论我国农村商业银行电子银行发展存在的问题与对策

唐梦霜

【摘要】随着我国农村商业银行迅猛发展，目前我国的农村商业银行已经发展到155家，本文就我们农村商业银行电子银行发展状况和环境进行调查分析，总结出在其发展过程中遇到的问题和提出相关对策。

【关键词】农村商业银行电子银行科技兴行第三方支付平台

一、我国农村商业银行电子银行发展的现状及障碍

（一）现今农村商业银行电子银行发展现状

1.我国农村商业银行电子银行发展历程

农村商业银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。在经济比较发达、城乡一体化程度较高的地区，“三农”的概念已经发生很大的变化，农业比重很低，有些只占5%以下，作为信用社服务对象的农民，虽然身份没有变化，但大都已不再从事以传统种养耕作为主的农业生产和劳动，对支农服务的要求较少，信用社实际也已经实行商业化经营。对这些地区的信用社，可以实行股份制改造，组建农村商业银行。

2001年11月，江苏张家港农村商业银行股份有限公司在中国银监局的正式批准下成立，成为我国第一家由农村信用合作社改制而来的第一家农村商业银行，由此揭开我国农村商业银行发展的新篇章。目前，我国己组建的农村商业银行达155家、农村合作银行210家，另外还有1424家农村信用社达到或基本达到农村商业银行组建的条件。

（二）我国农村商业银行电子银行在发展过程中存在的现实问题

1、我国农村商业银行发展电子银行发展的重要性

国内几大商业银行中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国邮政银行在发展的历程上网点、服务和电子银行发展方面，形成了一定的规模，影响力较之起步晚的农村商业银行比较大，竞争也更加激烈。农村商业银行有独一无二的资源就是从农村信用社改制而来，用户群体方面也比较成熟，加之现在农村经济逐步发达，电子信息技术在农村使用更加广泛。农村商业银行更加要有计划的投入资金，实现本行的电子信息网站，改善农村商业银行的服务方式和手段，让业务操作管理更加程度化和标准化。

为吸引高价值的客户、保证客户的满意度和忠诚度，现今的商业银行在各自的网上银行绞尽脑汁，推出的服务更加一体化和便捷，让客户能在任何时候和地方享受更加安全、准确和快捷的高端金融服务。根植于广大农民群众的农村商业银行应该加快建设自己的电子银行，才能在当今激烈的金融竞争中，成功的逆袭。

传统的金融服务是一对一的服务，作为一种更为便捷和有效的补充，电子银行无疑大大降低农村商业银行的经营成本，作为一种新型的金融業务，电子银行和建设一个营业网点的投入相当，网银的交易成本仅为1毛以下，而网点的每笔业务的交易成本都在2元以上。在交易成本降低后面，银行的利润也就产生了。现今农村商业银行电子银行服务方面能吸引和把握这些处于科技前沿的优质客户，将为银行带来意想不到的利润，更能提升银行的服务品质。因此国内农村商业银行应加快本行的信息化进程，尽早开发网上银行系统，如此一来，才可以发挥自身的创新优势，利用“”互联网+”的全新模式，将金融与新媒体渠道结合起来，利用“1+1>2”的哲学思想，针对性的利用推广模式，让电子金融在新时代处于领先地位。

2、我国农村商业银行发展电子银行在发展过程存在的问题和障碍

前面关于我国农村商业银行发展的历程中可以明显看出，我国大多数农村商业银行的前身是由农村信用社改制而来，是中国银行体系中的新生力量也是较为薄弱的一个体系，而我国现有农村地区乃至发达的农村地区都存在金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺失的问题，所以农村商业银行在传统的金融业务上保持良好的态势外，在电子银行的发展上就表现得乏力，主要表现在以下几个方面：

首先根植于农村大环境中的农村信用社改制过来的农村商业银行，一来成立的时间太短，二来观念仍然停留在传统的金融业务和服务上，即便部分银行人士意识到发展电子银行的重要性，在大的环境中还是没有能改变过来。

其次现今金融供给不足也是农村商业银行的电子银行发展动力不足的一个重要原因。虽然近年来中国银监会在加快农村信用合作社向农村商业银行的道路上给予农村商业银行很大的支持，但是还是不足以让农村商业银行短期内解决内在问题。

