被忽视的财商教育

吴佳

财商教育是人生成长的一部分，只有了解财富管理的基本原则之后，才可以知道怎么样去打理自己的钱财，怎么样去保护自己的钱财。

近几年，无论是“校园贷”乱象还是新“四大家族”（房奴族、啃老族、月光族、卡奴族）的诞生，种种现象表明，理财技能缺失的年轻群体规模正在逐年扩大。人们开始回溯源头，将视线落在了青少年财商培育的环节。

对孩子羞于谈钱，这或许与中国几千年的背景文化有很大关系。在两千余年封建历史中，“农本商末”观念是中国传统经济思想主调，由此数千年“重农抑商”的政治方针让中国人对于商业的轻视根植在文化深处。“重义轻利”才是被值得传颂的品格。可随着国民收入的增长和居民财富管理意识的提高，国内财商教育缺失与时代发展需要的矛盾日益突出，有关青少年财商教育的呼声越来越迫切。

“是人生成长的一部分”

财商（Financial Quotient）一词最早由美国作家兼企业家罗伯特·T·清崎在《富爸爸穷爸爸》一书提出。它包括两方面的能力：一是正确认识财富及财富倍增规律的能力（所谓的“价值观”）；二是正确应用财富及财富倍增规律的能力。财商是与智商、情商并列的现代社会能力三大不可或缺的素质。

日前，英国国际金融理学硕士吴嫫在青岛做了财商教育主题演讲，将财商理解为“六富”：创造财富、增加财富、财富保值，正确使用财富，财富传承和用财富善待社会。

财富管理有四步，第一步要明确目标，第二步制定计划，第三步是按照计划来进行安排，第四步是应对环境变化时，对安排计划的管理。同样的方法可以用来甄别理财人员是否专业。例如第一步有没有做到真正地了解客户，了解客户背景、家庭情况，第二步有没有根据客户情况做出恰当的方案，第三步找合适的资源来执行这一个方案。第四步根据环境的变化，经济指数的变化，家庭环境的变化来不断回顾客户财富管理的方案。

在吴嫫看来，财商理念首先要做的是设立具体的财富目标，然后明确目标，去落实实现目标的手段和步骤。要做好资产配置，涉及到行业、时间、币种、区域等多方面因素。因为投资的风险与收益永远成正比，投资组合的风险要低于单项投资风险。同时要实现自我保护，尤其要注意保险的真正意义只是防范风险。目前市面上有很多可以投资的万能险，在购买时不能舍本逐末。投资仅仅是保险的附加作用。真正的作用是防范意外发生。

她举例说明青少年应该如何设立具体的财富目标。假如有学生打算两年之后要去哈佛大学读本科，应该准备多少费用。在规划时，要想到方方面面的费用支出：哈佛大学每年学费近8万美元，另外还有衣食住行的生活费、在当地买保险的费用、来回往返机票费用，还有寒暑假活动、考驾照等社交活动，综合加起来每年近4万美元。两笔费用加起来，再乘以4年。这还不算父母去美国看望孩子的费用和留学中介费。如果本科毕业后打算继续考取研究生，又涉及到更多的费用支出。

“财商教育是人生成长的一部分。”在吴嫫看来，只有了解这些基本的原则之后，才可以知道怎么样去打理自己的钱财，怎么样去保护自己的钱财。

国外已纳入基础教育体系--

与视金钱为“阿堵物”的中华传统理念不同，犹太人坚持对孩子进行理财教育。通过学校、家庭、社会三个途径，按照不同阶段，由浅入深地培养青少年的理财观念。

他们要求孩子3岁时，能够辨认硬币和纸币；4岁时，知道每枚硬币是多少，认识到自己无法把商品买光，因此必须做出选择；5岁时，知道基本硬币的等价物，知道钱是怎么来的；7岁时，能够找数目不大的钱，能够数大量的硬币；8岁时，能通过做额外工作赚钱，知道把钱存进储蓄账户中；9岁时，能制定简单的一周开销计划，购物时知道比较价格；10岁时，懂得每周节省一点儿钱，以备大笔开销使用；12岁时，能够制定两周开支计划，懂得正确使用银行业务中的术语……

