金融科技推动传统金融机构转型

周路菡

2017年，金融科技成为最热门的细分领域之一。数据显示，在强势资本的支持下，全球已有超过2000家金融科技公司，其中，中国的金融科技公司表现抢眼。目前，我国金融科技已经进入了一个高速发展阶段。2018年，严监管和防风险仍将是金融领域的重中之重，而未来，金融科技将回归本源，更好地服务实体经济。我国在未来需要稳妥推进信息技术在金融领域的正确应用，综合实际业务场景深入验证技术的适用性和安全性，审慎选择成熟、适合业务发展的信息技术，制定可行、可控的实施路径，避免因盲目追求新技术付出代价、因错位选型带来损失。

事件

中国跑步进入金融科技时代

2017年，金融科技领域发生的事情不断，其中以国有大行携手互联网巨头的事件最为频繁，这也预示着无论是传统的金融公司，还是互联网科技公司，都非常重视科技在金融领域的落地应用。

其中，我们看到了建行、阿里巴巴以及蚂蚁金服之间的合作主要表现为推进建行信用卡线上开卡、线上线下渠道业务、电子支付业务以及打通信用体系等；看到了工行与京东的合作内容主要包括金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户、物流及电商等领域；农行与百度的合作主要在金融产品及渠道用户等领域围绕金融科技展开，包括共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等方向的具体应用。可以说，互联网巨头与银行巨头的牵手，将进一步推动传统金融机构的科技转型。

我国金融科技的发展如此迅速，也远远超过一些业内人士的预期。据统计，目前A股市场与金融科技相关的上市公司共71家，其中59家在深交所上市，总市值超过6600亿元。深圳市场在金融科技产业领域已经形成一定规模，具有较高的市场代表性。我國在深圳甚至推出了中国第一个金融科技指数。2017年5月，深圳福田与深交所共推出全国首个金融科技指数。据悉，深圳市福田区投资推广署与深圳证券信息有限公司联合开发的香蜜湖金融科技指数以2017年5月26日为基日，基点为3000点，该指数于当年6月9日在深交所上市。金融科技指数界定产业覆盖分布式技术（包括区块链、云计算）、互联技术（电子及网络支付 ）、金融安全以及互联网金融（网络借贷等）等领域。

之后，深圳市福田区成立福田区金融科技专家咨询委员会，对福田金融科技发展的重大课题进行研究，为金融科技行业发展规划、产业政策研究、招商引资引智等提供咨询建议，并对福田区金融科技奖项评比和项目评价等提供建议。

前有金融科技指数，紧接着就是金融科技联盟。2017年6月14日，深圳市互联网金融协会、THEFINLABPTELTD和香港互联网专业协会在世界青年创业论坛上正式签署三方合作备忘录，同时在论坛上宣布，深圳—新加坡—香港金融科技联盟正式成立。金融科技联盟的成立将帮助三地建立有效沟通机制，充分发挥三地区域优势，共同推动三方在金融科技领域的交流与合作。此次深、新、港三方合作备忘录的签署，主要涉及四个方面的内容。一是促进三方共享拓展金融科技领域的广阔发展空间。二是共同搭建三地企业间交流合作的平台，促进三地金融科技企业发展合作。三是加强三方金融科技学术研究交流，分享金融科技发展中的经验。四是三方定期召开会议，促进各方工作常态化。深、新、港金融科技联盟的成立，有力促进了三地金融科技领域的深度合作，加强了金融科技领域的交流与沟通，为谋求三地金融科技进一步健康发展提供了良好契机。

背景

金融科技推动传统金融机构转型

随着大数据、云计算、智能认知等新兴技术的逐步成熟，科技和金融正在发生紧密结合，金融科技在传统金融机构转型发展中的作用日益凸显。如果从2013年以来的金融机构“前台场景化、中台智能化、后台云化”的发展算起，这波以移动技术、大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链等新技术全面渗透的浪潮又一次席卷了整个金融交易前中后台。《2017年中国金融科技发展报告》显示，金融科技从后台系统渗透到了金融核心业务。预计到2020年，中国金融科技核心业务市场规模将超过12万亿元。

