大数据应用惠及万千农户

苏丽霞

说起“大数据”“云计算”等科技新名词，云南省曲靖市的不少农民还颇感陌生；谈起“惠农e贷”“农银e管家”，他们却津津乐道，喜上眉梢。近年来，农行曲靖分行找准定位，调整结构，充分利用互联网、大数据等新技术，创新推出一系列惠农新产品，做强做大了“三农”零售领域的扩户提质工程。

牵住“牛鼻子” 狠抓“烟农贷”

享誉中外的云烟（云南卷烟）就产自云南，曲靖市就是云烟原料的主产地之一。5月中旬，记者来到这个市辖的富源县腰站社区北村采访，只见广袤的田野上，烟农们正顶着炎炎烈日忙着移栽烤烟。我们走进一块烤烟地，一位约50岁左右的中年男子迎了上来。他告诉记者，他叫温绍四，今年家里种了40亩烤烟，育苗、买薄膜和肥料以及请工需要花销5万多元。今年3月中旬，正当他急需这笔资金时，农行上门服务，仅10多分钟，他的“惠农e贷—烟农贷”4万元就到账，不仅贷款速度快，而且年利率仅5%，期限一年，三年循环使用。他说：“等到10月我把烤煙卖了就立即还清贷款。好借好还，再借不难嘛！”

在这个村，像温绍四这样得到农行扶持的农户还真不少，农行曲靖市分行行长刘国强告诉记者，2016年省分行安排他到曲靖农行当行长时，正值我国经济进入中高速增长的“新常态”时期，国家继续限制火电上网，云南省煤炭资源整合重组力度加大，煤炭市场持续低迷，导致曲靖市煤电支柱产业大幅下滑，经济呈“断崖式”下跌，农行贷款不良率上升。如何尽快调整信贷结构，扭转被动局面？这让分行领导班子成员颇伤脑筋也颇费思量。2017年以来，农行曲靖分行紧紧围绕农总行互联网金融服务“三农”“一号工程”，逐渐找准了业务发展定位，决定采取政府增信模式，以“惠农e贷”产品为抓手，做实小额扶贫贷款。农行曲靖分行领导班子成员分头深入各县乡镇调研，与乡镇党委政府对接沟通，了解区域烤烟种植、烟农收入以及农户信贷需求等情况。通过调研，大家达成共识：曲靖是全国烤烟主产区之一，烟农的信贷需求大，但由于农户生产融资难、申请周期长、融资成本高等原因严重制约了烟农的生产发展，分行党委决定，充分利用大数据模型，推出一款方便快捷的烟农贷款产品，通过与曲靖市烟草公司进行对接并取得支持。在烟草公司提供的烤烟订单数据的基础上，于2017年12月末成功推出了免担保抵押、方便实惠的烟农贷款产品“惠农e贷-烟农贷”。为主动、快速地营销烟农贷款，市分行成立帮扶督导工作组，压实工作责任，从市分行本部抽调业务骨干27人，组成9个帮扶督导工作组分别到市辖8个县支行和分行营业部进行督导帮扶。工作组深入基层，与支行团队融合起来，分头到偏远山区、烤烟主产区走村入户，做真做实线下工作，线上操作快速放款。

农行曲靖分行三农金融部副总经理欧文海介绍说，“惠农e贷-烟农贷”是充分利用大数据模型，以烟草公司提供的近三年烟农种植烤烟面积及交售烤烟的数据为基础，将近三年连续种植、履约情况良好的烟农纳入贷款白名单管理，将白名单导入信贷管理系统，然后结合烟农的3年烟叶结算资金、种植面积和种植成本等信息进行综合授信。每亩烤烟根据成本和收益综合授信额度为2500元，授信总额度为3000元—10万元不等，实现农户贷款线上申贷、线上办贷、线上放贷，推动农户贷款向批量化、线上化、自动化作业方式转变，有效提升农户的获贷途径和获贷速度。目前，全市导入白名单户数已达17余万户。欧文海深有感触地说：“过去我们放一笔贷款要走流程，最快也得3天，现在白名单农户只需提供申请表、征信授权书、身份证，一笔贷款从提交申请到贷款发放不超过5分钟。而且一次申请，三年内随还随贷，循环使用。今年执行年利率为5.0025%，减少了农户的利息成本”。

对此，刘国强也深有同感，他说，借助互联网金融科技推出的“惠农e贷-烟农贷”，有效解决农行服务网点不足、服务半径不够、服务人员紧缺等问题，实施后显现出一系列好处。截至今年4月末，该行农户贷款余额9.15亿元，较年初净增3.04亿元，累计发放惠农e贷18150笔，余额6.09亿元，惠农e贷取得了突破性进展，在满足农户贷款可得性、提效率、降成本方面发挥了巨大的优势，促进了业务的快速转型。在今年省分行“春天行动”综合营销考核中，曲靖分行在农户业务方面取得了较好业绩。

