完善政策性农业保险的几点建议——以汶川县为例

2018-08-16冯诗棠

新商务周刊 2018年10期

关键词：汶川县杏子政策性

文/冯诗棠

文/冯诗棠

南充职业技术学院

政策性农业保险的推广，能够有效地增强农民抵御自然灾害的能力，是脱贫攻坚的重要保障，是乡村振兴的重要举措。汶川县启动了政策性特色水果保险工作，在很大程度上为汶川农业提供了保障。但是，目前汶川县的政策性农业保险还存在一些问题，亟待解决和完善。

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1 汶川县开展政策性农业保险的背景

汶川县是国家级深度贫困县，在脱贫攻坚中汶川县提出了：“南林北果.绿色工业+全域旅游（康养）”总体思路，大力发展生态农业，创新发展康养旅游，南部发展立体农业，建成万亩枫香树、万亩笋用竹、万亩商品用材林基地。北部发展甜樱桃、脆李子、香杏子“汶川三宝”的特色农业。截至2017年底销售甜樱桃、脆李子、香杏子“汶川三宝”3000余万斤，实现收入3.8亿元，“汶川三宝”对汶川农业产值贡献率达到73%。但是汶川由于“5.12”地震后，次生灾害频发，汶川农业要健康稳定发展就必须要大力推广政策性农业保险，保障汶川的主要产业健康、持续、稳定发展，切实维护农民切身利益。有了政策性农业保险的保驾护航，才能促进全县种植业、养殖业的稳定发展，才能保证脱贫攻坚顺利开展，才能构建和谐社会，为全面建成小康社会起到积极推动作用。

2 汶川县政策性农业保险简介

政策性农业保险是指政府给予财政补贴等政策扶持的农业保险，是国家支农惠农政策的重要体现。通过各级财政补贴保费方式，采取政府引导、自主自愿、市场运作、共同负担、稳步推进的运作方式，化解农户种植、养殖业生产面临的灾害风险，保护农民的生产积极性，拖进农业生产稳定与发展。

汶川推广的农业政策性保险的就是汶川财政高比例补贴保险费，让广大农民受益，这样可以让农民缴纳极少部分保险费，就能够获得较大保障，提高农民抵抗风险保障的能力。

中国人民保险公司推出的政策性农业保险按照汶川产业发展实际、结合农民经济收入水平，推出的具有本地特色的政策性农业保险，其具体保障如下：

汶川特色水果甜樱桃脆李子香杏子猕猴桃保额2200元/亩2200元/亩2200元/亩2200元/亩保费90元/亩60元/亩60元/亩60元/亩农户自缴保费9元/亩6元/亩6元/亩6元/亩财政补贴81元/亩54元/亩54元/亩54元/亩保险责任地震、火灾、旱涝灾害、冰雹霜冻灾害、雷击、山体滑坡、泥石流、各类农林病虫害

信息来源：中国人民财产保险公司汶川之公司

通过上表，从保险标的看汶川县推出的农业政策性保险的保险标的为甜樱桃、脆李子、香杏子、猕猴桃。其中对“汶川三宝”的保障全部覆盖，有效的保障并支持了汶川特色水果产业的健康发展。从保费看，甜樱桃保费为90元/亩，农户自缴保费是9元/亩，财政补贴81元/亩；脆李子、香杏子和猕猴桃的保费均为为60元/亩，农户自缴保费是6元/亩，财政补贴54元/亩。从缴费比例看，农户只需缴纳保费的10%，政府财政补贴90%；

从保额来看，甜樱桃、脆李子、香杏子和猕猴桃的保额都是2200元/亩，起到政策性农业保险的兜底作用，有效的保护了农民经济利益。

从保险责任看，政策性农业保险的责任包括地震、火灾、旱涝灾害、冰雹霜冻灾害、雷击、山体滑坡、泥石流、各类农林病虫害。以上的责任范围是高度符合汶川地质灾害、气候等自然环境，对保障汶川农产品具有现实的可行性。

