商业银行的金融风险和防范

王郡超

摘 要：只有对金融风险提前做好预估，规划好措施，当风险发生的时候能够有能力应对，才能有利于国家的经济安全和社会的稳定。目前来说，商业银行的风险管理制度和约束机制还不够健全，因此我们就更加需要重视金融风险管理。目的就是为了控制所有在业务上可能产生的风险，对于潜在可能发生的风险要进行预防，提高风险意识和防范能力，促进业务上的健康有序发展，从而解决好商业银行的金融风险问题。

关键词：商业银行；金融风险；防范

一、商业银行金融风险的内涵

理论上来说，只要是盈利的单位都会存在着风险，更何况商业银行承载这整个社会上无比巨大的财富，其所应当承担的风险也就更大。所谓商业银行的风险是指商业银行在正常的业务经营和管理的过程中所遭受的一些不确定因素，从而导致商业银行的资产、收入和银行的信誉遭到损害，这些损害往往都是不可逆的，而这种可能性更是存在于商业银行的每一项业务当中，也就是银行的业务都存在着一定的风险。这些风险可以从很多层面、不同的角度去衡量和识别，总的来说，商业银行的经营和管理的成本越是高，但是其风险也就越大。商业银行的日常管理和营业中，首先是以营利为目的的，但是也不能将可能遇到的风险忽视掉，因此往往这些风险给商业银行带来的打击都是致命的，因此每个商业银行都要做好对风险的预估和防范，当风险来临的时候能够从容的应对。在经济学当中，风险和收益是成正比的，收益越大，风险也就越大，但是在权衡风险和收益的时候，博弈论的思想可以直观的分析出风险和收益的一个均衡。

二、商业银行金融风险的分类

想要有效的防范金融风险的来临，就必须了解清楚金融风险的产生，可以将产生的原因分为三个方面，直接风险、客体风险和外部环境风险。

1.商业银行的直接金融风险产生的原因有：（1）流动性风险，银行对于流动性资产往往会事先掌握一定的信息，但是也有可能产生客户需要支付的资金超出银行准备的资金，这样就使得银行的清偿能力遭到了损失；（2）经营风险，这个是指银行在经营的过程中遭遇的一些自然灾害和一些意外的不可逆的风险，比如说银行遭到了抢劫、偷盗、诈骗，以及由于计算机系统失灵带来的损失等；（3）操作风险，在日常工作中因为银行工作人员的一些操作失误给银行带来了损失，这些损失往往也是比较难挽回。

2.客体风险。大众对银行的信心以及跟商业银行有直接业务上联系的企业、部门或者是个人由于自身的一些原因给银行带来的风险，包括国家风险、公众对银行的信心、向银行借贷的企业的经营状况，资本状况以及企业在整个社会中的景气程度。而国家风险是指拥有一个国家的债券，因此而产生的风险，这个风险既有本国政府的，又有企业的，甚至还有个人的债权；市场风险是指当市场发生意外的时候，企业无法根据既定的目标完成销售的产品和额度，从而使其无法正常还款给银行而造成的还款风险，比如在经营过程中对产品销售的预判错误，新产品无法迎合客户的需求，导致销售计划没有办法实现，资金上遭到亏损等。

3.外部环境风险。商业银行在经营过程中，任何一个可能性都会影响到其业务状态，例如自然环境，法律法规，社会管制，政治环境和社会环境等，这些状况主要表现在四个方面，利率风险，金融市场上很容易产生利率的变动，这些变动会使得经济主体在筹集资金和运用资金的时候遭受到损失；国际收支风险，经济主体拥有的资产和负债的情况会随着国际汇率的变动而变动，因而也可能带来一定的损失；社会信用环境风险，当借贷的双方产生借贷的行为之后，借债的一方无法按照既定的计划偿还债务，就会使得借款方遭受损失的风险；行政干预风险，政府和行政部门可能会实施一些強制性和限制性的措施和行为，这些也会给商业银行带来风险。

三、商业银行风险六大基本特征

1.客观性。风险和业务是相伴相存的，社会中的经济人的行为和经济环境是具有不确定性的，这些不确定性就决定了银行的风险是肯定会存在的，简言之，只要在经济的运行过程中有不确定因素的存在和信息不对等的情况就会有商业银行金融风险的存在，这个是不可逆的，也不会随着人的意识而更改。而银行跟一般的行业又有所不同，就是银行的大部分资产都不是自有的，而是来自于存款和借入的资金，就是这种特殊的情况导致了银行跟社会大众的关系是紧密的，依附的债券和债务关系。商业银行的经营不善会导致其无法偿还到期的债务，就会有客户大量的进行挤兑，大众的利益遭到了损害，经济政策和货币政策的执行上遭到了危害，另一方面，大众也就不再信任银行，不去商业银行进行存款，银行也就没有大量的资金进行流转和经营，因此这个伤害是双方面的，同时也说明着商业银行的金融风险是肯定存在的。

