农村信用社改革推进新农村经济建设探讨

李静

摘要：在我国实际国情以及发展需求的基础上，农村信用社作为新农村经济发展的关键因素和重要力量，必须要加大对其多样化的改革力度。农村信用社在新农村经济发展中具有十分重要的作用，但是目前我国信用社存在利率设置不科学、产权确立不明确、管理体制不完善等问题，给新农村经济的发展造成了严重影响。基于此，本文对上述问题进行了详细分析，并提出相应的解决措施，有效促进新农村经济的发展。

关键词：农村信用社;改革推进 新农村;经济建设

在我国农村经济发展的历程中，农村信用社十分重要，给新农村建设以及经济的长远发展做出了较大贡献。在当前新农村经济建设发展步伐的不断加快，政府相关部门也越来越重视农村信用社的改革问题，为了有效满足新农村经济建设发展的需求，农村信用社当中增加了较多新的业务功能，从而更好的促进新农村经济建设。但是因为部分因素的制约，导致农村信用社的改革存在较多问题，进而制约了新农村经济的建设与发展，因此，要加大对存在问题的重视度，并制定有效的解决。

目前农村信用社改革中存在的问题

农村信用社利率设置不科学

利率定价机制缺乏完善性

资金价格通过利率体现出来，在正常的市场经济体制下，利率的决定由供需双方一同完成。但是在实际上，农村信用社贷款利率的定价主要是由联社决定，通过联社利率，对农村信用贷款利率的管理方式进行统一制定。

目前我国各个地区农村信用社的利率定价缺乏合理性，出现这种现象的主要原因是各个地区具有较大的发展差异，各类贷款利率都通过一刀切的方式制定，就算在一定程度上放宽了利率限制，但是农村信用社的利率依旧呈直线上升，这样就导致农村的经济压力进一步增加，从而对新农村经济的建设与发展造成影响[1]。

农村信用社的利率

所有农村信用社的利率都比较高，这样就导致新农村经济建设成本进一步增加。就算我国发布了相关优惠政策，但是因为农村信用社自身缺乏较厚的资本实力，并且为了满足自身的贷款需求，利率一浮到顶，使农民具有更大的还贷压力。

另外农村信用社与其他商业银行存在较大的贷款利率差距，导致农村信用社处于竞争劣势，进而加重了低收益和高利率贷款之间的矛盾，给新农村经济的建设与发展造成严重阻碍。

简单的利率定价方式

当前农村信用社的利率定价方式缺乏灵活性，仅仅是单一的根据贷款对象对利率浮动进行固定。

农村信用社产权确立不明确

第一，农村信用社当中的产权、人权、事权缺乏独立性，并且法人运作模式也缺乏较强的科学性。虽然农村信用社在近几年的改革中大规模的进行了重组，但是产权、利益、责任等多方面的问题并没有得到根本解决。

第二，产权缺乏清晰度。中国人民银行颁布的相关文件中规定，农村信用社当中的成员具有自愿入社权利和自愿退社权利，入社成员的股份要比信用社股本总金额的0.02低，这样就导致信用社股权存在过度分散的问题，进而增加了监督成本，最终因监督不力而引发多种问题。

第三，退社自由导致社员对股金产生错误的认识，认为股权属于存款，可以随意存取。

以上问题导致信用社的股权难以实现量化，社员对股权进行操控与享有。另外，因为人口自然变动、原持股成员名单丢失等问题，大致信用社无法有效开展清产核资工作，这样不仅给农村信用社自身的长久发展造成影响，还给新农村经济的建设与发展造成影响。

农村信用社管理体制不完善

1.农村信用社现有的管理体制导致管理主体混乱，人民银行不仅承担信用社业务经营的监督任务，还承担业务经营的指导任务，还包括社员考核工作，人民银行身兼数职，可以说同时对“裁判员”和“运动员”进行扮演，在这种模式下的管理方式具有较多问题，人民银行的管理人员不可避免的会出现职务混乱情况[2]。

