浅谈农业银行的工商物业贷金融创新产品

曾宁垠

摘 要：随着我国经济的不断发展，我国金融市场的改革不断深入，伴随着互联网金融的兴起和快速发展以及利率市场化的大背景下，我国传统商业银行业务受到了前所未有的巨大冲击和挑战，因此对于传统商业银行来说，通过不断创新研发金融来产品来提高自身的竞争优势。借鉴国外发达国家发展经验，我国金融市场将来改革的主要方向为利率市场化，利差收窄会在很大程度上影响我国的传统商业银行的盈利空间和盈利能力。互联网金融衍生品规模的迅速扩大，也推动我国传统商业银行要不断开发和发展中间业务。我国农业银行在金融体系改革中重视小微企业发展中的融资需求，并且针对我国小微企业的特点不断创新和改革金融产品，目前我国农业银行推出的工商物业贷金融创新产品便是农业银行针对小微企业而研发的，能够适应经济变化的典型金融产品。在农业银行满足小微企业发展融资需求的同时，也在金融市场竞争越来越激烈的环境中，不断实现自身发展，获得丰厚的回报。

关键词：互联网金融；农业银行；金融产品；工商物业贷

随着我国经济的不断发展，金融体系在经济发展中所起的作用越来越重要。目前我国金融体系改革不断深入，旨在探寻一条适合中国国情的金融发展之路。当前国内的金融市场主要分为传统的金融市场以及新兴的衍生品金融市场，两者相辅相成，互为补充，共同促进我国经济的健康可持续发展。受到当前国家利率政策的影响以及新兴互联网金融的冲击，我国传统商业银行在盈利模式和资产优化等方面均存在很多问题，而这些只能通过金融创新来解决。以前受金融政策影响，我国传统商业银行的创新动力明显不足，金融产品类型单一，同质化现象非常严重。自从中国加入WTO之后，我国的金融政策逐渐开放，一些新的金融理念被引入国内，同时互联网金融快速兴起，这些均为我国金融行业的创新创造了条件[1]。从我国经济发展的角度进行分析，目前我国经济中中小企业融资难的问题非常突出，而其最主要的原因是传统商业银行放款业务对中小企业资质的审核和繁琐的放贷流程，导致中小企业的发展难以获得银行的资金支持，进而阻碍了我国经济的健康可持续发展。

1 商业银行金融创新举措

当前互联网金融的快速兴起和蓬勃发展为消费者带来了全新的消费体验，比传统银行相比更加灵活方便快捷，且费用较低，同时外资银行凭借其先进的金融理念和成熟的管理操作系统对消费者也具有一定的吸引力。面对各方面的巨大压力，我国商业银行急需改善金融產品和金融服务的灵活性，借助先进的信息技术不管改善硬件支持系统，为商业银行客户带来全新的服务体验，只有这样通过金融创新能力的提高，提高更加人性化、个性化的金融服务，才能在激烈的竞争中保持自身的核心竞争优势，保住国内市场份额，同时拓展海外市场业务[2]。

2 农业银行金融创新案例

近几年来在国家政策的鼓励之下，农业银行进行金融产品创新推出了小微企业工商物业贷系列产品，主要包括工商物业经营贷、置业贷以及租金贷这三种产品类型。解决了小微企业进行物业经营、置业以及租赁的融资难题，使其贷款需求得到了满足。这类金融产品贷款额度较高可以满足小微企业的资金需求，同时贷款期限长、还款压力小符合小微企业的经营特点，有利于小微企业缓解财务压力，将更多的精力投入到生产经营活动中去。

具体来说，“工商物业置业贷”是一种面向小微企业能够在其购置工商物业进行生产经营的过程中为其提供按揭贷款的融资型金融产品。其支持的范围涵盖广泛，包括商业用房（含二手）；贷款额度较高，最高可达3000万元（根据工商物业的抵押价值确定）；贷款年限较长，最常贷款期限为10年；还款压力小，按月还款。该产品所具备的特点与小微企业资金周转难度大、经营状况不稳定的特征相适应，能够为小微企业提供符合其自身情况的贷款服务。

“工商物业经营贷”是一种面向小微企业在其经营过程中遇到物业维护、装修以及改造等情况时能够为其提供贷款满足其资金需求的金融产品。据有关资料表明，全国范围内首笔“工商物业经营贷”是由常州市农业银行发放给双桂坊美食街的。该美食街地处常州市中心城区繁华路段、客流量大、租金收入稳定，常州市农业银行仅用15天时间就完成了放贷过程，向其发放了贷款期限为8年的1800万元贷款。贷款时间较长，每月还贷数额较小，极大的缓解了双桂坊美食街的资金周转压力，使其能够有充足的资金进行经营。