2.可控性。客观上来说经济形势的变化和一些不确定的因素都会给商业银行带来一系列的风险，但是具体到某一金融机构来说，这些风险不是不可控制，也不是不能够抵御的，与之相反的是，他们可以通过增加资本金，将风险性资产进行调整，从而起到抵御风险的作用，及时的将资产进行转移和补偿的方式将风险控制在一定的范围和区域内。

3.扩散性。随着银行业的不断发展，各个银行之间的关系越来越紧密，相互之间都有一种遗存的关系，同行之间逐渐出现清算，票据贴现，金融债券发行等，这些都发生在很多家机构之间，一旦有一家银行发生了问题，那么往往会导致多家金融机构都受到危害，信用危机由此而产生。

4.隐藏性。商业银行只要不发生金融危机或者支付危机，那么其金融不确定性损失就能够被隐藏，不被发现，短期内能够为金融机构一点缓冲和弥补的机会，但是这种方式始终不是控制风险和防范风险的有效机制。

5.加速性。商业银行与其他的经济风险不同的是，一旦发生风险，就有可能爆发全面的信用风险，并且快速发酵，因此要认识到银行风险加速的特性，并且高度的重视起来。

6.周期性。商业银行是在货币政策中运营的，货币政策按照周期的规律可以分为宽松期和紧缩期。在宽松期内，放贷，投资和结算之间的矛盾都相对缓和一些，能够影响到银行安全性的因素也就相对减弱，风险就小一点；在紧缩期内，金融行业之间的矛盾加剧，影响银行安全性的因素也就相对加强起来，风险也就增大了。因此，银行风险的低发期是在货币政策的宽松期内，风险的高发期是在货币政策的紧缩期内，可以明显看到这种反应是在两种货币政策交替的时候。

四、防范和化解金融风险的主要手段是建立有效的机制

1.注重原因的分析，增强防范和化解金融风险的科学有效性。首先从社会经济的角度来看，经济的震荡，行政的干预，社会的冲击，信用畸变，金融投机和治安的影响都是导致商业银行金融风险的因素；其次从商业银行内部出发，主要有：（1）体制连带，原有的金融体制的弊端成为银行商业化后的潜在金融风险；（2）经营粗放，由于經营理念的不科学，盲目的经营，成本很高，但是收益又很低，这也会形成金融风险；（3）工作失误，银行工作人员在工作中的决策不够妥当，操作失误，债券不落实也会造成金融风险；（4）管理失控，银行制度上的松弛和管理上的混乱，以及工作中存在的漏洞和操作失误造成的经济损失；（5）道德风险，银行工作人员利用自己有利的职务进行贪污和偷盗，以权谋私，就会使得金融资产流失。

2.加强组织领导，使得有效的责任机制得以形成。一是在整个社会中宣传金融的法律法规，使公众都了解金融的职能，地位，理解社会信用，这样整个社会都会形成一种防范金融风险的意识；二是各个级别的政府都要经常性的听取金融分析的汇报，将金融风险发生的可能性分析和研究出来，探讨长远的抵御风险的规划和措施；三是制定一定的应急措施，政府部门要根据当地的实际情况制定出切实可行又行之有效的化解金融风险的方案；四是万一发生了金融风险，各级政府都要各司其职，果断的处置和及时的化解危机。

3.解决根本问题，多管齐下。所谓对风险的方法就是要应对没有发生的，或者说有可能会发生的问题，这个风险具有不确定性和不可知性，因此我们需要从多个方面着手，从社会层面上讲，要维护好金融的独立，稳定和安全，政府要按照国家的法律法规让金融业自主的经营，减少商业的干预，打击诈骗等违法行为，对于冲击金融机构的行为都要加以严惩；从金融层面上讲，要强化法制，国家金融监管要严格履行自身的职责，加强对金融市场以及人员等的监管，建立健全信贷的运行机制，完善管理方法，对于信贷的资金安全，流动安全和有效都能得以保障，树立奖惩制度，健全内部控制机制，使得各个部门之间能够相互监督相互约束。

4.及时有效的化解潜在的危机。有效的分析出问题的原因，找出化解问题的有效的办法，将责任的划分明确化和清晰化，各个部门之间相互配合，积极应对，共同处理危机并做好善后措施。

五、结论

当今的社会是金融一体化的社会，因此国家的金融不仅受到本国环境的影响还受到了国际社会的影响，因此对于金融风险的管理就显得尤为重要，商业银行要健全管理制度和约束制度，注重风险管理，定期分析当前形势，定制出一系列应对可能会发生的金融风险的计划和措施，一旦发生金融风险能够积极的沉着有效的应对，渡过难关，并且做好完善措施，将风险降低到最小。

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