互联网金融管理风险探讨

沈德瑞

【摘要】互联网金融是我国目前发展做火的行业，也成是中国金融发展的最重要的工具，同时也给金融的操作带来了很大的便利性，在享受互联网金融带来的便利的同时，还需要关注互联网金融的风险，因为金融与实体经济的巨大差异在于金融领域存在很多的不确定性因素，有时还会有一个很大的循环，但有时它还延续先前的金融模式，使人们不得不对金融行业产生敬畏的心理。本文分析了互联网金融存在的法律风险和对消费者的消费风险，同时还提出了解决问题的方法，希望对我国金融行业的发展有所帮助。

【关键词】互联网 金融管理 风险

一、引言

随着信息时代的快速发展，互联网金融已成为社会生产和人们生活最重要的工具，微信、支付宝是我们生活着最常用的聊天工具，同时也也涉及到了我们日常生活中的每一个细节，互联网金融已经影响到人们生活的每一方面，这就是互联网金融发展对社会和人们造成的影响，同时还会对社会造成警容风险，与传统的金融风险相比，互联网金融管理会有更多的风险类别和涉及更大的风险范围。

二、互联网金融管理模式

（一）互联网金融管理理论基础

互联网金融平台基于大数据和云计算以及其他互联网工具，它是一种新型的金融商业模式，如信息中介，融资和支付管理等，金融与互联网相结合，创建了一个新的经济形态，它不仅可以充分整合各种现代科学技术，同时也充分体现用户在各种金融企业的不同需求。相比于传统的金融行业而言，金融互联网平台会使企业有一个正确的投资方向，同时还将降低了企业在融资方面的风险，也可以有效地提高企业投资的积极性。目前，在中国市场经济中实施的在线财务管理，第三方支付和金融理财都属于互联网金融平台模式，根据网上金融平台的发展趋势来看，我们可以得出结论就是无论是个人、企业的贷款还是网上银行等支付方式均具有较高的金融融资手段，同时也适应了在市场发展的规律。

（二）互联网金融管理目标及内容

与传统的金融投融资形式相比，互联网金融平台涉及的利益群体较多，因此金融互联网的实际工作状态来编制相应的控制方法，指定更加有效的管理手段和内容，明确的监督管理任务，帮助金融互联网平台顺利的实施。按照国外汇管理和对金融平台管理的模式来看，我国互联网金融平台的实际运行还不是很稳定，也没有一套适合我国金融管理平台的模式，所以我们要借鉴国外的管理经验来制定适合我国国情的互联网警容发展平台，以保证在线金融平台系统的稳定运行，并确保互联网金融平台的有效实施。下图1为互联网金融平台的示意图。

此外，在互联网金融平台的运行过程中进行预防性监督，金融平台的管理模式一定要与实际投入和退出机制相符合，同时还对投资者和参与群体的利益起到了保护的作用，提高监测和控制中心的风险管理能力，确保互联网金融平台的投资和金融活动始终处于合理范围内，提高了互联网金融稳定的市场秩序和使用效率。

三、互联网金融管理风险

（一）计算机系统技术性风险

互联网金融通过使用计算机程序上的指令进行的。计算机系统技术性风险包括计算机的硬盘和移动设备上的安全漏洞，其特征在于密钥盗窃和加密技术，如果计算机被病毒和黑客入侵，这可能导致系统数据丢失和泄露，个人的数据信息被盗以及给投资者和参与群体带哦来严重的经济损失，会给社会带来很大的金融风险。典型的例子就是我国侵短时间爆发的“间谍软件病毒”事件，由于被病毒和黑客的浸入，严重威胁了信息安全。

（二）流动性风险

互联网融资在这方面与企业的金融部门风险相，就是资金的实现转换，当互联网金融平台在接受到期不匹配等资金操作时，对于短期资金的偿还会由于长期资金的过多而影响其偿还。当现金流量存在较大差异时，互联网金融平台会面临流动性风险。目前互联网金融平台的特点和优点就是覆盖范围广，信息传播迅速快等，但是在出现风险时会给社会带来非常严重的影响。

（三）政策风险

国家政策方面的风险。目前，中国金融业现行法律法规主要是为传统金融服务而制定的，但是传统的监管方式已经不能适应现代金融监管的要求，不能有效解决复杂金融体系中的问题。在世界范围内，各国也在不断的完善互联网的金融法律政策。因此在新的法律法规颁布后，将不可避免地会出现不兼容网络金融平台的过渡段。在激烈的市场竞争中，信誉不好发展不好的公司会逐渐衰落，同时还会给投资者和消费者带来非常大的损失，我们把发生这样的金融风险称之为政策风险有。《中华人民共和国消费者权益保护法》是2013年10月最新修订的消费者权益保护法，但是在最新修订的保护法中并没有具体的法律内容来保护消费者的权益，所以仲裁在判定过程中，也难对消费者权益也进行保护。

四、金融风险预防

（一）不断完善互联网金融的法律法规

新事物的出现往往发生在观察过程中。电子信息的发展可以说每天都在变化着，电子商务的快速发展和经济交流无处不在，应该更加明确互联网金融领域贸易实体的权利和任务。进一步完善现现行法律法规，如对实施网络诈骗人员加大量刑处理，并且让事实犯罪的人员明白自己犯罪所付出的代价，此外所有政府部门都应该做到诚实，公平，公开的原则。一是國家新政策风险包括法律风险和政治风险。政治风险主要与国家金融政策调整带来的不确定风险有关；帘外法律风险主要指行政法律风险，我们一般把行政违法、非法经营类行政违法、触犯非法集资类犯罪、犯罪的刑事和犯罪及非法证券类行政违法等的规定为法律风险；二是民事风险，即在交易平台上造成的各种民事法律风险，导致群体诉讼案件的出现的，因此，为了避免这些风险的出现，就要完善进攻互联网相关的法律制度，以保证金融互联网稳定的运行。

（二）加强互联网金融的监管合作

围绕目前混合互联网行业日益明显的趋势，我们不断研究和探索更先进更有效的控制体系。为了适应金融互联网的发展一行三会、工信部等相关部门应设立部际会商协，共同监督和维护金融互联网平台，促进互联网金融的健康发展。这主要是由于行业监管模式与混业经营模式之间的差异。在互联网金融领域，由于分业监管模式已经不适应现在混合式的金融互联网模式。互联网金融的业务领域可主要包括银行业务以及证券和保险业务，这些业务在互联网交易平台上形成多种类型的金融活动。目前中国的金融业采用分业的监管模式，这已经不能对现有的及金融互联网平台进行有效的控制，混合的互联网金融模式已经把监管风险，风险准备金，坏账比率，披露，风险评级和投资者权益等内容已经包括在监督范围内，这将出现更多监管风险，因此，加强互联网金融的监管力度，可以提高互联网金融平台运行的效率。

参考文献

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