解惑香港保险

夏淑媛

近年来，香港保险行情不减，舆情炙热。

2010年开始，香港保险逐渐“走红”。香港保险业监理处数据显示，2010年，内地访客新造保单保费为43.81亿港元，到2016年，这一数字上涨至726.88亿港元，是2010年的近17倍，在香港个人寿险业务总新造保费的占比也从2010年的7.45%上升至39.3%。

然而，资本流出的压力使监管层开始有所举动。2016年2月初，国家外汇管理局和中国银联重申，银联持卡人在境外保险类商户单笔交易金额不得超过等值5000美元，中国银联也对境外收单机构进行了规范。

在外汇管制收紧的背景下，这些限令并没能阻挡内地客户赴港购买保险的脚步，反而不停地有大额保单爆出。2016年10月29日，中国银联全面暂停以银联为支付渠道交纳香港保险保费，香港全部保险公司的保险产品（包括储蓄寿险和重疾险等险种），保费不能再以银联刷卡方式交纳。

2017年，内地访客新单保费508亿港元，同比下降30.1%，占香港个人寿险业务总新造保费的32.6%，较2016年全年的39.3%有明显下降。2018年一季度，内地访客新单保费收入118亿港元，占香港个人寿险业务总新造保费的26.8%，同比下降37.1%。

事实上，香港保险的走红并非空穴来风，而是有迹可循。一方面，内地保险公司限于监管政策、运营成本等原因，保费居高不下，加之销售渠道能力不足，销售人员流动率高，以及职业素养跟不上消费者成长等原因，与香港保险存在一定差距。另一方面，由于内地优质资产缺乏，使得一些高净值人士转向境外寻求资产保值增值的方式，加之中产阶层保险意识逐渐崛起，经济实力日益壮大，也开始转向境外寻求保障产品帮助家庭抵御风险。美元进入强势周期也为香港保险热潮推波助澜。

4月26日，一则香港保险的拒赔案——“海港城横幅事件”在保险圈闹得沸沸扬扬，一度在网络上疯狂发酵。值得一提的是，内地居民赴港购买保险确实存在一些风险。例如，在法律方面，內地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，都不受内地和香港法律保护。在退保方面，香港保单前期现金价值低，退保损失大。

由于涉及不同的利益群体，美化者有之，抹黑者有之，频繁的争论使得原本复杂的保险市场变得难以被消费者理解，困惑的消除难上加难。