可以说，现在的金融科技已经进入到了3.0时代。如今，无科技不金融已是共识，金融科技正在帮助银行业重塑竞争力，商业银行也在金融科技的浪潮下努力实现着从“跟跑”到“领跑”的转身。

与金融科技合作联手不仅成为全球金融界的共识，甚至成为很多世界五百强公司的战略抉择。2017年5月，毕马威收购全球金融科技创新及匹配平台Matchi。据了解，Matchi是一家全球金融科技创新、匹配平台，连接包括银行、保险公司在内的金融机构，提供顶尖金融服务技术解决方案及全球公司列表。据悉，Matchi平台拥有超过700种通过审核的金融科技解决方案，还有超过2500家金融科技公司的数据库，金融机构可能需要与这些公司合作，运用金融科技解决商业难题，寻求新的商业机遇。

毕马威国际金融科技全球共同领导人IanPollari称：“收购Matchi增加了毕马威的能力，让毕马威能够把经由市场验证的理念带入金融服务客户最艰难的挑战中。Matchi平台提供审核过的解决方案，比仅提供列表的金融科技数据库更加严谨。针对金融机构面对的具体问题，这一平台旨在鉴定并匹配最具创造力的金融科技公司或解决方案，促成公司合作，找到解决方案。”

中国企业、政府和相关机构在面临金融机构的浪潮中也迅速行动起来。比如央行首先就看到了现代金融科技无处不在的渗透力、影响力和破坏力。2017年5月，央行发布公告称中国人民银行成立金融科技（FinTech）委员会，旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调。其中，央行提到将组织深入研究金融科技发展对货币政策、金融市场、金融稳定、支付清算等领域的影响，切实做好我国金融科技发展战略规划与政策指引。未来，央行还要进一步加强国内外交流合作，建立健全适合我国国情的金融科技创新管理机制，处理好安全与发展的关系，引导新技术在金融领域的正确使用。同时，央行也在强化监管科技（RegTech）应用实践，积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段，提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。该委员会的成立有助于央行对创新发展和监管进行统筹安排，长期利好行业健康发展。

同时，银监会发布《中国银监会办公厅关于印发2017年立法工作计划的通知》，对外披露了银监会2017年的立法工作计划，在46项“2017年完成的立法项目”和16项“2017年抓紧研究，待条件成熟提出的立法项目”中，网络借贷、网络小额贷款、消费金融等均在列。而在工信部主导的“首届中国区块链开发大赛”暨“区块链技术和应用峰会”上，中国电子技术标准化研究院区块链研究室主任李鸣宣布首个区块链标准《区块链参考架构》正式发布。立法项目的确定以及区块链标准的出台均有利于行业在政策指引下加速完成整改、进入健康发展阶段，也有助于各项技术应用的加速落地。

焦点

金融科技趋势将继续渗透

政策推动叠加科技和金融巨头携手，可以预见，“十三五”期间我国的金融科技趋势将继续渗透。其影响范围不仅是传统的应用场景，还包括更多的资产端、资金端及过程中的风控、支付清算等全流程各个业务环节。

我国的金融科技活动目前主要集中在三大类机构，包括传统金融企业、新兴科技（互联网）公司、支持服务（通信、基础设施、相关专业服务）机构，主要的业态包括互联网支付、网络借贷、众筹融资、互联网销售（基金、保险）、消费金融、企业金融服务、征信与数据服务等七类，未来一段时期这些业态将不断创新，日益繁荣。

