新能源汽车保险产品设计开发问题的研究

2018-08-29王毓石剑飞

汽车实用技术 2018年15期

关键词：汽车保险新能源汽车

王毓，石剑飞

（1.天津中德应用技术大学汽车与轨道交通学院，天津 300350；2.天津市机电工艺学院汽车工程系，天津 300350）

关键字：新能源汽车；汽车保险；政策

引言

新能源汽车产业属于新兴产业，涉及的产业环节较多，不仅涵盖了传统汽车大部分产业，又增加了电池、电机和电控等新增产业。由于新能源汽车结构发生了变化，随之而来的，其配套产业、汽车后市场必将面临新的挑战。

在我国，自2001年起，国家启动了“863”计划电动汽车重大专项，直接推动了新能源汽车产业化发展，与此同时中央和地方政府为鼓励新能源汽车的推广应用，出台了《国务院办公厅关于加快新能源汽车推广应用的指导意见》等文件，从购置环节和使用环节给予一定的政策、经济支持，带动了新能源汽车及其相关产业的快速发展。根据工信部数据统计，2015年我国新能源汽车产销量分别为 34.05万辆和33.11辆。2016年，我国新能源汽车产销量分别为51.7万辆和 50.7万辆。2017年，我国新能源汽车产销量分别为79.4万辆和77.7万辆。其中，天津市2017年，全市生产新能源乘用车、客车和专用车50917辆，销售55149辆，销售额达91.9亿元。根据上述数据可以看出，新能源汽车有着非常广阔的市场前景，而新能源汽车在结构、成本、性能等方面与传统汽车存在一定差异，但在保险险种、条款的设计及费率厘定方面并无差别，无法满足消费者日益增长的需求。

1 新能源汽车保险存在的主要问题

1.1 现有险种难以满足新能源汽车市场的需求

为达到国家及地方新能源汽车推广应用的要求，现新能源汽车大多数已对接国家和地方的数据监控平台，装配定位系统及远程监控等配置，故对全车盗抢险要求不高，但由于新能源汽车用电池代替发动机作为汽车动力源，消费者在购买时需考虑到电池使用寿命、续航里程、安全性隐患、维修成本等不确定因素，对自燃损失险需求较大。再者，车辆涉水险主要针对车辆发动机在遭遇水浸事故后造成的损失予以赔偿，新能源汽车不需要发动机，故对此险种不再有需求。

新能源汽车是指纯电动、插电式汽车，其动力由电池提供，但针对电池、驱动电机等核心部件没有相关的保险产品，缺乏针对性。

1.2 新能源汽车保费水平总体偏高

汽车保险中的商业险分为基本险和附加险两大类。保险条款和费率由中国保险行业协会制定，总共有 A、B、C三款。本文以A款为例进行阐述，基本险中第三者责任险、车辆损失保险、车身划痕险的保费，受保险费率和保险金额的影响，与汽车购置价格有关，尽管国家出台了一系列补贴政策。但是，新能源汽车保费与传统汽车保费差异较小，保费依旧较高，影响了新能源汽车的推广应用。如表1所示。

表1 新能源汽车与传统汽车保费对比

1.3 承保的保险公司数量较少

截止2017年底，全国汽车保有量为3.1亿辆，其中新能源汽车为153万辆，占比为0.7%。由此可见，新能源汽车市场占有率较小，而保险公司在额定保险费率以及设定险种时，必须依照较大的保险标的为基础，以一定的出险、理赔数据、市场发展规律为基础，测算出保险费率及推出相关产品，但现在新能源汽车生产厂家，技术水平存在较大差异，缺乏一定的标准、消费者购买数量较少、缺乏一定的事故理赔案例且新能源汽车的标准和法规也需进一步完善，所以保险公司，在推出车险以及核定保费、理赔方面，存在着较大的难度，我国的保险公司虽然承保新能源汽车，但很难单独推出的专属车险。