二、对比国内大型商业银行电子银行的发展状况

同期的国内大型商业银行的电子银行和农村商业银行的电子银行相比，差距是明显的，国内的大型国有商业银行发展基础较好，发展过程中获得了国家政策和金融资本的扶持力度相对较大。

中国银行于1998年3月开通网上支付业务，是较早提出“科技兴行”发展思路的国内大型银行。招商银行继中国银行之后推出了自己的网站，1997年4月推出自己的网站，也是国内首家推出网上企业银行和网上个人银行服务。工商银行的个人网上银行自2000年8月正式推出，2002年个人网上银行交易额达2610亿元，交易笔数超过209万笔。建设银行的网上银行是1999年8月开通的，当时其网上银行服务己基本上覆盖了全国一级分行、200多个大中城市，形成一定的市场规模。

三、我国农村商业银行电子银行发展的对策

前面通过分析我国农村商业银行电子银行的发展环境和发展过程中需要的障碍，通过和国内大型商业的电子银行发展情况作对比，不难看出，我国的农村商业银行电子银行的发展还任重而道远，那么，国内的商业银行在发展传统金融服务的基础上，在发展电子银行业务上应该借鉴国内大型的商业银行的哪个经验？

（一）外部环境和思想观念方面对策

首先要改变传统的商业银行以产品为中心、以量取胜的经营理念，进而转向电子银行的以客户为中心、以高品质服务取胜的观念。农村商业银行要充分认识网络经济和电子银行的发展给传统的银行经营环境、经营理念、经营方式所带来的变革和影响，充分利用网络经济带来的全球性客户资源，认真研究电子银行的发展方向和经营战略，获得准确的盈利点，创造更多的盈利机会。

其次，要改变以资产规模、机构网点数量和地理位置优劣论“英雄”的传统经营思想，继而转向以电子银行为平台获取更多的客户信息，为客户提供及时便捷的金融服务为目标。同时积极与计算机网络通信服务商等其他非银行服务机构合作，共同发展。深圳农村商业银行在深圳市的网点最多、分布最广，198个营业网点遍布深圳全市，网点数量居深圳银行同行首位，成为深圳地区服务网络和销售渠道最为广泛的银行之一。但是深圳农村商业银行依旧坚持“科技兴行”战略，积极推动信息化建设，以“技术升级”推进“服务升级”和“管理升级”。2010年4月，该行与美国Fiserv公司、神舟数码公司联合开发的新一代综合业务系统顺利上线运行，为该行提升服务能力和管理水平提供了国际化的技术平台，进一步巩固了该行在中小商业银行中“技术先进型银行”的市场形象。

（二）軟硬件、产品层次和销售策略方面的对策

以“科技兴行”为理念，农村商业银行必须进一步加大对网络技术的引进和研发力度。在硬件开发方面，大力研发功能强大的服务器、安装指纹鉴定功能的自动柜员机以及可擦写的智能钱夹等先进设备；在软件开发方面，研发本行自己的网络安全系统、电子转帐系统、智能卡识别系统等软件系统集成。走在这类技术前沿的北京农村商业银行就是一个好的例子，2006年6月，北京农村商业银行推出一款自助银行——“指纹银行”在国际金融展上亮相，“指纹银行”就是客户的指纹信息与客户的银行账户进行关联，办理业务的时候指纹就相当于客户的银行卡，给客户提供一个安全和便捷存储和交易环境。另一方面，农村商业银行要建立自己的网络人才库，积极引进具备高素质和高科技术的人才。电子银行建设需要一批掌握计算机技术、网络技术、通信技术以及掌握金融业务和管理知识的复合型人才和管理人才。农商行在这类人才的引进中，要放眼未来，考虑这些人才的培养渠道和方式，为增强自身的电子银行竞争力积蓄自己的人才库。因地适宜地加快开发电子银行的产品种类、做好电子银行产品的市场营销和强调金融服务的特色化。

四、结语

我国农村商业银行电子的发展还有很长的一段路走，在通过对国内农商行发展和大型商业银行两者的电子银行进行的比较分析中，总结出来的几条经验是值得农村商业银行借鉴的，“科技兴行”是不变的一条道路，关键还要发展自己的特色产品。当然，我国的银行业如果能在竞争中合作，在合作中进步，努力完善和巩固我国金融市场，这也是本文写作的一个愿望。

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