在金融科技渗透的广度方面，普惠金融是必然的选择。因为金融科技是互联网金融业发展的必然趋势，也是金融包容性需要进一步提升的原因。金融的包容性的提高，必然有助于实现普惠金融。金融科技已经触及了以往无法或难以覆盖的长尾人群，由此推动了普惠金融的发展，并已经在全球范围内形成了一股创新力量。

金融科技渗透的广度方面，还表现在将使得传统的金融服务覆盖面进一步拓展，例如移动支付凭借近场通信、条码等技术带来优质的用户体验，在衣食住行、电子商务等场景得到广泛的应用，既有效提升了资金流转效率，也便捷了百姓日常生活；另一方面，使金融产品供给不断丰富，推动金融产品设计周期不断缩短、产品类型日益丰富、产品体系持续完善；此外，使得金融服务能力显著提升，云计算、人工智能等技术提高了金融获客效率、增强了业务支撑能力、改善了风险防控策略，低成本高效率地提供自动化、规模化、智能化的金融服务。

在金融科技整个的渗透过程中，银行业主动出击来迎接金融科技的过程最为显眼，在很多环节甚至直接颠覆了传统的金融经营理念和方式。以智能化为例，互联网金融充分运用人工智能等信息技术的创新成果，为消费者提供更为智慧、精细的金融服务。在市场营销方面，互联网金融利用海量的客户信息和交易数据刻画出用户的立体图像，实现精准营销和精细服务；在风险监控方面，互联网金融依托大数据分析技术建立风险数据分析模型，可对消费者和企业进行更加智能、准确的风险控制和风险提示；在服务决策方面，互联网金融通过机器学习与海量数据分析等大数据及人工智能技术，可对信息进行深度整合挖掘，帮助消费者做出科学、高效、准确决策。

当然，在目前乃至将来一段时间内，我国金融科技的落脚点依然是科技，科技在这一生态中发挥着基础作用。在金融科技的渗透过程中，未来几项新技术的发展将会爆发出巨大的商业价值。

一是区块链。区块链本质上是一种分布式的公共账本，由参与者共同负责核查、记录和维护，具有点对点直接交换价值、交易透明不可篡改、安全可靠等特点，区块链技术有助于降低交易和信任风险，降低金融机构的运作成本，已经在数字货币、跨境支付、证券清算、贸易融资等领域探索应用，有可能构建一种全新的金融基础设施，彻底改变现有金融生态。

2017年5月16日，工信部发布中国首个区块链标准。由工信部主导的“首届中国区块链开发大赛”暨“区块链技术和应用峰会”在杭州国际博览中心举行。大会上，中国电子技术标准化研究院区块链研究室主任李鸣宣布首个区块链标准《区块链参考架构》正式发布，并系统介绍了区块链在84个行业的应用潜力。在我国，国家政策也推动着区块链标准的发展，《国家十三五规划》首次写入区块链。此外我国工信部电子标准院也联合蚂蚁金服、万向、平安等机构编写区块链技术白皮书。

二是大数据和云计算。大数据技术是对数量巨大、来源分散、格式多样的数据进行采集、存储和关联分析，从中发现新知识、创造新价值、提升新能力的新一代信息技术和服务业态。大数据在金融领域的应用开辟了金融服务新范式，在客户认证、精准营销、融资授信决策、风险防范、辅助量化交易等领域将发挥越来越大的作用。

云计算是推动信息技术实现按需供给、促进信息技术和数据资源充分利用的全新业态，是信息化发展的重大变革和必然趋势，有利于分享信息知识和创新资源，极大地降低金融业创新和进入门槛。

三是人工智能。人工智能将使得中低端的分析活动被大面积替换，在时间维度上预测，优化风险定价模型，减少情绪化干扰，优化博弈的策略。人工智能全维度的应用到互联网金融及相关领域，它从金融及商业数据中大量提取有用信息，对信息加工判断后反馈给金融机构决策，实时反馈给用户选择，从而降低双方交易的信息不对称、不确定性，驱动金融产业的智能化发展。