依托“政府增信” 做实精准扶贫

自称是“老扶贫”的曲靖市扶贫办主任许云华，在任上工作已10年，是云南省16个州市中任职最长的扶贫办主任。说到全市扶贫工作，他如数家珍：截至2017年底，曲靖市还有5个贫困县，43个贫困乡，973个贫困村，43.4万贫困人口，贫困人口占全省的12.2%，全省每八个贫困人口中曲靖就有一个，扶贫任务十分艰巨。说起金融扶贫，许云华更是兴奋：过日子，办产业须臾离不开金融支撑；实施精准扶贫脱贫工程，更是离不开金融业的精准扶助。运用大数据开发金融新产品，就是金融业投身精准扶贫的创新行动。他回忆说，刘国强到曲靖农行当行长后，多次主动到扶贫办来对接，希望与政府部门携手解决贫困户担保抵押难的问题，联合进行金融扶贫。双方多次协商达成了共识，都认为农行提出的运用大数据分析加快扶贫小额信贷工作的意见切实可行。经曲靖市金融扶贫领导小组和市扶贫领导小组审议决定，最终形成了《曲请市人民政府扶贫开发办公室与中国农业银行曲靖分行推进扶贫小额信贷服务方案》。

《方案》要求，曲靖各地农业银行分支机构与当地政府密切合作，围绕全市精准扶贫、精准脱贫目标任务，充分发挥财政扶贫资金杠杆和引导作用及金融机构的融资优势，积极提供贷款支持，力争在“十三五”期间，通过政府增信方式发放的扶贫小额信贷余额达30亿元，扶持建档立卡贫困户发展地方特色产业，实现增收致富。在工作中，坚持政府主导原则。强化各级政府推动扶贫开发金融服务工作的主体责任，人民银行、银监等相关部门在规模上和小额信贷不良贷款率容忍度方面给予适当放宽，引导金融资源向建档立卡贫困对象倾斜；坚持专款专用原则。扶贫小额信贷风险补偿基金在脱贫攻坚期专项用于扶贫到户小额信贷的损失补偿。坚持精准扶贫原则。扶贫小额信贷使用对象锁定建档立卡贫困户，贷贫不贷富，贷勤不贷懒。采取“以社带户、以企带村”的方式，组织贫困农户参与扶贫特色优势产业建设，拓宽建档立卡贫困户获得贷款的途径；坚持风险共担原则。扶贫小额信贷风险补偿基金由各县（市、区）管理。发生坏账损失，由县级政府和农业银行按协定比例共同承担；坚持诚信引导原则。对建档立卡贫困户因家庭特殊原因产生的坏账由扶贫小额信贷风险补偿基金予以代偿，各级扶贫、财政部门及农业银行应加强监管，采取相应措施，引导借款人树立诚信意识。遵守诚信公德，确保贷诚不贷赖；坚持发放信用贷款原则。农业银行对贫困户进行评级授信，每户贷款额度最高5万元（含），累计贷款期限不超过3年（含展期、续贷），利率按人民银行同期同档次贷款基准利率执行。

《方案》还要求，采用“政府增信”推进方式，即“贷款风险补偿基金+贷款对象”方式发放建档立卡贫困户扶贫小额信贷，各县（市、区）建立扶贫小额信贷风险补偿机制，按贷款规模比率筹集贷款风险补偿基金存入在农业银行开立的专户，专项用于弥补承贷金融机构因发放扶贫小额信贷产生的风险，农行对政府风险补偿基金放大倍数最高不超过10倍。对于已合作2年（含）以上、履约情况较好的政府风险补偿基金担保放大倍数最高不超过20倍。

农行富源县支行分管“三农”业务的副行长朱焦向记者介绍，2017年以来，农行富源县支行根据市级多部门签订的精准扶贫贷款合作协议，采用政府增信模式，通过大数据分析，利用“互联网+”思维，开始办理惠农e贷业务。截至目前，支行共计发放惠农e贷建档立卡贫困户小额扶贫贷款6554.6万元，覆盖全县1个街道办及10个乡镇，支持1312户建档立卡贫困户脱贫摘帽。

实施《方案》的实效如何？记者决定一探清楚。我们从富源县城出发，汽车沿着山间小路走了近20公里，来到后所社区者黑村张家地的一座山头上，只见山头已被削平，在一块约20亩左右的平地上，农民们正忙碌着建盖猪舍。该社区农民专业合作社法人肖阔告诉记者，他们和温氏养猪集团合作建两组猪舍，每组约需资金340万元，两组共需资金780万元。温氏集团出资80万元，他们吸收了36户建档立卡贫困户参加合作社，每户可向农行贷款5万元，共贷180万元投入合作社，其他资金由合作社投入。猪舍月底可建成，6月10号开始进猪，一次存栏养4000头猪，全年可养8000头，温氏集团保底收购。入股建档立卡贫困户根据效益进行分红，每年最少可保底分红3000元。合作社里的建档立卡贫困户肖国强，今年50岁，原在煤矿打工，由于煤矿生产不景气，肖国强失去了工作，近年他又患上肝积水，加上媳妇残疾，两个小孩上学，家里经济十分困难。肖阔告诉我们，肖国强家是踊跃加入合作社的农户之一，在农行小额扶贫贷款的支持和合作社的帮扶下，他家今年脱贫应该没问题了。

