互联网金融服务“三农”的现状及对策研究

宋韬

摘 要：农业金融是我国金融体系中较为薄弱的环节，这其中有制度法律不完善的原因，也有农业企业规模较小、经营不规范等原因。我国互联网金融的快速发展为金融支持农业提供了新的路径。据此，主要通过分析互联网金融服务农业、农村和农民的现阶段状况，并针对现状从农业、互联网平台以及政府提出相关建议。

关键词：互联网金融；农业金融；“三农”

中图分类号：F49 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.16.021

1 引言

當前阶段，我国农业金融的主要矛盾体现在传统的金融产品和金融服务无法满足“三农”的发展需要。在2016年8月发布的《中国“三农”互联网金融报告》中，中国社会科学院指出我国的“三农”资金缺口达到3万亿元，巨大的资金缺口的状况很大程度上制约了我国“三农”的发展。在2017年9月发布的《关于对普惠金融实施定向降准的通知》中，中国人民银行决定于2018年1月25日开始全面实施。根据通知，这次降准的主要覆盖的是大中型商业银行、城商行和非县域农商行，其中城商行和县域农商行覆盖率分别达到90%和95%。预计此次定向降准将向市场释放大约3000-3800亿元资金，此规模相当于一次普通的中期借贷便利（MLF）投放。

现阶段，互联网金融机构在网络、渠道、客户等方面具有卓越的优势。并且网贷平台、P2P平台、消费金融平台自信用风险控制与资金来源上弱于传统银行。这次针对普惠金融的定向降准为互联网金融行业提供了发挥重要服务功能的机会，在精准扶贫、支持“三农”发展等方面，互联网金融都可以发挥重要的作用。

2 互联网金融特点

2.1 以互联网技术为媒介，方便快捷，成本低

互联网金融是运用信息通信技术和互联网技术实现信息中介服务、投资、支付和资金融通的一种全新的金融运作模式。

目前，线上交易是互联网金融的主要形式，通过这种形式可以大幅减少金融的交易成本。投资者与用资方不必在线下见面，只需通过电脑或者移动终端，就可以对交易中的信息进行全方面的掌握，这极大的减少了交易的时间成本和人力成本。

2.2 后来者居上

2013年，支付宝、微信等支付平台的出现，互联网金融渐渐进入了大众的视野，并且不断渗透进人们的生活中。在国外，虽然并没有“互联网金融”的概念，但他们将其称为“电子金融”。2005年3月开始运营的一家名为ZOPA的网站，即是当时最热门的P2P电子金融平台之一。

在我国，互联网理财的市场已经接近14万亿，仅仅余额宝的总规模就超过了1.5万亿，拥有3.6亿用户。近几年迅速发展的P2P理财平台就是互联网金融的一种形式。2017年，我国P2P平台一共有3017家，同比16年减少了16.4%，主要源于我国近期加强对互联网金融的监管，使得之前隐藏的问题平台不断暴露出来。但相比2013年底的800家，增长了377%。

在我国国民经济中，农业的发展至关重要，农村具有非常大的经济发展潜力。一方面，农民的思想较为传统，文化水平低，较难接受新事物，制约着互联网金融的发展；另一方面，互联网金融的推广和覆盖在农村依然稍显不足。

2.3 数据分析能力强

通过对融资者的数据进行分析，可以对融资者的履约情况有一个全面的了解，一方面可以给投资者提供投资建议，另一方面可以为融资者的生产经营提供参考。

由于农业生产的特殊性，农业的上游和下游企业在不同阶段对资金的需求也不同。例如，上游企业更多是对机器设备的购买，下游主要是人力成本和宣传费用。通过互联网金融对上下游企业的数据分析，可以为农业企业提供更加精准的金融服务。并且通过对农业产业链的分析，可以更加有效地利用资金，减少企业经营的风险，满足产业链中的资金需求。

3 现状分析

3.1 我国加快农村土地流转，逐步适应规模化生产

随着农业规模化程度的提高，现代工业需要互联网技术的支持。根据2016年6月的统计数据，耕地流转面积在我国已经超过4.6亿亩，这个面积占所有承包耕地的比例接近三分之一。伴随着土地流转的加快，规模化的农业生产将会更加快速的发展，一定程度上为我国规模化生产的发展奠定了坚实的基础。