3 存在的问题及原因

3.1 保险公司经营管理难

保险公司是保险市场的主体，是保险事故发生后保险损失的理赔者，其经营情况好坏直接关系到保险公司的盈利及其政策性保险的持续发展。但是在实际经营中存在经营困难：

第一，政策性农业保险条款制定难。政策性农业保险是首先是政府引导，带有计划性而缺乏市场自我调节。目前适宜汶川农业特色农业产业的险种较少少，且符合地域性保险法律法规建设滞后，缺乏健全的政策性农业保险法律保障体系，与汶川的地域性特点和农业保险方面的问题与现行的《保险法》不相适应，在制定保险条款时没有法律依据。

第二，定损理赔工作难。汶川的政策性农业保险的标的是甜樱桃、脆李子、向杏子，其成熟期较短且集中，又因为特色水果质量保质期较短，尤其是甜樱桃，因此标的价格在变动较大，很难准确地预测特色水果未来的市场价格，赔付难度加大。

第三，道德风险防范难。一是汶川的农业是以农户和村集体经济为主，且处于山区，监管设施建设成本较高，对其特色水果监管很难全面到位。二是政策性农业保险的保险利益（甜樱桃、脆李子、香杏子、猕猴桃价格）是在事先难以确定。三是农作物的生长好坏在很大程度上取决于人的管理和照料，因此农业灾害损失中的道德风险因素难以分辨。

第四，缺乏专业技术人才。汶川特色政策性农业保险对专业技术人才的专业性要求较高，需要保险公司和保险营销人员既要掌握广泛的汶川特色农业技术(包括土壤管理、种植、施肥、修枝维护等)知识，又要掌握娴熟的保险经营知识，目前具备条件的专业营销人员极度匮乏，很难满足政策性农业保险市场的发展需要。

3.2 农民缺乏投保积极性

农民对保险认识不足是导致农民不愿意购买保险的主要因素，大部分农民误认为缴纳保费后如果没有灾害，应该退还保险费，保险这种风险管理方式和运作模式还没有被农民广泛地认识和接受，从而严重影响了政策性农业保险工作的开展。侥幸心理是影响农民购买保险积极性的重要因素，汶川当地农民根据汶川气候的历史变化情况和地理环境去判断农作物受灾的可能性，所以农民一般自认为能够预知其面临的风险，仍然有部分农民投保积极性不高。

3.3 宣传方式不正确

农民在购买政策性农业保险的同时有必要了解免赔率和起赔率，但是保险公司在宣传政策性农业保险时候，对免赔率和起赔率没有进行正确的宣传，甚至存在忽略宣传。当农民投保的标的受到保险损失要求赔偿时和销售保险时宣传的信息不一致，就会降低农民对保险的满意度。

3.4 财政配套压力大

政策性农业保险需要地方财政承担一定比例的保费，汶川县财政每亩承担的保险费占总保费的90%，农户只是承担10%。汶川是一个农业县，财政来源单一且较少，如果政策性农业保险配套资金不能得到有效解决，很难扩大保险品种和范围。

4 完善政策性农业保险的建议

4.1 建立相关法律法规体系

目前，政策性农业保险缺乏相应的法律法规，政府与保险公司在开展政策性农业保险中在权利、责任、利益等分工不明确。要规范保险公司和政府的权责利就要出台农业保险相关法律法规，对政策性农业保险的性质、费率、保障范围、经营模式、组织机构与运行方式、保险公司责任、财政补贴方式等，作出明确规定，确保政策性农业保险工作健康推进。

4.2 成立专业的部门

政策性农业保险工作是一个复杂的工作，一是涉及面广，政策出台难度大。二是政策性农业保险在产品费率厘定、展业、防灾、防损、定损、理赔等方面都需要专业技术人才和专业部门去协调各个部门、多个学科的各种数据、并进行科学合理联合研究。因此，政府有必要协调有关部门成立一个专业的管理政策性农业保险的组织，对全县政策性农业保险进行指导和协调，以保障其健康有序发展。

4.3 加大宣传力度

农业保险作为农村金融的有机组成部分，对防范三农经营风险，稳定金融市场具有不可替代的重要作用。政策性农业保险是农村农业保障体系的重要组成部分，是乡村振兴战略不可或缺的组成部分。完善的政策性农业保险能有效地提高农民的风险抵抗能力，减少农民在遭受保险事故后的经济损失，关系到汶川农民的的切身利益。因此，汶川县各级政府部门要积极引导,加强对政策性农业保险的宣传力度，让农民真正了解和理解政策性农业保险的优点，充分发挥“保险”风险转移功能，增强农民对保险的认可度。