我国互联网保险发展现状及存在问题

吴沙沙

摘要：我国现在的互联网保险行业，因为相关法律法规的缺失，中国互联网保险品种并不全面。同时，互联网+趋势的兴起，互联网保险规模不断扩大，专业的互联网保险公司迎来了，高速发展的时机。产业的互联网保险机构，因为具有执照，可以自主开发保险产品，避免了平台成为纯粹的流量门户，业务核心被深化到保险价值链的顶端。而具有互联网基础的保险公司，可以在产品设计中，直接定位在线保险消费者的需求。比如，满足手机用户需求的手机屏幕保险，通过在线场景分析，指导客户的保险需求，通过不同的应用场景分析，开发与之相适应的各种保险产品，从而改变以销售为主的传统运营模式，从而使公司在互联网保险行业，获得重要竞争力。

关键词：发展现状，行业风险，市场突出问题

2014年底，中国发布了互联网保险业务监督暂行办法，征求意见稿表明国家已经开始重视互联网保险监管。互联网保险行业的混乱状态，在国家重监管之下，必会得到有序和健康的发展。

一、发展现状

2015年，财产保险公司年度共创收原保险保费8423.26亿元，同比增长了11.65%；人寿保险公司年度共创收原保险保费15859.13亿元[1]，同比增长24.97%。

财产保险业务中，机动车交通事故责任强制保险年度共创收原保险保费1570.98亿元，同比增长10.74%；农业险年度共创收原保险保费为374.90亿元，同比增长15.08%。

2016年，财产险公司年度共创收原保险保费9266.17亿元，同比增长10.01%；人寿险公司年度共创收原保险保费21692.81亿元[1]，同比增长36.78%。

财产险业务年度共创收原保险保费8724.50亿元，同比增长9.12%；人寿险业务年度共创收原保险保费17442.22亿元，同比增长31.72%；健康保险业务年度共创收原保险保费4042.50亿元，同比增长67.71%；意外保险业务年度共创收原保险保费749.89亿元，同比增长17.99%。

财产险业务中，机动车交通事故责任强制保险年度共创收原保险保费1699.58亿元，同比增长8.19%；农业险年度共创收原保险保费为417.71亿元，同比增长11.42%。2017年，财产险公司年度共创收原保险保费10541.38亿元，同比增长13.76%；人寿险公司年度共创收原保险保费26039.55亿元[1]，同比增长20.04%。财产险业务年度共创收原保险保费9834.66亿元，同比增长12.72%；人寿险业务年度共创收原保险保费21455.57亿元，同比增长23.01%；健康保险业务年度共创收原保险保费4389.46亿元，同比增长8.58%；意外保险业务年度共创收原保险保费901.32亿元，同比增长20.19%。产险业务中，机动车交通事故责任强制保险年度共创收原保险保费1869.01亿元，同比增长9.97%；农业险年度共创收原保险保费479.06亿元，同比增长14.69%。中国保险市场年度保费创收已连续三年连续大幅度增加，此中2015年产险公司年度原保险保费创收同比增增24.97%，寿险业务年度原保险保费创收同比增加21.46%，健康险业务年度原保险保费创收同比增加更是高达51.87%！2016年寿险公司年度原保险保费创收，亦是同比增长36.78%。

2018年健康险持续增长，保费布局慢慢优化。目前上市保险公司健康险均实现增长，预计平安、新华、太平单月增速依次为5%、50%、200%。太平高速增长仍是依赖于“福禄康瑞”销售，新华费用投入政策效果明显，平安6月份推出少儿返还型重疾险“爱满分”产品，作为接下来重点销售对象，健康险增速有望扩大。Q2后，各家保险公司重点发力保障型产品，保费结构逐步改善，提升整体为价值增长保驾护航。预计随着人力开始逐步恢复、新产品及配套活动的开展和费用投入等，健康险增速有望提升，全年NBV增速维持0%-10%预期。

中国互联网保险市场将来的发展前途非常泛博。潜力巨大。全行业有着杰出的成长瞻望。在整个国内保险市场的市场容量和保费收入，持续增长的宏观背景下，互联网保险自然增速惊人，更得益于电商平台的快速崛起，深刻改变了人们的消费观念，让全中国的广大人民认可了网上购物这种消费方式。2017年12月为止，国内电商平台的用户数量达到5.33亿，较2016年增长14.3%，占网民总体的69.1%。2011年到2017年，国内电商平台用户数量高速增加。2011年到2017年六年期间，就多出了3.4亿人，年均复合增长率为118.4%。互联网保险直面的客户群亿人由此益加庞大。销售数量直线升高。整个行业蓬勃发展。跟随时代发展，顺应历史潮流，以求得在互联网时代下，抓住历史机遇，发展壮大公司。

