互联网金融对传统商业银行的影响与对策研究

姚冰清

摘 要： 信息技术的发展和广泛应用带来了全球金融格局的巨变，第三方支付、网络理财等互联网金融服务已经融入了我们的生活。由于中国消费信贷市场规模仍在持续增长，互联网消费金融渗透率仍然较低，未来互联网消费金融发展空间仍然较大。互联网金融业务给普通民众的生活带来了极大的便利，对传统商业银行业务也造成了猛烈的冲击本文首先介绍国内互联网金融发展概况，分析互联网金融对传统商业银行业务的影响，并从增强创新能力以及合作共赢方面提出商业银行应对互联网金融冲击的策略。

关键词： 互联网金融；商业银行；利润

项目名称：安徽省教育厅创新行动计划骨干专业建设----《金融管理教学团队》，编号：S2016jxtd026。

随着互联网技术的日新月异，互联网金融的发展也风生水起，给传统金融带来很大挑战。商业银行要尽快转型，立足自身已有业务和客户群体，增强创新能力，并与互联网金融平台开展合作，实现共赢。

一、国内互联网金融发展概况

互联网金融是指利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技实现资金融通的新兴金融服务模式。互联网金融在客户服务方面具有传统商业银行金融业务无法比拟的高效和便捷，而且利用了大数据优势，业务办理速度快，降低了资金需求者的融资成本。从上世纪就是年代开始，互联网金融在发达国家兴起并飞速发展。2012年互联网保险业务的开展宣告中国互联网金融历程的开始，2013年各种互联网金融门户兴起，2014年互联网金融理财发售。

1、互联网交易模式不断创新

广义的互联网金融涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹和第三方平台六种模式，而这也正是现阶段我国互联网金融发展过程中出现的模式。2013年以来，我国互联网金融飞速发展的同时也在这些模式内容上进行了创新，各商业银行开始试水网络借贷，将传统业务搬到线上；第三方支付方面退出了保险合作理财等业务；P2P网络借贷开始跟担保机构合作债权转让等内容。

2、互联网金融交易规模迅速扩大

2008年以来，我国的网络银行、第三方支付及P2P网络借贷等互联网金融模式的交易规模得到了快速的发展壮大。2016年，中国互联网消费金融市场整体交易规模可达到3625亿元，环比增长200.95%，到2017年中国互联网消费金融整体交易规模可增长至8933.3亿元，环比增幅保持146.44%的高位。

3、互联网金融监管体系逐步建立

在我国互联网金融业务快速发展的同时，一些问题开始凸显。如平台信息不透明导致虚假操作和欺诈，投资者的经验和风险承担能力十分有限，利益无法得到有效保护，交易信息容易泄露，互联网金融平台和借款人信息不对称，无法有效防范借款者的信用风险。中国人民银行已与银行业、证券业及保险业监管机构联手，落实相关监管措施，防止消费者信息被盗用或误用，确保互联网投资产品的风险得到充分披露，并禁止非法融资活动。2016年4月14日，为期一年的互联网金融领域专项整治启动。当日发布的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，各部委监管细则相继发布，标志着互联网金融行业迎来监管元年，监管体系逐步建立。

二、互联网金融对传统商业银行的影响

1、资产方面

通过互联网融资平台，资金需求者可以在线获得资金，节省了通过大量的时间和资金成本。但互联网贷款的对象主要为无法满足银行贷款条件的中小企业或高风险客户，而且利率更高，而符合银行贷款的优质客户群体则会依然选择利率较低的银行贷款，所以在资产方面，互联网金融和传统银行面向的是不同类型客户群体，相互影响的程度较轻。

2、负债方面

以2017年10月为例，成交量前十位的网贷平台平均收益率均在百分之八以上，而同期银行一年期贷款的基准利率仅为1.5%，虽然银行存款的风险极低，但是网贷平台或者是余额宝类的理财产品在投资回报率高的同时兼具流程简单、申购赎回费用低等特点，吸引了相当大比例的风险偏好者投入资金。

3、利润方面

客户原本购买银行产品的资金转而投资第三方平台产品毫无疑问会带来银行原本依靠这类产品获取利润下降。同时，第三方支付平台的出现也严重冲击了商业银行的手续费收入。

不同支付模式下商业银行手续费率

以一笔1000元的百货公司客户购物买单为例，如果该客户使用的是信用卡，在传统的POS机支付方式下，手续费率为0.78%，其中银联拿走10%，发卡行拿走70%，收单行拿走10%，而商业银行往往兼任了发卡行和收单行的角色，所以能够获得总手续费收入的90%，即为：1000*0.78%*90%=7.02元。

而该客户如果通过第三方支付平台，如支付宝进行支付，手续费率为0.6%，银行只能拿走70%，即为1000*0.6%*70%=4.2元。

三、商业银行应对互联网冲击的策略

1、增强自身创新能力

在传統经营模式下，银行提供的是专业化的、统一的金融产品，服务对象多为具有一定资金实力的优质企业或个人，但随着我国大众创业万众创新浪潮的兴起和不断推进，更多人走上了双创之路，国家要求各级政府和单位都要为小微企业和创业者提供必要的金融支持。商业银行在服务理念、产品设计等方面进行变革既是国家政策的要求，也是有效应对互联网金融冲击的唯一选择。

在服务理念上，商业银行要抛弃一家独大的姿态，强化以客户为中心的观念，只有这样才能巩固现有客户群体，不断开发新客户；在产品设计上，银行应当加大新产品的研发力度，为客户提供多样化和个性化的产品。

2、与互联网金融平台合作共赢

虽然互联网金融的兴起对传统商业银行业务造成了前所未有的挑战和冲击，但二者并不是你存我亡的对立关系，在很多领域可以合作共赢。在支付领域，第三方支付具有强大的信息优势，如果商业银行对这些数据进行挖掘，能够加大扩展客户群体，而第三方支付平台同时也能提高在客户心目中的可信度；在新业务领域的开发方面，在2017年中央一号文件继续聚焦农业领域，支持农村互联网金融的发展，商业银行可以和互联网平台合作，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务；在信贷风险控制方面，很多互联网金融平台在成立之初采取了较为粗放的发展模式，随之而来的是大额的贷款坏账，这些不良贷款已成为限制互联网金融平台发展的重要因素，甚至会直接导致其破产。相比之下，商业银行多年来积累的处理贷款纠纷的经验则丰富得多。在信用风险的防范以及坏账处理方面，互联网金融平台可以和商业银行开张广泛合作，增强防范风险和处理纠纷的能力。

参考文献

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[4]陈林.互联网金融发展与监管研究[J].南方金融，2013，11：52-56.

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