“421”家庭保障计划

路青

摘要：风险的发生虽然不能预料，但我们可以做到未雨绸缪，提前防御。

关键词：风险、保障、规划

现代家庭多数是“421”模式，一对夫妻只有1个子女，同时还要照顾4位老人。小家庭的安稳，就是对父母和子女的保障。然而夫妻二人在工作、生活中都会面临形形色色的风险，如何规避风险，把家庭纳入安全的保障体系中，是每个家庭都必须考虑的现实。

1 案例简述

刘女士，38岁，与丈夫在同一家公司任职，夫妻二人有一个可爱的儿子，刚满5岁。

根据家庭成员的形态，我们可以将家庭分为3个阶段：

第一阶段，新婚无子女家庭称为形成期家庭（年龄25～30岁）；第二阶段，已生育子女家庭称为成长型家庭（年龄30～50岁）；第三阶段，子女已成人，夫妻双方各方面都很稳定的家庭称为成熟型家庭（年龄50岁以上）。

刘女士家庭是典型的成长型家庭，夫妻二人的生活已经处于小康阶段，接下来的目标是努力提升家庭的生活品质。刘女士希望通过配置保险产品，应对家庭的风险因素，并建立科学的风险管理体系，保证在风险发生时，家庭原有的生活不被影响。

在笔者与刘女士深入交流的过程中，发现她已经形成了一套自己的风险管理理念。

第一，她很关注夫妻双方的意外保障。由于夫妻双方父母的年龄已大，如果刘女士和丈夫发生意外，父母没有经济能力抚养和教育儿子，所以她希望给自己和丈夫购买高额意外保险，如果不幸意外身故，保险公司将赔付高额现金，帮助家庭渡过难关。另外，如果夫妻之间任何一方发生意外，另一方很可能面临再婚的选择。这时，父母如果有相应的经济补偿，也可以协助另一方抚养孩子。

第二，她还关注家庭的重疾保障。刘女士平时比较关注新闻报道，食物、水和空气的污染对健康的影响越来越大，同时身边越来越多真实的重疾案例让她不得不重视这一问题。考虑到公司提供的基础社保和商业补充医疗保险只能覆盖普通疾病的费用，但真正发生重疾时，高额的医疗费用中很大一部分都需要自己承担。而且，当发生重疾风险时，工作必将中断，收入也随之减少。刘女士认为，商业保险的重疾理赔是按照保险合同设定的金额直接赔付现金，和社保的先花费再报销形式不同，所以将两者结合在一起更为完善。

第三，医疗报销也可以通过保险来覆盖和完善。社保和公司的补充医疗保险并非100%报销，缺口部分需要自己承担。此外，刘女士也希望能够获得高品质的医疗体验。

2 保险配置方案

针对以上需求，刘女士为家庭制订了如下保障方案。

2.1 意外险

意外险是一种转嫁意外风险的方式。刘女士在選择意外险时，计算了当下的家庭负债、孩子未来的教育费用和双方父母的赡养费用，再平均分配到夫妻二人身上，最终得出她和先生每个人所需的意外险保额。

2.2 重疾险

对于重疾险来说，其购买原则是越早越好。首先，越早购买身体条件越符合核保标准。不少人在身体感到不适时才想到购买保险，但此时经过保险公司的健康检查，某些健康指标已经不适合投保，可能出现需要加费投保、延期投保或者直接拒保等情况。其次，越早购买费用相对越少。重疾险是根据客户的年龄、性别等因素核算风险成本，购买时客户越年轻，保费越便宜。再次，越早购买额度限制越小。很多人觉得年龄大了以后才需要重疾险，但到了一定年龄，会因为各种因素导致无法购买到足额的重疾险，万一保额不足无法应对重疾所需的各项花费，会大大影响家庭生活的品质。

刘女士在规划夫妻双方的重疾保额时，首先核算了治疗费用的缺口，再加上病愈恢复期（3～5年）的基本生活费用，以及这几年内可能的负债和抚育责任等产生的费用，最后平均到夫妻二人身上，确定了适合自己家庭的重疾保额。

2.3 伤残保险

伤残保险对于家庭主要经济支柱非常必要。伤残保险和意外身故保险类似，保费相对较低，因此成长期家庭可考虑给每位经济支柱配置高额伤残保险，以应对风险发生时产生的各项费用。

刘女士在选择保额时，重点考虑的是一旦伤残风险发生，将需要高额的治疗费用，以及此后需要承担的负债、责任及后续康复的费用。

2.4 医疗费用

由于社保报销有范围限制，且报销额度也有比例限制，因此商业医疗保险与社保相互补充、相互搭配，才能建立更完善的保障体系。很多保险公司推出的健康高端医疗服务，为客户提供了高品质的医疗机构、每年高达数百万元的全额医疗费用报销等服务，解决了就医难、就医累等困难。

刘女士的家庭经济条件较好，因此她选择了高端医疗保险作为社保和公司商业医保的补充，提升全家的医疗品质。

3 案例评述

通常来说，为全家配置保险保障应坚持的原则有3个：第一，如果资金允许，购买时间越早越好，保障范围越全面越好，且保额应尽可能充足，每个家庭成员都应覆盖到。第二，如果资金有限，要先考虑家庭关键成员，先大人，后孩子；先经济支柱，再其他成员。第三，要定期检视自己的保险，随着家庭结构变化、年龄增长、工作福利改变等，及时调整家庭的商业险方案。第四，针对个人的风险概率，重点补充某一种保险。比如，有些人因工作出差要经常往返于各地，频繁乘坐交通工具会导致意外发生的概率相应增加，因此可考虑先完善意外保障，在经济条件允许时再逐步完善其他保障。