犹太人认为对孩子进行这样的教育百利而無一害。“关键不是你能够挣到多少钱，而是你能留下多少钱，你能让钱怎样努力地为你工作——这就是理财。”

进入21世纪，美国、英国、日本、澳大利亚、新加坡等国家与地区都相继制定了财商教育计划，并列入学校的必修课。

其中美国、英国的财商教育较为成熟。上世纪90年代，美国大量的社会组织和金融机构通过各自不同的方式为理财教育提供服务。2003年，美国联邦政府颁布《金融扫盲与教育促进条例》，明确提出把面向国民的金融教育正式纳入国家法案。此外，美国的教育部资助发起了一个“为美国而储蓄”的计划，全国34个州的3000所中小学也加入了这项计划，普及财商教育。

早在1998年7月，苏格兰课程咨询委员会在苏格兰皇家银行的赞助下，设置了5-18岁学生的理财教育目标；2008年，英国将个人理财知识纳入《国民教育教学大纲》，要求中小学校必须对毕业生进行良好的金融知识教育。2010年9月起，英国政府教育主管部门已经决定，“基础财务技能”将成为英国初中毕业考试中数学考试的一个组成部分。

国内主要靠民间或市场力量

“今年暑假快结束的时候，我发现孩子桌子上怎么摞着好几本《暑假园地》。”王女士发现，还在上小学的儿子替别人写作业赚钱。“我把孩子好一顿批。还有朋友劝我，说这孩子有商业头脑，可哪个父母会希望自己孩子唯利是图啊。”事后王女士开始有意识地寻找一些财商教育书籍，“还是要正确引导孩子怎么对待钱。”

“每年的压岁钱都是爸妈帮我收着。”小学6年级的孟皓琪对此很不满，“我有的同学都可以拿着自己的压岁钱随便花，我这里，一分没有。”

还在上小学的孩子就有等价交换的意识，却用在帮同学抄作业上；小学快毕业的学生有的没有理财意识，有的根本没有理财的机会……从身边的此类事例可以看出，我国的财商教育仍没有普及。

2015年底，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》中着重提出，要“加强普惠金融教育”。但从教育实践来看，目前我国推动财商教育的主要来自民间或者市场。

“太平洋儿童卡”“快乐伙伴卡”“宝贝成长卡”……目前国内已有多家银行推出儿童银行卡，让家长和儿童一起理财；甚至一批社区儿童银行也先后成立，将儿童金融特色服务与银行零售业务进行搭配。可这些“创新项目”的背后，仍旧是为了获取儿童背后的潜在客户——家长。让他们通过办理银行卡、转账存款、定期存款、购买理财或者其他零售业务的方式，才能获取进一步享受免费儿童玩具与教育服务的机会。

“大部分地区还处于民间自发的、市场化的阶段，许多是由有志于财商教育的专业人士注册公司或设立民办非企业单位进行运作和推广。”中国金融教育发展基金会原副理事长贺增强说。而在中国人民银行货币政策咨询专家，教育部金融学术指导委员会委员张文中看来，我国社会整体的意识和政府的重视程度还远远不够，无论是国家战略，还是政府层面都没达到。“甚至连地方政府都没达到，没有听说哪个地方教育局开始做一个中小学财商教育规划的。

除了政府体系、社会力量与学校教育之外，家庭教育也十分重要。毕竟财商不只是与金融知识和理财技能有关，仁爱、友情、度量、勇气、牺牲等优秀的品质，才会决定财商企及的高度。小到家庭，让孩子懂得品德的重要性；大到国家，出台明确的政策支持，将财商教育纳入整体规划，家庭、社会、政府还有学校共同努力，才能打造出财商教育的整体框架。国