我国保险科技发展的应用价值与现实意义分析

李宇

【摘要】近年来，随着大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链等科技迅猛发展，“保险科技”概念的崛起正在颠覆传统保险业。对保险科技来说最大的机会不是把现有的保险产品本地数字化，而是从根本上改变产品或者承销过程，极大程度地改善客户体验。在未来5至10年内，保险科技将重塑保险分销、核保、风险定价、产品设计开发等六大关键性环节。至2025年，保险科技将可能为我国保险行业每年节省约400亿美元的成本。此外，我国保险科技发展还具有更多应用价值与现实意义。

【关键词】保险科技 传统保险业 应用价值

一、我国保险科技发展的现状

保险科技的应用已日益广泛，正渗入到保险专业各环节，为传统保险注入活力。

第一，险企通过互联网技术使经营、管理、销售、客服等得到提升。2017年互联网保险创新业务签单件数达86.66亿件，同比增长123.55%。

第二，大数据已运用于保险产品开发及核保、营销、管理等，险企通过大数据分析，能更好把握客户需求和风险情况，对保险产品进行精准设计和定价，并有助于推进核保、营销、管理精细化运作。例如部分险企把大数据应用于车险出险概率、与外部机构合作展示堵车情况等。

第三，区块链正运用于信息管理，能将多种渠道的客户信息进行整合，统一管理客户账户，有助于实现数据共享；同时，区块链的不可篡改等特质能够对数据的安全性提供保障。例如部分保险机构开展农业保险，已成功将区块链技术与农业产业相结合（主要体现在分散记账，一般用于小型、分散的标的）。

第四，人工智能逐渐应用于客户身份识别（人脸识别技术、声纹识别技术、微表情研究等）、投保、承保、核保、核赔、理赔、客服等业务流程环节，简化并提高了录入功能，降低了逆选择及恶意投保等风险，使核赔理赔服务便捷快速透明，极大避免了人为理算干预，降低了成本，提升了营运服务效率，还能满足客户所有保单服务需求。

二、我国保险科技发展的应用价值

1、保险科技的发展顺应了时代进步的需求

保险科技的发展很可能为传统而相对封闭的保险行业带来创新科技的颠覆式革命。任何一个行业一味的停滞不前也只能遭受新时代的淘汰，保险业作为金融行业的重要组成部分，必须紧紧抓住时代的潮流，将新科技和业务战略紧密的联系起来，通过保险业务与高新技术的结合，提高整个行业的效率和水平。

2、保险科技的发展顺应了保险业革新转型的需求

势不可挡的发展态势将持续推动保险业内部格局的转变。其致力于打破保险业传统的分销、承销、资产管理的价值体系，推动保险业实质性地向风险预防的方向迈进。原本由保险公司整体包办的业务流程将被拆分、细分，被新的技术和模式将各个环节加以优化后取而代之。一些还未被传统保险业务所覆盖的新兴领域，也将凭借创新性的技术应用迸发出巨大的市场潜力。保险科技浪潮无法阻挡，将大幅降低甚至替代传统保险业在风险识别、量化及管理方面的行业核心竞争力。

3、保险科技的发展顺应消费者对便捷模式的需求

保险科技的运用有望改变国内消费者看待保险的方式。随着互联网行业和保险行业的融合加快，技术在保险用户画像、智能保顾等层面起到了关键作用，未来用户选购保险将越来越轻松，用互联网手段重构保险体验，将过去“被动、低频”的保险产品，变为用户“主动、高频”的需求，从“没必要购买”转变为“保险必不可少”。

三、我国保险科技发展的现实意义

第一，保险科技的发展具有基础和先决条件，也将成为保险行业扩大对外开放程度的基石。从全球保险行业的大环境来看，保险科技的发展日渐明朗，保险行业较为发达的国家都纷纷大力发展保险科技，助推传统保险行业的创新发展，因此，我国有可以借鉴的发展经验。再者，国内的保险科技也已经悄然起步并且初见成效。而未来，我国保险行业走出去，跨国合作少不了保险科技的助推。

第二，保险科技的发展与传统保险行业转型的需求相符合。传统保险行业想要赶上现代信息社会的飞速发展，需要借助科技的力量使自身与社会发展前沿接轨。这是一个改变保险行业目前发展滞后的问题的有效手段。

第三，保险科技的发展是贯彻落实国家科技兴国号召的体现。科学技术是第一生产力，科技的发展是国家发展战略的重要目标。而保险与科技相结合也受到了高度关注，例如宁波保险科技产业园及创新实验区的建设，真正做到将科技的发展融入到国家社会的发展之中，并带动整个行业的发展。

四、结语

在保险科技发展到一定程度后，随着保险业进一步加强保险科技的创新应用，先进技术合理布局到各个专业环节和各种保险服务场景中，科技创新必然渗透影响整条保险价值链。而加快保险科技在保险服务中的应用，也必然让保险服务惠及更多领域，提升保险服务效率，推进包括保险在内的普惠金融发展。总之，保险业是为经济发展、社会进步提供保障的行业，新技术的广泛运用，尤其是最新科技成果的应用，必将极大地改变保险业的经营环境和保險市场环境，对保险业的发展将产生重要作用。

参考文献：

[1]陈林.颠覆保险业的保险科技[J].上海保险，2018（ 01）.

[2]蒋韬.大数据和人工智能在保险行业的应用及展望[J].清华金融评论，2017（12）.

[3]李茜.保险科技发展“浪潮涌动”[N].上海金融报，2017（07）.