2.外部力量过度干预，制约新农村经济建设与发展。农村信用社虽然在内部设置了理事会、监事制度，但是却没有实权，外部力量的过度干预，尤其是政府成为了信用社的主管机构，但是因为政府缺乏专业管理人员以及管理经验，管理效果不理性，进而影响了新农村經济建设。

农村信用社深化改革促进新农村经济建设的措施

建立完善的农村信用社利率定价机制

农村信用社对贷款利率的浮动变化要有灵活的利用，在对利率浮动水平确定的时候要对自身的经营效益进行考虑，另外还要对所在地农业的发展水平进行充分考虑，科学合理的划分贷款对象。

建立完善的利率定价机制

根据利率市场化的要求，在对存款利率进行定价的时候要基于货币市场利率和当地竞争需求;在对贷款利率进行定价的时候要基于农民收入水平、当地资金供求情况以及经济发展情况。在基础利率上加点或乘一个系数就是合理的利率定价机制。

制定较多的优惠政策，加大对农村信用社的扶持力度

经济发展缓慢的地区没有较强的经济基础，再加上农村信用规模小、成员素质低、创新能力弱等因素影响，导致农村信用社对新农村经济建设无法进行有力的扶持。因此，国家政府要建立一系列的优惠政策，对信用社的营业税税率适当降低，加大对农村信用社的扶持力度，提高农村信用社对新农村经济建设的扶持积极性。只有这样，才能这样，才能进一步促进新农村经济的建设与发展。

贷款利率定价方式进行优化

在确定利率浮动幅度的时候要基于当地的经济发展水平、资金供求情况、、社会利率水平，并结合不同地区以及不同产业的发展情况，在可控制的浮动范围中完后利率的制定。

健全农村信用社产权制度

农村信用社对合作制要坚持到底，其在改革的过程中要对合作制名义下采用 “治理治人治机制”的错误方法、阶段经济发展的忽视且对股份制改革一味进行等问题尽量避免。

农村信用社在改革的过程中对确产权制度要进行明确，形成多种组织形式，并且信用社要根据所在地的发展情况以及自身实际情况选择合适的产权结构，要因地制宜，对制度不断的创新与完善，不可以能 “一刀切”，单纯的认为股份制或者合作制是正确的，农村信用社在发展对制度的制定没有最优秀的，只有最合适的，我国可以实施一国两制，地区也可以开展多种制度的管理[3]。

完善农村信用社的管理体制

对农村信用社的管理主体进行明确

想要促进农村经济的发展并改善农民的生活条件与质量，必须要有资金的支撑，农村信用社是农村与农民的连接桥梁，是特殊的地方金融机构。政府要加大对农村信用社完善管理体制的支持力度，政府在对农村信用社进行改革的时候要采用多种方式，将资金协调能力充分发挥出来，不免出现资金外流的现象，保证本地的支农资金用在本地的农村建设中。政府协助农村信用社进行管理以后，信用社要自己建立完善的管理体制，要自主经营、自负盈亏、自我管理[4]。

对农村信用社中政府的管理职能进行正确定位

政府在开展管理的时候，对“有所为，有所不为”原则要有严格的遵循，对农村信用业务不可以直接进行干预，要按照政企分开的职能对农村信用社进行改革与管理。

结语

综上所述，从当前我国新农村经济建设与发展的情况来看，农村信用社改革具有十分重要的作用，新农村经济建设与发展成效直接受农村信用社改革有效性的影响。但是目前我国农村信用社改革中还存在较多的问题，导致农村信用社的作用无法充分发挥出来。因此，相关部门要采用合理的措施开展农村信用社改革工作，进一步推动新农村经济建设与发展。

（作者单位：郑州市市区农村信用合作联社）

【参考文献】

[1]汤静. 试论农村信用社改革推进新农村经济建设[J]. 商， 2016（13）.

[2]刘书启. 农村信用社改革推进新农村经济建设探讨[J]. 企业导报， 2014（06）.

[3]高峰. 农村信用社改革推进新农村经济建设探讨[J]. 科技、经济、市场， 2014（06）.

[4]张小珍. 农村信用社改革推进新农村经济建设探讨[J]. 科技、经济、市场， 2015（09）.