“工商物业租金贷”是一种以工商物业持有人提供担保，农业银行帮助承租该工商物业的小微企业一次性缴纳1至3年租金，以此获得租金优惠的融资型金融产品。该产品一方面帮助小微企业（承租方）以优惠的价格承租了工商物业，降低了其经营成本；另一方面也帮助物业持有者（出租方）快速的回笼了资金，缩短了其投资回报周期，可以说是一举多得的优质产品。

综上对农业银行的小微企业工商物业贷产品进行梳理总结，不难发现其具备以下几个方面的特点。首先是贷款的额度较高，可以充分满足小微企业的资金需求。根据抵押物价值的不同，小微企业最高可获得3000万元的贷款；其次，贷款期限较长，满足小微企业长期经营的需求。根据小微企业自身经营情况、财务状况的具体情况不同，贷款的期限最长可达10年；最后，还款压力小，缓解了小微的资金周转压力。还贷可以分期付款，按月归还，有利于小微企业预留充足的资金进行生产经营。

3 农业银行金融创新的缺点分析

1.管理能力的不足

市场瞬息万变，农业银行现有的管理模式已经不能很好的与当前的市场环境相适应，及时的根据市场变化调更新管理模式、调整管理层次、引进管理人才势在必行。管理能力的欠缺会对金融产品的推广造成十分不利的影响，造成营销过于注重形式上的宣传而缺乏产品实质上的宣传。

2.营销渠道过于单一

受制于自身的客观情况，农行的营销渠道过于单一，造成了新型产品的知名度有限，未能形成品牌效应。就目前的情况来看农行重视产品开发以及售前服务忽视产品后续开发和售后服务，农行应当从实际出发，深入分析客户的需求，提升服务质量，打造优质品牌。品牌效应一旦形成，营销渠道会得到进一步拓展，有助于产品的营销推广。

3.创新基础薄弱

从整体上来看农业银行进行金融产品创新的基础十分薄弱，无论是经营现状还是技术型人才储备都处于相对落后的状态。农业银行电子化建设与移动互联网化的大背景更是不相适应，不仅如此农行现有的计算机网络普遍起步时间短、等级低也不具备进行互联网化创新的能力。农业银行技术型人才十分匮乏，不具备从内部开展产品创新的条件。需要农业银行树立创新意识，转变经营理念，大力推进内部软件、硬件建设，着力引进人才，尽快适应时代发展脉络，跟上行业前进的步伐，推进自身平稳向前发展。

4 农业银行金融创新政策建议

1.提高农业银行的品牌影响力

从市场表现来看，农业银行目前的品牌认可度在行业中处于中下游水平，没有品牌效应的推动在巩固以及开拓市场的过程中，农业银行处于劣势地位。从现有的市场表现来看，金融产品创新的突破点集中在特色化、个性化的金融服务，品牌效应的烙印十分明显。农业银行想在金融创新的领域分一杯羹，必须要树立一个优质的品牌形象，提高农业银行品牌的市场影响力。客观的来说优质品牌的打造不可能一蹴而就，需要农业银行的全体员工齐心协力，艰苦奋斗，终将实现这一目标。

2.转变农业银行的经营理念

农业银行的经营理念仍偏向于计划经济时代，根据计划来制定经营业务，不能根据市场的变化适时的做出经营计划的调整。经营理念明显落后于工商银行、建设银行、中国银行等专业化银行。转变经营理念，以客户的需求为中心，研发符合客户需要的产品才能使农业银行在目前十分激烈的市场竞争中不至于显得过于被动，提升自身的竞争实力，实现银行的长期发展战略。

3.重视专业型人才的培养

當前银行业内部竞争十分激烈，从农业银行的实际来看，人才缺口十分明显，参与竞争的实力较为薄弱。为加强市场竞争实力，农业银行应从以下两方面着手强化人才队伍建设。一方面，与国内相比西方发达国家的金融产品创新经验更为丰富、体系更为成熟，因此农业银行应当注重海外优秀人才的引进，打造专业化的产品创新队伍，研发出高品质的创新型金融产品。另一方面，我国的经济体制与西方发达国家有着明显的区别，借鉴西方国家的经验难免会发生水土不服的情况，因此农业银行应当聘请国内知名的专家学者，定期通过培训、研讨会等形式对金融产品创新工作进行全面的指导，提高员工的专业技术能力。

5.小结

综合来看，农业银行金融产品创新工作已经取得了一些成绩，不可避免的仍存在着诸如管理能力不足、营销渠道单一、创新基础薄弱等阻碍发展的一系列现实问题，上文从实际出发提出了针对性的对策，为农业银行更好的适应时代发展、进行金融产品创新提供参考。

参考文献：

[1] 刘锟焱， 司玉娜. 浅析中国农业银行金融创新[J]. 新经济， 2016（2）：49-50.

[2] 农业银行江西省分行课题组. 加大金融创新力度取得精准扶贫实效 ——基于农业银行江西省分行实践与创新的角度[J]. 金融与经济， 2016（11）：38-4