规范管理小贷公司的大幕正徐徐展开

文／本刊记者 史 诗

7月25日，央行官网发布2018年上半年小贷公司统计数据报告。报告显示，截至2018年6月末，全国共有小贷公司8394家，贷款余额9763亿元，上半年增加22亿元。

根据去年央行发布的数据，截至2017年6月末，全国共有小贷公司8643家，从业人员108128人，实收资本8271.4亿元，贷款余额9608.2亿元。

从本次报告公布的地区来看，重庆市贷款余额最高，为1633.6亿元，现存机构数量274家。拥有小贷公司数量最多的江苏省次之，贷款余额902.72亿元，现存机构数量637家。

在P2P平台暴雷潮蔓延的今天，不少省市主管部门相继取消多家小贷公司经营资格，有上述最新数据可见，小贷公司数量较去年同期减少了240余家，规范管理大幕正徐徐拉开。

多省市规范管理小贷公司

针对小贷公司的规范管理问题，不少省市相继出台相关政策。在7月24日举行的四川省十三届人大常委会第五次会议第一次全体会议上，《四川省地方金融条例（草案）》首次提请审议。其中对小额贷款公司、交易场所、融资担保公司、开展信用互助业务的农民专业合作社、地方资产管理公司等地方金融组织，从设立条件、批准程序和监管要求等方面作了具体规定，并对注册资本、股东资格等提高了准入门槛。

此前，为了促进小额贷款公司业务运营更规范、风险管理更有效、规模增长更理性、行业发展更稳健，重庆市金融办专门提出支持“三有”小贷转型升级，引导高风险小贷有序退出的监管思路。即重点支持“有定力（信心恒心）、有实力（放贷资金）、有能力（专业人才）”的小贷公司优化股东、增资扩股和并购重组，鼓励创造条件开展网络贷款业务；另一方面对高风险公司分类监管，坚持依法处置和自愿退出相结合，引导高风险公司逐步退出小贷行业。清理注册地和经营场所不一致问题，统一进行整改规范。

早前，山西省出台政策，要求小额贷款公司要坚持小额贷款主业，适度对外投资；小额贷款公司严禁非法吸收或变相非法吸收公众资金放贷，严禁抽逃或变相抽逃注册资本金，严禁发放高息贷款。放贷资金必须是自身自有资金和政策允许的渠道融入的资金。不得从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金或设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。贷款利率和以各种费用形式对借款人收取的综合资金成本（折算为年化形式）不得超过国家规定上限。

自2017年12月以来，各地互联网小贷牌照发放处于停滞状态，目前仍未见放松迹象。5月中旬，江苏省金融办发布《关于从严规范小额贷款公司发展工作的通知》，江苏省680家小贷公司中，有278家存在违约风险和经营风险。深圳金融办也表示，正对该市存量小额贷款公司开展互联网小额贷款业务进行摸底排查和分类处置及验收。

多因素制约小贷公司发展

根据国家工商总局此前发布的《全国小型微型企业发展情况报告》显示，我国中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%，纳税占国家税收总额的50%，完成了65%的发明专利和80%以上的新产品开发，是国民经济稳健发展的动力。但小微企业的融资难、融资贵却称为其发展上的拦路虎。

作为金融市场的重要补充，小贷公司在满足中小微企业融资需求、推动普惠金融发展方面发挥了积极作用。

然而，小贷公司经营受多种因素制约：资金规模小，融资渠道十分有限；融资成本高收益低，抗风险能力较差；客户群体差，次于银行、担保公司，同时该类客户群体与民间高利贷客户群体几乎重合，客户往往借低息资金还高息资金，所以小贷资金所处的市场定位既尴尬又被动；小贷公司贷款没有被纳入银行征信系统，客户多头借贷信息很难获取，往往几笔信贷损失就会让所有盈利赔上还不止。

科技成小贷公司合规拓展助推器

随着大数据、云计算以及人工智能、区块链的成熟，此类金融科技手段在降低交易成本的同时，还可以帮助小贷公司规避一些风险，甚至追踪其资金流向，为借贷双方建立了安全保护屏障。

公开信息显示，江苏省从2010年开始建设小贷公司业务系统，每个小贷公司不再设立独立的后台系统，所有业务的操作都在统一的小贷公司业务系统上完成。小贷公司在后台进行操作的每一笔贷款业务，都需将详细的情况全部录入云服务系统，财务数据和报表随即自动生成。

而传统的小贷公司运营模式要求人员多、技术含量低，很难满足小额、分散、普惠的要求，网络小贷可以突破这些痛点，通过互联网平台获取借款客户，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等一系列放贷流程，借助科技手段，为中小微企业服务。

以开鑫贷为例，目前开鑫贷旗下小微企业经营贷通过与小贷公司合作，加之金融科技运用到贷款流程，成功帮助地方小微企业降低融资成本至8%-12%，支持实体经济的能力不断在加强。

此外，据人民日报，截至6月末，中国建设银行“小微快贷”已累计为34万家小微企业提供3700多亿元贷款支持。“小微快贷”是建设银行突破传统线下融资模式，打造的安全、便捷的互联网融资模式，实现了小微企业贷款全流程网络化、自助化操作。2016年6月推出以来，“小微快贷”以便捷、高效的服务赢得了小微企业广泛认可。

回顾小贷公司10年试点历程，经历了2009年到2013年的发展黄金期、2014年以来的严峻挑战期，如今小贷公司的真实写照仍是增速放缓悲喜交加。去年底《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》的出台，是规范发展小贷公司业务的重要举措。小贷公司对缓解中小企业融资难具有重大意义，在传统银行借贷等模式外，合规发展的同时也需另辟蹊径，才能更好地服务实体。