农行曲靖分行围绕脱贫攻坚，做实建档立卡贫困户惠农e贷。至4月末，全辖采用惠农e贷方式精准对接贫困户，批量化、线上化操作，累计发放小额扶贫贷款4.6亿元。对于该行的这一做法，人民银行曲靖中心支行行长蔡永林给予高度评价。他说：“农行曲靖分行站在讲政治的高度加大服务‘三农力度，在全市经济不景气的形势下，运用新理念，采用大数据技术，调整信贷结构，寻找到新的突破口，在短期内取得实质性成效，农行的做法对完善农村金融市场发挥了很好的作用。”

探索新模式 扩大覆盖面

从“烟农贷”入手，尝到大数据应用好处的农行曲靖分行的员工，不断摸索前行，先后推出一系列惠农新产品，惠农覆盖面从单纯的烟农，扩大到建档立卡贫困户；从一个个农户，扩大到一批农业产业化龙头企业。为此，农行曲靖分行利用互联网和大数据建立起来的惠农平台，内容也更为充实，使用也更为便捷，从而惠及农村千家万户。

依托曲靖市农村、农业、农民成长起来，集粮食收购、加工、储存、销售为一体的云南精粮坊农业科技开发有限公司，如今已成为曲靖市粮食企业的旗舰。这家民营企业发展为何如此迅速？公司董事长丁五积给我们解开了这个谜：企业没有花一分钱投入，就快速实现了电商化，其原因就是加入了“农银e管家”。“农银e管家”是中国农业银行利用强大的网络、客户资源以及金融服务优势，面向城市和农村两个市场，通过平台为供应链上、下游各级入驻商户提供含供应链销售管理、多渠道支付结算、商品管理、店铺管理、销售管理、采购管理、财务管理、库存管理、经营分析、多维度报表分析等一体化、全流程、可定制、综合化的“商务+金融”服务。如今，公司利用这一平台，做活了整个产业链。

丁五积眉飞色舞地一一道来，传统方式过去都是通过打电话、发传真等进行订货，用手工统计订单，经常造成发货不及时，收款也拖沓。现在手指点点，付款发货，交易效率大为提高。收款渠道也实现了多样化，“农银e管家”平台支持全渠道支付，企业的下游经销商可以通过农行柜台、网银、POS、转账电话、掌银等进行货款支付。与此同时，他们还将店面开到“农银e管家”网上商城，突破地域限制，辐射全国。“这就是互联网的魅力，就是农行‘农银e管家的魅力，实在是太好了！”丁五积说，在公司领导和全体员工的共同努力下，企业业务不断拓展、规模不断壮大，去年销售额达6亿元，实现销售利润1600余万元，上缴国家税费400余万元，被云南省人民政府认定为第六批“农业产业化经营省级重点龙头企业”，被中国粮食行业协会授予“示范加工企业”称号。

另一家加入“农银e管家”平台的云南博浩生物科技集团股份有限公司，在农行曲靖分行的大力支持下，生意越做越大。该公司的主导产品万寿菊干花颗粒、叶黄素漫膏等产品销往欧、美等国家和地区。目前，公司万寿菊种植面积近20万亩，种植农户近10万户，带动产业从业人员近20万人，已发展成为全球规模最大的万寿菊种植和万寿菊叶黄素产品生产企业，叶黄素产品占国内市场份额的50%左右、全球市场份额的40%左右，在叶黄素国际市场上具有一定的话语权。

“农行曲靖分行的创新实践，给予我们在农村金融工作中如何推广应用互联网、大数据、云计算等新科技诸多的启发，目前，人行曲靖市中心支行按照‘政府主导、人行牵头、多方参与、互联互通、共建共享的原则，提出了建设曲靖市农村信用信息服务共享平台的构想。”蔡永林说，平台将统筹政府涉农部门、各金融机构信息需求，建立以“数据库+网络”为核心、涵盖农村各类经济主体信用信息的共享共用服务平台，实现采集信息共享、查询使用更新、扶持政策发布、金融产品推介、融资服务对接、成效分析评估一体化，努力构建“政府+银行+农村经济主体+征信+信贷”线上线下相结合的新型政银农合作关系，客观、真实反映农村各类经济主体的发展现状、潜力趋势，为金融部门和其他组织更好服务“三农”及精准扶贫，从决策、实施、纠偏、统计分析等方面提供及时、准确、精细的信息服务和技术支持。

據悉，在人行曲靖市中心支行的牵头下，目前一批专业人员正在紧张地推进此项工作。