我国商业银行竞争力研究

曹永利 许冀艺

【摘要】论文利用SPSS统计分析软件，针对13家上市的商业银行2016年年报数据进行了因子分析，得出3个公共因子：经营与资本状况因子、收益与发展因、风险控制因子。并计算了每个商业银行的因子得分，对13家银行的综合竞争力进行排名；最后针对因子分析结果，得出结论并提出相应的改进意见。

【关键词】商业银行 竞争力

当今社会，一个国家的强大与国家经济的强大有着必然的关系。而经济的强大离不开金融的繁荣。而金融体系中银行业一直都处于核心地位。截至2017年，我国共有3家政策性银行（国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行），5家大型商业银行（中、农、工、建、交），12家股份制商业银行（中信、华夏、招商、深发、光大、民生、浦发、渤海、广发、兴业、恒丰、浙商），144家城市商业银行，212家农村商业银行，190家农村合作银行，2265家农村信用社，1家邮政储蓄银行。

一、我国商业银行面临的机遇与挑战

在我国银行业日益庞大的同时，银行间的竞争也日益增大。另一方面，我国商业银行不仅面临国内同业间的竞争，还面临着来自国外的压力。我国于2001年正式加入WTO，但由于出自对于本国金融市场的保护，对于外资银行我国提出了五年的过渡期，用于限制外资银行在我国的相关经营业务。但在2006年我国全面开放了人民币任务，大量的外资银行涌入我国来抢占客户资源与金融市场，相对于外资银行，我国银行还存在众多不足。除此以外，随着经济全球化的进程，银行业还面临着互联网金融的冲击与利率市场化的冲击。

我国商业银行近些年来发展势头越来越好，在存在机遇的同时也面临着风险。对于我国商业银行竞争力的研究，一方面对于商业银行本身，有助于其找到自身发展存在的问题、发掘自身优势，明确发展方向，明确银行定位。在认清自身的竞争力的同时，借鉴竞争对手的情况，改善自身的不足，进而实现银行的进步；另一方面，对于实现我国银行业的平稳发展，进而促进我国经济与综合实力提升，有着积极地作用。只有各个商业银行都意识到竞争意识，共同积极解决面对的难题，努力提升自身的竞争力水平，才能做到使我国银行业整体实现平稳的发展，提升我国银行业总体的竞争力水平。除此之外，从国际金融大环境来说，有助于我国商业银行自身发展，有助于适应全球金融环境。

商业银行是区分于中央银行和投资银行，以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。商业银行的主要业务之一就是贷款的发放。通过对企业进行资金方面的支持，帮助企业进行生产，从而实现经济社会增长。同一般企业一样，商业银行面临着激烈的市场竞争。

商业银行的竞争力主要包含以下几点：

第一，商业银行的竞争力是经过较长时间后表现出来的能力。它主要反映了商业银行未来的发展前景。

第二，商业银行的竞争力是一种综合的能力。既取决于其内部的效率，也取决于外部因素。

第三，商业银行的竞争力是市场竞争的结果。它是在于金融市场互动中同其他银行相互竞争时体现出来的。

二、我国商业银行竞争力发展现状

我国商业银行的发展主要经过以下几个阶段：

第一阶段：1949年——1978年，“大一统”阶段。在此阶段，我国主要实行计划经济，全国只存在一家银行——中国人民银行。

第二阶段：1978年——1984年，国有银行垄断阶段。在此阶段，在中国人民银行的领导下，四大行（中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行）基本上垄断了我国银行业。

第三阶段：1984年——1997年，扩张发展阶段。在此阶段，我国不仅成立了3家政策性银行（国家开发银行、国家进出口银行、农业发展银行），还成立了一批股份制银行和城市商业银行。

第四阶段：1997年——至今，银行深化改革阶段。在此阶段，一方面，我国国有银行进行股份制改革；另一方面，我国逐步开放了银行业市场。而我国商业银行面临的竞争也进一步增强：民营银行的逐步建立、互联网金融的异军突起，无不加剧了我国银行业的竞争。

三、SPSS统计分析软件进行因子分析

通过对13家商业银行的每个公共因子排名与综合排名得分，可以得出以下结论：

（一）从综合得分排名来看，四大国有银行要明显优于股份制银行

农业银行得分最高，其次是工商银行、建设银行和中国银行，而其他股份制银行得分均为负，低于平均水平。根据3大公共因子的方差贡献率可知，经营与资本状况因子F1对于综合能力的提高贡献率最高。因此在经营与资本状况因子F1上得分较高的银行，在综合排名中也较靠前。可见，商业银行提高自身经营与资本状况水平是至关重要的。之所以国有四大行竞争力较强，一方面四大行成立时间较早，有着悠久的经营历史，易得到百姓的信任；另一方面，四大国有银行由于政策支持及规模与市场份额等方面的优势，使得其总体竞争能力较强。

（二）从经营与资本状况因子来看，四大国有银行明显优于股份制银行

国有四大行之所以能名列前四名，从根本上来说得利于丰厚的资本资产额。银行的资本金决定了一个银行的实力及清偿支付能力。因此这也是衡量商业银行稳健性的重要指标。由此可见，国有四大行的稳健性、实力更高。股份制银行的资本充足率较低，因此要努力提高自身的资本充足率。

（三）从收益与发展因子和风险控制因子来看，四大国有银行（除农行）排名均较靠后

从原始数据也可以看出，四大行的不良贷款率局均较高（中国银行0.96%、农业银行1.22%、工商银行0.94%、建设银行0.99%）。虽国有银行近年来实施措施使不良貸款率有所下降，但不良贷款率仍是一难点。可见，商业银行对风险管理的重视程度仍需加强。

四、对策建议

对于四大国有银行来说，其总资产规模已经达到一定水平，FI所衡量的经营与资本状况因子F1是远高于其他股份制银行的。但由于其在收益与发展因子F2与风险控制因子F3上排名靠后（除农行外），资产安全性方面表现不佳，不良贷款率较高。因此要加强对贷款的审批，在源头上控制不良贷款数量，优化信贷结构，建立完善的内部风险预警系统，加强对贷款资料的保管，审批合规，区分不同类型贷款发生的不可收回的可能性。努力做到在控制风险的过程中也创造效益，更好的进一步提升风险控制水平，成为银行快速持续发展的关键。

对于股份制银行来说，一些股份制银行在公共因子F2、F3上表现较好。提高核心资本充足率和资本充足率，改善资产质量状况是商业银行需要不断加强的，是提升股份制商业银行竞争力水平的关键。股份制银行应根据自身的一些经营优势，来提高资产盈利能力。

对于四大行来说，主要要加强贷款审核，降低不良贷款率；对于其他股份制银行来说，加强金融创新是提高其竞争力的重要途径。每个银行只有做到扬长避短，制定适合自己的政策和改进方法，才能提升本行的竞争力，进而提升我国银行业的整体水平。

参考文献

[1]梁超.基于因子分析的我国商业银行竞争力研究.2014.

[2]周毓萍，陈中飞.商业银行竞争力形成机理文献综述.会计之友.2013年第8期下.

[3]乔向兵，徐琳.商业银行的金融创新与收益分析.科教文化.2015年1月（下）.

基金项目：本篇论文是“京津冀金融生态协同创新问题研究”（2017年度河北省社会科学发展研究课题民生调研专项，课题批准号201701105）的中期研究成果。