2 新能源汽车保险产品设计思路

针对新能源汽车产品的特点及上述问题，开发出符合新能源汽车风险特点的保险产品。

2.1 根据市场需求构建新能源汽车安全评价体系

新能源汽车中电池、电机、电控，三电占到新能源汽车核心技术的70%以上，各生产厂家的技术水平不一。目前，市场上常见的电池生产厂家有，比亚迪、力神、中聚、东皋膜、捷威动力等，为打消车主议论，保险公司可以与生产厂家、科研院所、高校共同进行动力电池安全风险评估等合作项目，重点从过充、过放、短路、碰撞、挤压变形等方面进行测试，搭建人员触电、车身变形等相关数据模型。在大量数据分析的基础之上，在针对动力系统提供特殊的保险产品，厘定保险费率。

2.2 产品开发及厘定保险费率

目前，国家正大力推广新能源汽车，为保证新能源汽车的推广应用，我们应积极推出新能源汽车专属保险，为其保驾护航。可从生产厂家和消费者两方面着手，进行保险开发。针对生产企业，推出电池、电机、电控部分及新能源汽车特有部件的相关产品责任险，分担生产企业风险；针对新能源汽车消费者的特殊需求，开发新能源汽车专属附加险，如，针对动力电池等。新能源汽车的推广应用对于缓解环境污染，构建绿色能源都有一定的推动作用。我们在汽车保险费率的厘定上考虑行驶里程、排放标准等因素，对于具备车联网、自动避撞系统等先进技术的新能源车辆也应给予一定的费率优惠，这样的产品设计契合新能源汽车环保理念。

2.3 完善新能源汽车相关政策

国家陆续出台了《新能源汽车生产企业及产品准入管理规定》、《关于调整新能源汽车推广应用财政补贴政策的通知》等政策，加快推进新能源汽车的推广，但主要集中于购置阶段，补贴给生产厂家，对于终端消费者，仍缺乏一定的政策支持，我们可对进入国家及地方目录的车型，除了享受补贴政策以外，重新确定新车购置价，并适当提高绝对免赔率，

保险公司在理赔时仅对超出免赔率的部分进行补偿。

以新能源汽车车况、使用需求为依据，调整现有险种的保费计算方法，如全车盗抢险，可根据是否配备监控定位系统、是否接入新能源汽车安全监控平台，灵活定制费率。同时，鼓励地方政府针对使用环节，出台新能源汽车保险的补贴政策，如西安等城市已出台首年交强险补贴政策，以上均可降低新能源汽车消费的使用成本。

3 开发新能源汽车保险产品的几点建议

3.1 新能源汽车的保险业务需加以引导

现阶段新能源汽车保险产品的发展应当以政府推动为主导、市场为主体。特别是在新能源汽车发展初期，其技术、安全均在摸索阶段。政府在监管的同时，根据地方特点建立健全法规标准，规范生产厂商、销售商和终端使用者等各个环节的行为。通过搭建数据平台，提供大量技术、使用数据，为新能源汽车保险的合理设计保驾护航。同时，各级政府可依托各地区产业联盟、行业协会建立各大厂家之间的技术交流平台，对生产、维修人员进行统一培训；加强对广大群众的宣传力度，增强他们对新能源汽车产业的认识，理解大力发展新能源汽车的目的和好处。民众对新能源车的了解和认知程度的提高，可以大大增加民众购买新能源汽车的比例。

3.2 组建一个全方位的人才培养体系

汽车保险为不定值财产保险，既属于财产保险，又属于责任保险的范畴，在制定过程中，考虑到新能源汽车产业的结构、出险率高、受外界因素影响大等特点。在人才培养时，不仅仅涉及汽车基本结构，还涉及到电工、电控、保险、金融等多方位知识，我们支持企业推行订单培养、顶岗实习等人才培养模式，实现培养与产业需求的精准结合。另外还要加强对现有传统车险业务人员的培训，提高从业人员的综合素质。

在设计新能源汽车保险时，涉及到科技、保险、金融、政策等方面的知识。因此，必须成立一个由高校、研究机构、保险机构等多方面共同组建的新能源汽车保险工作小组。否则设计出来的保险产品可能会顾此失彼，存在各种问题。