二、行业风险

（一）网络风险

互联网保险公司依托于互联网平台，扩大销售渠道，完全依赖于互联网。互联网保险公司依靠于互联网平台，扩展发卖渠道，彻底依赖于互联网在的互联网平台充斥着各种风险，黑客恶意攻击事件层出不穷。特别是金融网络，因其本身具有的巨大利益诱惑性，时刻在顶级黑客的觊觎之下。在今年的北京时间3月7日晚上。位于外國的币安网，遭到顶级黑客团队有组织性的攻击。黑客团队窃取了币安网大量客户账号买卖暗码。用极高的价格和庞大的买单，大量吃进维尔币，意图操纵维尔币价格。利用币安网交易所的信息背书，在维尔币价格，被大量高价买单迅速拉升之后，黑客事先在其他虚拟货币交易所账户低价买入的维尔币，在最高点时迅速抛售，赚取巨额差价。由于黑客技艺和金融技巧的联合使用。留下的线索很少，使得警方追查犯罪集团变得极其困难。泌阳网管理者虽然在得到被攻击信息的第一时刻。很快做出了反应。制止了客户账户提现功效。以图使黑客没法赢利，保住客户的财富平安。只是此次黑客进犯事宜。有别于传统的黑客进犯。黑客团队打算的是用黑客技术爆破，金融本领打劫好处离场，是一种新型的犯法本领。币安网管理员最终未能阻止黑客行为，维尔币事后，价格迅速大幅度下跌，向原价回归，币安网的客户利益损失惨重。这是互联网保险行业所面临的一种新型网络风险，对整个行业提出了更加严峻的挑战。期待以后的互联网安全技术能获得较大发展，为互联网保险行业的长远稳定发展保驾护航。币安网攻击事件，不仅仅只是黑客技术，更是结合了金融操作，因此互联网保险公司，不仅仅要重视网络风险，更要在保险产品研发时，考虑到在网络风险爆发时，不会因保险产品自身机制问题，而造成更大的损失。

（二）道德风险

在我国互联网保险行业的发展过程当中。有些人在互联网上注册虚假网站，非法经营保险业务，并在网页中插入病毒，在客户网上支付时，窃取密码，盗取客户保险账户资金，给客户带来损失。破坏行业声誉。个别网络保险公司。在销售互联网保险产品时。各种虚假广告。夸大收益。不告知客户风险。或者是表露信息不完全。使客户做出错误判断。诱导客户在风险识别能力不足的情况下，购买网络保险产品例如零风险，保收益，高维修保障的用语很普遍，风险警示的类型很小，很难找到。希望经过国家的监管出台，相关法律法规的完善，尽快结束互联网保险行业的混乱状态，得到长期健康的发展，保险销售行业，从业人员水平不高，学历素质普遍偏低，希望保险公司能够加强培训，提高从业门槛，尽可能的降低互联网保险行业在销售过程中的道德风险，恢复中国保险行业声誉。

（三）市场突出问题

中国保险行业声誉不振，客户普遍不信任，与具有实体合同和实际公司办公空间的直接交易相比，互联网保险更难为保险提供商，提供与传统保险公司相同的信任，而互联网保险公司，更面临着网络安全风险，较传统保险公司，更易受到网络攻击，而使客户信息泄露，从而更使客户信任感降低。淘宝，京东等电商平台的崛起，使人们认可了网上消费，为互联网保险行业蓬勃发展，增添了助力。互联网保险行业的成长，将致使保险行业内部加倍多元化的竞争。互联网这种新型销售模式，互联网保险公司的网站，可能不再仅仅吸引黑客的注意，更会诱导竞争对手进行网络攻击，修改客户信息，使网站运营瘫痪。更甚者在网络各贴吧，论坛，以及移动社交平台上，雇佣水军恶意诋毁竞争对手，使得监管难度加大，不易被追查。是以必要监管部门加强监管方法，保障互联网行业的健康发展。互联网保险的兴起，亦有可能，与传统保险公司产生利益摩擦，从而使行业竞争更加激烈复杂。

