新时期移动金融的发展思考

杨崇龄

摘要：移动金融作用的突显要以长时间的创新改革为重要前提，但是任何行业的创新改革都会面临很多阻碍，甚至会形成巨大的风险，移动金融尤为如此。在这种情况下，需要分析新时期移动金融的发展状态，阐述移动金融的特点，得到移动金融发展的主要载体，明确移动金融发展的优化对策，由此保障国内金融市场的持续有效发展。

关键词：新时期；移动金融；思考

在国内，计算机网络在各个行业建设中得以广泛应用，也为传统的金融行业带来了新的发展机遇和巨大影响力。受到移动互联网的冲击影响，金融行业中的佼佼者在每个移动互联网周期都会创造比以往更为丰厚的市场价值。所谓移动金融是说在互联网络的环境下，存在的不同形式的金融服务。移动金融是将移动网络和金融服务有效地相融合，并且具有成本低、便捷、服务范围广等优势。移动服务的优势要远远大于以往单纯的网点服务和网上服务，会涉及到人们的日常生活和工作中，是未来一个时期金融服务的必然发展趋势，然而国内的移动金融服务体系尚未完善，还存在很多问题，在这种情况下，如何有效地分析新时期移动金融的发展是金融领域亟待解决的主要问题，引起了很多专家和学者的重视，也成为了业内人士研究的焦点课题。

一、我国移动金融创新的现状

国内主流的移动金融创新模式主要分为两种类型：其中最主要的模式是将部分金融业务进行移动网络化，比如说手机银行、移动证券、移动保险等。这些业务的服务机构都是以常规的金融机构为主。举例子说明，比如在银行提出的手机“扫脸贷”业务中，匹配于银行终端的个人数据，在此基础上采用信用评估模式判斷授信额度，之后下发贷款资金，在此过程之中，所花费的时间最多为1分钟，从中不难看出，其金融业务引进移动网络技术后，变革的不单是服务模式，其服务效率也会加倍提升；而另一种是在移动终端平台上进行金融产品和其服务创新，如移动支付、众筹、大数据征信、数字货币等，该类业务的服务机构中含有金融机构，其中包含互联网公司、通信公司、金融科技公司。

二、新时期移动金融的发展思考

（一）移动金融的特点

在新世纪中，移动金融体系会得以更丰富的发展，从很多发达国家对移动金融研究的结果中分析可以得出，其包含的领域非常的广泛，在国内，金融领域发展的重点是在于手机银行和移动支付这两方面，为此，很多专业人士对移动金融的相关概念达成了一定的共识，移动金融是以移动设备或者互联网为平台，依靠移动通信技术来完成金融服务。新时期下的移动金融打破了传统金融服务只依靠物理网点和PC网上服务的模式，消除了时间和空间的约束性，扩展了金融服务的范围，由此可以看出金融服务是未来发展的一个重要方向。移动金融在最近一个时期正在向多元化的方向迈进，其主要优势和历史的金融服务存在一定的区别。从如下的几个方面来阐述新时期移动金融的特点。

1.惠普化

移动金融具有效率高、便捷、成本低等优势，其覆盖面较大，可以加大金融服务的可获取性，彰显了普惠金融的优势。移动金融具有公平性和便捷性，特别是针对低收入人群。

2.平台化

移动金融大多数是在移动APP上实现其服务的，APP的平台较为广泛，而移动金融的实施方都希望更加完善APP金融服务系统，以便更好地将电子商务、互联网及其金融服务有效地相融合，为大众带来一个集咨询、理财、购物、缴费于一体的金融服务系统。

3.社交化

社交属性是当今网络时代最具有表现力的一个特征，也是人们最基本的生活需求，将移动网络和金融服务相互融合，给出一个全面的移动金融社交平台，是目前移动金融产品具有代表性的一个特征，目前在很多移动金融A PP都可以进行聊天，而且几乎所有的移动金融APP都具有分享和社交功能，如支付宝，微信等。