启示

新环境下金融安全如何保护成为重点

金融科技促使跨市场、跨行业、跨机构的金融业务相互交叉嵌套，使得信用风险、流动性风险等传统金融风险呈现出外溢效应，风险扩散更快、破坏性更广，增加了风险防控難度。一旦发生风险事件可能产生“蝴蝶效应”，引发金融市场震荡甚至系统性风险。

此外，金融与科技的深度融合使金融服务更加数字化、虚拟化，部分机构在利用技术创新业务模式、提升服务效率、改善用户体验的同时，在一定程度上简化了业务流程、削弱了风控强度、掩盖了业务本质。“这些做法可能违反监管规定和内控要求，危害用户资金与信息安全，偏离了金融健康发展的轨道，给企业经营带来较大的合规性风险。”

所以，金融科技在高速发展的同时，金融科技所固有的去中心化、低门槛和高效便捷等特点也带来了特定的风险，这也在深刻地推动着金融监管方面的变革。

2017年，勒索病毒“永恒之蓝”危及全球，5月13日，已有79个国家遭到该病毒的攻击；5月14日，中国已有3万多个机构或组织的数十万台机器被感染。与恶性勒索病毒相比，目前中国金融科技的安全防护还处于初期阶段。相关专家表示，通过网络的不断开放，金融网络中单个网络节点出现安全问题就可能“牵一发而动全身”。同时，机构间的安全意识、防控水平参差不齐，风险洼地效应明显，导致整体应对网络攻击威胁的能力不足。此外，大数据技术与金融业深度融合，导致海量金融数据高度集中，“鸡蛋都放在了同一个篮子里”，增加了数据集中泄漏的风险，甚至可能危及国家金融安全。

据悉，我国金融科技的大规模应用，已经将网络数据、大量漏洞直接暴露出来。互联网金融机构愈发重视对金融数据的采集与使用，金融数据透露了消费者的消费轨迹、消费习惯、支付方式等，深度挖掘后便是一幅用户的消费“画像”，涉及用户的行为习惯、消费心理、资金实力等多维度信息。这类数据敏感度较高，数据过度集中也放大了信息滥用和数据盗取风险，一旦出现数据泄露，将对个人信息保护构成严重威胁。

当前，移动互联网场景下终端智能化的恶意代码防范问题突出。据权威漏洞库统计，截至目前安卓操作系统已知漏洞的数量超过600个，而市面大多智能POS终端均使用安卓操作系统。检测实践中发现，部分智能终端在应用验证、PIN输入、报文交互等环节还存在一定安全隐患，可能导致恶意代码攻击风险，安全防护能力还须进一步加强。

所以，发展金融科技不会改变金融风险隐蔽性、滞后性和负外部性的特征，在金融安全方面不能掉以轻心。应积极稳妥地开展金融科技创新，绝不能搞脱离发展阶段、脱离管控能力的过度创新，也不能打着普惠创新的旗号搞碰撞法律底线的伪创新。

业内专家建议，严格落实相关法律法规和有关制度标准，建立健全金融网络安全态势感知平台，形成全链条网络安全防护体系。提升金融业务风险技防能力，合理运用可信计算、大数据、人工智能等技术优化风控措施，强化信息与资金交易安全，充分发挥技术排雷、排险的优势，及时纠正和暂停偏离正常轨道的“创新”，防范金融科技自身风险和应用风险的传导。

同时，我国要努力探索与互联网金融风险特征相匹配的监管协调机制和工作方法，形成依法依规监管和自律管理相结合的长效机制，建立健全有序创新的规范引导机制。积极探索监管科技、合规科技在互联网金融自律领域中的应用，继续推進互联网金融信用信息共享、信息披露，有奖举报、重奖重罚等基础设施平台的建设。继续推动互联网金融统计制度建设，不断完善统计监测以及风险预警监测系统功能，逐步建立覆盖全行业的统计监测体系。