3.2 互联网基础设施趋于完善

农村经济快速发展，农村的基础设施建设日趋完善，光纤的普及以及农村宽带提速也有条不紊的展开。根据最新数据，我国300多个城市，2000多个县以及90%以上的乡镇已经覆盖3G网络，一百户农户中拥有24台计算机（2004年时仅为7台）。而根据2016年的相关数据显示，我国目前已经建立多达60多个子行业数据库，40多条农业信息采集通道，此外还部署超过800个信息采集点。

手机的普及使得我国上网人数迅速增加，尤其是在原先较为落后的农村，增速更加明显。根据CNNIC的研究调查显示，截至2017年6月，我国网民中农村网民占比26.7%，规模为2.01亿。截至2017年6月数据，我国有84.6%的农村网民通过手机上网的。这些数据可以看出，农村移动设备的增加、互联网的普及，使得农业互联网发展拥有了更加坚实的物质基础。

3.3 国家政策大力支持

针对农村金融，在去年12月的中央农村工作会议上，乡村振兴计划的实施，需要体制机制的创新和乡村制度性的供给。要激活市场、激活主体、激活要素，必须要完善要素市场化配置和产权制度，从而增强改革的协同性、系统性、整体性。其中开拓投融资渠道至关重要，因此健全适应“三农”发展的农村金融体系，金融服务方式的创新就成为振兴乡村的主要途径。几乎同时，李克强总理在今年的部署工作会议上指出，我国的农业市场不断壮大，越来越多的互联网公司与汽车、家电、日用品进入农村市场，“互联网+农业”的发展能够给乡村提供巨大发展活力和动力。

3.4 涉农企业问题较多

第一，贷款审核困难。农业的生产经常要受到天气气候的影响，这导致了涉农企业的发展受限。由于缺乏有效的抵押和担保，在申请贷款时，审核较难通过，且获得的资金难以满足农企的发展需求。第二，农企由于各种原因，对互联网金融这一融资渠道利用较少，无法受益于互联网金融的发展。第三，通常农业企业由于规模小的原因，管理混乱，不满足大部分平台的放款要求，导致审核无法通过。

3.5 互金平台良莠不齐

随着互联网金融平台的迅猛发展，通过互联网金融进行融资的企业越来越多，从而解决自身融资慢、融资难的问题，但互金平台野蛮式的生长却在一定程度上限制了农业企业的发展。主要体现在：第一，平台未能真正意义上实现无担保、低门槛。第二，问题平台风险较大，随着问题平台不断增多，互金平台的可靠性受到投资者的质疑，并且经常出现平台跑路。因为诈骗、虚构资产、资金池、期限错配等违规操作，使得平台本身问题重重，一旦风险暴露，对涉农企业与投资者都有非常大的影响。第三，平台给农业企业设计的金融产品较少，辐射范围也不够，无法有效的满足融资需求。总之，农业企业要有效利用互联网金融，依然有许多问题亟待解决。

4 相关政策建议

针对目前互联网金融服务三农的现状，提出三点建议：

第一，涉农企业方面，树立“互联网+”意识，积极了解利用互联网金融。由于农户、农企受传统思想影响较大，对互联网熟悉不够，在企业扩大生产时，一旦出现資金周转问题，首先会考虑从银行贷款。然而由于前述的种种原因，导致审批困难，使得企业不得不通过高利贷获得资金。因此，鼓励农业企业积极利用网络搜集信息，充分利用好互联网金融，从而解决农业企业的融资难题。

第二，互联网平台方面，建立健全评估机制。我国涉农企业以中小型企业为主，大型企业较少，因此无论在贷款审批的难度，发放的额度上，问题比其他企业更多。但是互金平台在农业企业的授信评估上有较大的优势，给平台配备熟悉农业生产的专业性人才，因而可以对农业企业的融资资质进行精确的评估。

第三，从政府的角度上，对互联网金融进行全面的备案管理。当前的传统金融行业都设有相应的机构进行监督管理，如设立银保会，对银行和保险进行管理，以及证监会对证券公司、机构投资者进行监管。然而互联网金融既与金融相关联又涉及互联网，这使得我国的互联网金融处于无人监管的局面。因此，为减少问题平台的出现，重新构建民众对互联网金融的信任，必须完善职能机构的设置，明确管辖部门，同时设立专门机构对互联网金融平台进行有效监管。

参考文献

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