4.成本较低

在新时期的移动金融，资金互助方都会依据移动支付平台中的不同类型的移动端口来判断信息的真伪、匹配和交易的各个流程，进而大幅度降低了金融系统的物力和人力，此外，移动金融可以建立在固定金融服务范围中，进而实现实际成本压缩和边际效用上升，体现了网络成本和规模的优势。

5.风险率高

由于移动金融是建立在互联网环境下的，而互联网自身所具有的开放性会为移动金融造成很大的风险，互联网环境的开放性会加快风险的传播速度，而其传播速度快，就会难以控制市场风险。

（二）移动金融发展的主要载体的分析

将移动设备作为交易的终端的首要条件是匹配相应通信技术，在这种情况下，移动金融产业链中需要纳入移动终端、电信运营商、系统制造商，利于图1表述移动金融产业链的拓扑图。

比如说，作为全球移动设备供应商的爱立信，宣布组建移动金融服务部门，以其推动行业领域的可持续发展性，创造世界移动金融生态系统。在当前，爱立信研发了端到端的优化传输方案，并优化其相关业务运营模式，和很多运营机构及其金融界进行创新合作，并符合相关的法律法规需求。在整个产业链的核心中，移动支付环节是全部移动金融产业链的核心，在新时期下，金融机构、电信运营商、第三方支付业务提供商作为国内移动支付市场的主要途径，正在逐步的相互融合，形成移动金融的最新商业模式。

（三）新时期移动金融发展优化策略

在新时期下，为了更好地开拓金融市场，需要给出新时期移动金融发展优化策略，从如下的几个方面对其进行分析：

1.增强监督管理力度，规范移动金融创新理念

将预防风险、健康发展、鼓励创新作为监督管理制度的基本条件，做好监督管理、引导、安全和保护间的关系，保障移动金融作用的重复发挥，将移动金融的风险降低到最低点。其次，要确立监督管理机构，构建移动金融发展监管联席机制，将国家发改委、工信部、一行三会作为其主要参与者，从上层至下层，层层开始完善建立的机制，将消费者的合法权益保障作为监督管理的基本内容，将其风险控制作为监督管理的核心，加大监督管理的效能，防止出现移动金融管理的漏洞，最后要建立相关的法律法规，结合国外相关的移动金融的立法经验，给出其监督管理机制，在此基础上要显示行业组织的引领性，进行自我监督管理。

2.完善体系，控制移动金融风险

需要从用户实际需求从发，将国家和金融行业标准作为引导方向，从宏观的角度上将效率提升和风险管理作为主要内容，不断的对移动金融业务进行创新。其主要步骤为，先组建全面的移动金融技术认证机制，将官方授予的第三方机构作为判定金融服务和其相关产品性能的主要依据，只有通过认证后，其服务和产品才可以运行。通过不定期监测手段来保障加大风险管理的力度，防止风险扩大。最后值得一提的是要吸取新的科学知识，弥补互联网的漏洞，保障移动金融参与者的资金和信息安全，要避免用户个人信息的泄露，建立风险偿付体系，由此可以将客户风险降低到最低的程度。

3.建设环境，对行业资源进行统一管理

首先，要调度金融机构加大建设移动金融 IC 卡非接功能受理终端的积极性，实现受理机间的资源共用，对不同类型的用户进行宣传，创造良好的软硬件受理环境，营造便捷的服务环境。其次，推进以M IPS为代表的移动金融管理平台和转接清算系统的建设进程，保障各个参与方相互合作的互惠性，满足不同类型用户的多元化需求，而且，需要完善移动金融相关技术标准，从相关政策层面对其技术标准进行确定，积极调动移动金融服务创新的积极性，引导不同参与方依据其技术标准来进行创新。再者，金融机构要加强团结性，更好地进行移动金融创新，并探索出移动金融互惠互赢的健康稳妥的发展道路。

三、结束语

金融业面临着重大的改革，移动金融作为未来金融业的必然发展趋势，其运行模式面临着很多机遇和挑战。在这种情况下，只有适应产业发展特点，才可以掌控产业发展的关键方法，创新其发展模式，走在行业的最前端。

参考文献：

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