我国第一家互联网保险公司出现在1997年，之后，太平保险，平安保险相继进入互联网保险行业，由于淘宝，京东等电商平台的崛起，使人们纷纷习惯在网上购物。以及中国网络在近十年的迅猛普及，中国网民数量裂变式增长。互联网保险行业可以直面庞大的潜在客户群体，有了快速发展的宏观基础。现如今的人们已经习惯了在网上消费，互联网保险直面的客户群极为庞大，而且随着边远地区网络的不断普及，中国网民数量的不断增长。互联网保险行业未来发展前景无穷。随着行业商业模式逐渐建立起来，因其具有的远程办理，固定利率补偿等特点，可以大幅度降低保费收入，同时将迫使传统保险公司发生变化，从而使行业更加成熟。互联网保险公司在以后的竞争中，可以扩大自己的互联网渠道，抢占市场份额，继续推出创新型保险产品，通过在垂直业务中的累计数据分析，结合互联网保险的场景特性，开发出更适应市场需求的创新型保险产品。在越来越广阔的互联网保险市场中，占得一席之地。在互联网时代背景下，紧随时代趋势，积极完成重心转移，加大互联网保险的投入力度。在新的行业时代中，抓住机遇，借助时代转型的洪荒之力，使公司更进一个台阶，做时代转型中的领头羊。

互联网保险公司的销售渠道正在朝多元化发展，首先，互联网保险公司建立公司官方网站，提供产品介绍，并在官方网站直销平台进行在线销售。第二。互联网保险公司借助合作伙伴的网络渠道，进行推广宣传，互引流量。第三，互联网保险公司投资设立新的电子商务公司，打造专业团队，建设电商平台，开拓新的互联网保险销售渠道。第四，传统保险公司和其他电商公司，共同合作成立一家新的互联网保险公司。中安保险便是一家合资经营的互联网保险公司。

三、发展建议

（一）完善互联网保险的费率厘定制度

互联网保险产品定价的不合理，会影响整个行业的发展，定价过低，导致公司利润下降，不符合商业利益。定价过高，会导致销售数量减少，同样会降低公司利润，因此合理定价尤为重要。互联网保险较传统保险行业的最大优势是没有实体业务场合，下降了业务支出。。只是目前的监管法规比较严格，对保险费率的制定有着较多约束，互联网保险公司即使有着成本优势，仍然不能大幅降低保险费率。互联网保险公司先天的成本优势，在国家重监管之下，无法发挥作用。线上保险产品和线下保险产品的保险费率，极度接近，迟缓了互联网保险行业的发展。因此希望国家监管部门，适当放松保险费率管制制度，让市场因素在保险定价中占重要作用，充分发挥出互联网保险行业的先天的成本优势，制定鼓励政策，促进互联网保险行业茁壮发展

（二）完善和开放个人和企业的征信系统

保险的本质是转移风险，因此对于风险的确定和计量，十分重要，尽可能多的获得客户信息，对于评判风险尤为重要。这需要一个可靠的，具有大数据的信用信息系统，进行强有力的数据支持，它应该给保险公司适当开放权限。互联网保险具有虚拟性，特别是，纯粹的互联网保险被执行，所有保险公司都在网上开展一家互联网保险公司，进行互联网保险业务，他们还需要强大而全面的综合信息通讯系统。信用风险是我国经济发展过程中的重要风险，我国信用体系的近况是封锁和把持的。中国人民银行2007年启动的信用体系目前使用的新体系，引发了公众对信贷体系启动以来，信息披露范围和水平的公开讨论。信息招揽和隐私保护是讨论的主要矛盾，以及信用体系的开放程度。如果可以查询到更多的信息，贷款公司，将可以只识别个人信息，就可以来判断个人的还款风险，而不会因为有限的信息作出错误的判断。

四、结论

互联网电子商务发展迅速，伴随着保险行业的冲击和变革，然千变万化不离其宗，保险的本质是转移风险，只有完善互联网保险的费率厘定制度，开发个人的企业的征信系统，才能长久立足并发展下去。

参考文献：

[1]赵薇薇；中国涉外双边自由贸易协定述评[J]；知识经济；2012年05期

[2]陈林；浅析我国网络广告的发展趋势[J]；中小企业管理与科技（下旬刊）；2010年11期

[3]劉飞；浅谈网络广告的现状与发展[J]；金田；2013年12期

[4]伍燕青；浅谈我国网上购物的发展现状[J]；华南金融电脑；2007年03期