性角度出发，探讨影响林农购买森林保险行为的因素。实证分析所选取的数据主要包括：林农自身禀赋，选取问卷中林农的年龄、性别、受教育程度；林农的资源拥有量，选取问卷中林农家庭林地面积拥有量和林农家庭劳动人口数；林农的生产经营决策情况，选取问卷中是否接受过林业培训。本文把是否购买森林保险作为因变量Y，把性别作为自变量X1、年龄作为自变量X2、受教育程度作为自变量X3、家庭林地面积作为自变量X4、劳动力人口作为自变量X5、是否接受过林业培训作为自变量X6，变量定义及基本特征如表1所示。

表1 变量定义及基本特征

选择用多元回归logistic模型来对农户购买森林保险行为进行分析统计。式子中，p是购买了森林保险林农的概率，而（1-p）则是没有购买森林保险的林农的概率，β0为常数，xi为解释变量，即为影响农户购买森林保险行为的因素，本文共6个，βi是各个自变量的系数，为残差[6]。所建立的多元回归模型如下：Logit(P)=log[p/(1-p)]=β0+β1x1+β2x2+...+β6x6+μ

2、 结果分析

运用SPSS19.0软件在已有数据中进行有效的回归分析，得出各个影响因素相应的参数。结果显示，所选的6个因素中有家庭林地面积和是否接受过林业培训2个因素，能够非常显著地影响农户购买森林保险的行为。而其他因素如性别、年龄、受教育程度等对森林保险购买行为的影响并不显著，但是其模型中的估计值变化，仍然可以反应出一些新的问题，具体分析如下：

（1）农户的性别对农户购买森林保险行为的影响。实证结果表明，男性较之女性，会更多的人去购买森林保险。由于男性和女性的风险偏好存在异质性，这种风险偏好导致行为的多元化，女性天生较为厌恶风险，而男性风险偏好较高，通过保险来降低自己林木的风险性问题上，女性决定是否进行投保时会更多的进行考虑其风险性，较优柔寡断，没有较大的冒险精神，所以购买森林保险的行为上来看，男性比女性更有可能去购买森林保险。

（2）农户的年龄对农户购买森林保险行为的影响。结果显示，农户购买森林保险的行为随年龄的增大而增大。林农年龄在低于30岁时购买森林保险的非常的少，随着年龄的递增，林农购买行为有所上升。这是由于随着年龄的增大，对风险的承受能力降低，一旦遭受自然灾害影响林农将无法进行自我恢复。

（3）农户受教育程度对农户购买森林保险行为的影响。结果显示，林农受教育程度增高时，林农对森林保险的购买会增加。原因是农户的受教育程度关系到农户的见识和观念，从而影响农户生产决策的做出，当农户文化水平越高即受教育程度越高时，农户的思想将会更开放，观念不会过于保守，会更加勇于去尝试新的事物，从而增加对森林保险的投保。文化水平较低的农户则风险分析能力较差，观念固执、保守，不容易接受森林保险政策，所以投保行为自然减少。

（4）家庭林地面积对农户购买森林保险行为的影响。回归分析的结果中可以看出，此时出现两种情况，一是家庭林地面积低于0.2hm2以下的农户，进行森林保险投保所需付出的投保费用较低、负担较小，更容易进行投保行为；二是家庭林地面积大于2hm2的农户，由于林业经营面积较大，一旦林木受灾害，将会带来很大的损失，所以农户会作出购买森林保险来保护自己利益的行为，因此家庭林地面积多少在林农异质性方面对投保行为影响很大。

（5）家庭劳动力人口对农户森林保险购买行为的影响。结果表明，家庭劳动人口较多时，在森林保险投保过程中可由多人进行保费分担，所以农户森林保险投保行为增加，而劳动人口较低时，农户甚至要一人负担，支付投保费用较为困难，所以购买森林保险的行为有所下降。

（6）接受过林业培训对购买森林保险行为的影响。结果表明，是否接受过林业培训对林农购买森林保险的行为影响较为显著。接受过林业森林培训的林农，购买森林保险的行为增加，而未接受过林业培训的林农，进行森林保险投保的行为下降。原因主要是参加了森林培训的林农，对森林保险会有一个更加深入且全面的了解，可以更好地对购买森林保险行为进行利弊分析，并结合自身劳动人数、拥有林地面积等因素进行权衡，做出最佳的生产决策。受到培训的林农，会提升自身的经营素质，从而，更加相信森林保险的有效性、有益性，最终影响其投保行为。

四、政策建议

（一）加大森林保险宣传，多组织公益性林业培训

从林改监测数据可以看出，大部分林农没有购买森林保险，进行投保的仍然是少数，这就说明森林保险的推行效果不够显著，普遍农户还不愿意进行购买。目前来看，农户的受教育程度均处在较低水平，且较少参加林业培训，加上对森林保险的了解不足，并未真正意识到保险对林业发展的重要性，在林业灾害面前，无所作为，加上思想观念老旧，不愿意改变，使得很多参加了林业培训的林农仍然墨守成规，不对生产决策进行有效改变。往往要真正吃了亏，很多农户才开始尝试森林保险，这就使得损失无可挽回。所以，政府加大对森林保险的宣传，比如通过手机推送、宣传画册、趣味广告等对林农的投保行为起到促进的作用，劝诫农户要学会未雨绸缪，而不要亡羊补牢。就调查数据来看，接受了林业培训的林农投保行为较为显著，因此，多组织公益性的林业培训，积极鼓励农户参加进来，互相学习帮助，真正从本质上提高对森林保险的投保。

（二）政府需提高对森林保险的投保补贴

林农投保行为不高的另一个重要原因就是政府没有提供较合适的投保补贴，农户普遍生活情况困难，面对要投入经营成本的林地，以及收益较低的状况，农户不愿意再花更多的资金对未知的风险进行投保也是正常心理，而且政府提供的补贴在农户进行核算权衡后，不能激起林农作出投保的决策，认为投保的意义不大。因此，想要发展林业保险，就必须得到政府的大力支持，提高对森林保险的投保补贴，真正意义上做到有效降低林农的负担。

（三）完善森林保险相关法律法规

既然要推行森林保险，那就必须在这方面拥有一个更加完善的法律法规，让森林保险制度得到制约和保障，最大程度地保护林农的权益，让林农相信森林保险有法可依，自然对森林保险更有好感，更愿意踏出尝试的第一步。虽然这几年一直在对森林保险的相关法律法规进行完善，但是就从发展来看，推行的效果不佳，制度仍旧存在着颇多问题，使得林农不敢轻易进行投保，森林保险仍然任重而道远。