买房买车还要送孩子留学，该如何理财？

通过分析可以看出，马先生家的财务状况和收支情况相对稳定，家庭的保障情况也相对良好，且资产负债率和负债收入比偏低，整个家庭的财务管理过于保守。而过份追求资产的安全性、流动性，往往导致投资收益率低，影响收入预期，并制约未来生活质量的提高。所以理财师建议：尽快调整资产结构，适度投资股票、基金等资本市场，以实现家庭资产长期保值、增值的理财目标。

俗话说得好，“人无远虑必有近忧”，这在家庭理财上也同样适用。还有一句话也很感人，那就是“父母之爱子，则为之计深远”。所以，对于有孩子的家庭来说，如何进行理财才能更好地保障自己和孩子未来的生活是个重要的课题。马先生和爱人董女士就面临着这样一个问题。他们是一个幸福的三口之家，儿子今年8岁，马先生夫妇想着10年后送孩子出国留学，另外还计划在未来5年买套80万的房子、买辆20万左右的车。

北京农商银行金牌理财师付明章了解到这个情况后，为马先生一家做了一套家庭理财规划建议方案。咱们一起来看看，在理财师的帮助下，马先生夫妇该如何做吧。

据了解，马先生和爱人董女士都是外企职员，马先生的税后收入是18000元/月；董女士，税后收入16000元/月。夫妻俩现有1套价值90万元的复式住宅，贷款60万元，20年还清。家庭现有银行存款25万元；投资股票现市值70万元；日常支出3000元/月；补贴双方父母2000元/月；孩子教育费用每年10000元；举家外出旅游12000元/年。

目前，马先生儿子8岁，家庭处于成长期。这个时期，家庭成员基本不再增加，教育支出为家庭主要支出增长点，家庭收入水平较高，风险承担能力逐渐增强，应设法提高投资的比重，快速积累家庭净资产，为家庭进入成熟期做好充足的准备。

根据马先生的家庭实际的财务状况，为了更好地实现其家庭理财目标，理财师略作了调整，相信只要好好做一规划，这些目标是完全能实现的。现根据这些目标的重要性，重新罗列如下（越靠前的越重要）：

1.进行现金规划，保障现金的流动性的同时增强资产的保值增值能力；

2.为家庭成员增加投保品种，使家庭更有保障；

3.在未来5年买1套价值80万元商品房。

4.8岁儿子的10年后的教育费用，从现在开始规划；

5.买1辆20万元左右的新车。

6.合理配置资产实现家庭资产保值增值。

那么，该如何实现马先生的的家庭理财目标呢？

通过对马先生家的财务分析和诊断，理财师给出了建议。由于流动性资产的收益一般较低，对于工作稳定、收入有保障的家庭来说，资产的流动性比率可以相对低些，从而可以将更多的资金用于像股票、基金等资本产品的投资，以期获得更高的收益。根据马先生的情况，理财师建议其预留5个月的流动性资产（9491.12*5=47455.6元），家中持有现金13000元，活期存款35000元。那么银行存款还剩下250000-48000=202000元。随着家庭责任的增加，生命风险保障也必须增加。由最初对配偶的家庭责任，扩大到对子女的抚养、教育责任。所以，根据理财目标可以一一做出如下的安排：

购买保险

从成熟家庭的保障情况看，一般建议年度保险费支出占投保人年收入总额的10%。家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。马先生夫妻只有在单位投保的基本保险，一旦家庭出现什么风险，家庭财务就可能陷入危机。因此，理财师建议马先生夫妇均为自己买一份泰康人寿的e享健康产品，可以利用年结余，一年交一次，该笔保费由结余中出。保额20万，缴费20年，年缴保费7500元。

此外，马先生夫婦可为儿子购买中国人寿的鸿运少儿产品。从现在开始缴费，保额150000元，选择交费至15岁，年缴保费29550元。

保险中每年共缴保费7500+7500+29550=44550元，占年收入9.2%。这样年结余为347106.56-44550=302556.56元。

购房规划

董女士准备在未来5年买一套价值80万元住房，因为是第二套住房，需要首付60%，为48万元，还需贷款32万元。理财师建议分两阶段规划，第一阶段规划是在5年后准备好首付48万元；第二阶段规划是32万元贷款规划。

第一阶段规划：已知FV=480000元，n=5，按照准备的首付款在买房子前的收益为5%，求得PMT=86867.9元则5年内需要每年准备86867.9元的购房基金。这样，年结余为302556.56-8686.9=215688.66元。第二阶段规划：5年后，需要贷款320000元，贷款利率为6.55%，贷款期限为20年，采用等额本息还款法计算。

每月需还款2395.26元。通过向专业理财师咨询，贷款后的月供/月税后收入的比值最多不能超过25%。马先生贷款后的月供/月税后收入=（第一套房月供+第二套房月供）/月税后收入=（4491.12+2395.26）/34000=0.203=20.3%，在合理范围内。

儿子教育金

马先生夫妻想让儿子10年后出国读书，本科加硕士共6年，每年需要各种支出现值10万元。那么，他们就需要在孩子出国前将出国留学的费用准备够。经计算，马先生每年要为儿子准备108966.02元的教育费用。这样，年结余为215688.66-108966.02=106722.64元。

买车计划

25万元的银行存款完成现金规划后，正好剩余20万元多一点，可以用来购买价值20万元的新车。

为了丰富家庭的资产配置，理财师建议将剩余股票中的70万元的10万元，投资于外汇，外汇主要投资于美元、日元、英镑、欧元，投资金额按照平均分配的原则投资。

此外，为实现家庭资产保值增值，理财师的建议是：将60万元的股票卖出，加上年结余的10万元重新配置投资组合，以购买证券投资基金的方式间接投资股市。同时，可进行基金产品配置：混合型基金嘉实优化红利基金投资30%，华夏回报二号混合基金40%，大成策略回报混合基金投资30%。

调整后的马先生家庭的投资预期收益率能达到8.5%，而且风险相对较低。所建议的投资产品以分散性投资的开放型基金为主，流动性风险与个别标的信用风险均较低。股票基金的市场风险较债券基金为高，但均不能保证赎回时返还全部本金，过去的基金投资绩效不能作为未来的绩效保证，投资的风险有投资人自行承担。

通过对马先生家庭情况的具体分析，马先生家庭的收支可以满足所做的规划，而且在规划后还有结余可以用于投资。