我国互联网消费金融风险及其防范研究

路遥

【摘要】以我国互联网消费金融的风险为研究对象，通过对互联网消费金融涵义的界定及互联网消费金融的特点及运作模式的分析，探究我国互联网消费金融在发展中存在的风险，针对互联网金融风险从消费者、消费金融机构、政府三个层面提出了具有针对性的防范措施。

【关键词】互联网消费金融 风险风险防范

1互联网消费金融概述

I.I定义

互联网消费金融是在传统消费金融发展的基础上，融人互联网技术，二者相结合产生的一种新型金融服务方式，相比传统消费金融，更注重客户体验与服务的普惠性。广义的互联网消费金融指与消费相关并且运用互联网技术的一切金融活动，包括个人或家庭借助互联网平台进行消费信贷、理财、风险管理及资产配置等；而狭义的互联网消费金融是指借助互联网技术向个人或家庭提供消费贷款的金融服务与活动。本文研究的对象是狭义的互联网消费金融，即互联网消费信贷及同类业务。

1.2运作模式

（l）电商平台模式。基于电商的互联网金融平台，为消费者在电商平台购买自营商品或电商平台商户的商品而提供的分期付款或小额贷款的金融模式。比如京东的“京东白条”、淘宝的“蚂蚁花呗”等。

（2）商北银行的线上消费金融模式。商业银行的线上消费金融具有基础客户多、征信和保障体系较完善的优势。但是，商业银行向线上消费金融业务的延伸，会出现创新能力、市场反应能力不足，无法尽快适应互联网思维下的消费金融运作的情况。

（3）互联网消费金融公司模式。指经银监会批准，为消费者提供以消费为目的的小额且较为分散的贷款的非银行金融机构，主要向个人发放除车贷和房贷外的消费贷款。

（4）基于P2P平台的消费金融模式。指有借款需要的消费者在相关P2P平台发布借款信息，经过P2P平台的审核后，由有能力和意愿借款的人出资满足其借款和消费需求的金融服务模式。

2互联网消费金融的风险

2.1来自于消费者

从消费者层面来说，信用风险是互联网消费金融的一大重要风险。风险来源于两个方面：借款者与互联网消费金融机构。借款者所带来的信用风险主要是借款者因为自身原因或者突发情况，到期不能或不愿偿还贷款，而给资金借出者或互联网消费金融机构造成损失的风险。互联网消费金融机构所带来的信用风险是利用消费信贷市场中的信息不对称在消费者申请贷款时或授信过程中侵犯消费者合法权益的风险。

2.2来自于互联网消费金融机构

从互联网消费金融机构层面来说，操作写技术风险是互联网消费金融的一大重要风险。操作风险指由于内控制度不健全、管理机制落后、经营中断、系统出错或外部事件所引发的风险。技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风险。主要表现为：利用计算机系统防火墙不够强大，乘虚对公司资源破坏；伪造虚拟网站；公司的电脑系统被黑客攻击，导致公司的所有资料信息被盗取。

2.3来自于政府

从政府层面来说，市场风险、法律与监管风险是互联网消费金融的重要风险。市场风险是指市场上商品价格的变动和市场利率、汇率等变化给互联网消费金融机构未来收益带来不确定性的风险。法律风险是因为互联网消费金融相关的法律法规的建设不完善或消费者自身法律意识不强，给互联网消费金融公司的运营和消费者权益保护等方面出现问题而引发的风险。监管风险是指由于监管机构监管不到位、监管原则性不强等，给互联网消费金融的健康发展带来的风险。

3互联网消费金融风险的防范对策

3.1消费者层面

第一，扩展消费者消费金融知识。了解相关消费金融产品的设计原理，避免盲目消费和高风险消费。其次消费者可以浏览与互联网消费金融相关网站，第一时间知晓有关互联网消费金融的新闻，特别是被披露出有严重违法违规行为的淌费金融公司。

第二，培养消费者信用意识。消费者要知信用，要了解信用带来的好处，同时认识到信用违约的后果，还要了解遵守信用的重要性。消费者只有在切实需要消费贷款时，才在互联网消费金融机构使用自己的信用进行消费贷款，避免无消费需求的贷款，防止欺诈损害自己的信用。

第三，加强消费者权益保护。要在自身具有互联网消费金融知识、风险意识的基础上选择正规的消费金融公司、了解相关消费金融产品并理性消费。当权益受到侵害时，积极向消费金融公司反映、协商，必要时拿着产品收据到相关维权部门进行投诉。

3.2互联网消费金融机构层面

第一，加强风险控制体系建设。贷前审核时要引入征信系统以及大数据处理计算，保证贷款者身份信息及消费贷款信息的真实性、合规性，合理估算贷款者的信用状况。在消费贷款进行中，进行定期跟踪调查，保证贷款者把资金用到约定的用途上。在消费贷款快到期时，要适当提醒贷款者按期还贷，同时对己形成坏账的贷款要形成“黑名单”并供业内共享。

第二，加强内部管理制度建设。加大资金投入，引进国外先进的账户登陆系统及防火墙技术，并自主研发适合防范我国消費金融漏洞的技术，加强信息安全保护。其次，定期进行员工培训，加强员工信息支全意识，加大对客户权益的保护。

第三，加强专业人才培养。引进国内外有经验的专业人才，学习国内外先进的风险管理体系，并在此基础上建立起风险研究小组，准确的发现风险、监测风险并规避风险。培养一大批优秀的专业性人才，从而从整体上提升消费金融机构的风险控制能力。

3.3政府层面

第一，完善个人征信体系建设。不仅要扩大征信人群还要将新型借贷平台上的借贷信用记录在案。此外征信管理部门须将大量分散在民间的信用资料统一集中起来，将金融机构与央行的征信体系进行对接，建立专业化的征信机构，实现信息共享。

第二，完善监管制度建设。加强监管互联网消费金融机构，要求定期进行财务信息披露。不仅要督促消费金融机构披露其组织形式、经营模式、资格条件、风险防范等基本内容，特别是披露消费贷款的坏账率。同时监管部门要严格执法，对不符合规定的消费金融机构进行处罚，情节严重的进行资格撤销。

参考文献：

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[2]陈怡君.我国消费金融公司信贷风险管理研究[D].兰州：兰州大学，2016.

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