论我国保险中介市场的发展

高闪闪

[摘要]我国的保险中介市场主要包括保险代理人、保险经纪人和保险评估人。由于我国保险中介市场起步较晚，存在着法律法规不完善，诚信度不好，人才缺乏等问题。针对这些问题，本文提出了一些发展建议。

[关键词]保险中介 存在问题 发展建议

一、保险中介的基本内涵

保险中介是指介于保险人与投保人之间或保险人之间，专门从事保险中介服务，如：保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。保险中介有广义和狭义之分，广义的保险中介不仅包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人，而且包括其他一切提供相关保险服务的机构和个人，如保险精算师事务所、事故调查机构、律师等。而狭义的保险中介主要指保险代理人、保险经纪人和保险公估人。而我国的保险中介一般采用狭义的概念。

二、我国保险中介市场存在的问题

1.保险中介市场法律法规缺乏，违法违规现象严重

虽然我国建立了保险中介行业的法律法规，但仍存在着不完善之处，导致保险中介行业存在着大量违法违规现象，监管难度很大。例如各保险公司为了抢占市场份额，建立了很多兼业代理，而我国保险法规定保险公司应当对兼业代理机构进行日常管控。但目前有的保险公司很少管理兼业代理机构，部分原因是追求利润最大化，因而纵容兼业代理机构的违法行为，此外保险公司对兼业代理机构培训不足，兼业代理机构违法违规操作行为大量存在。

2.保险中介人尤其是个人代理人地位不高

个人保险代理人是指根据保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内，代为办理保险业务的个人。由于我国保险业还不是很发达，很多保险人在招聘和对待个人保险代理人都不是很规范，虽然规定持有《保险代理人资格证书》者，均可申请从事保险代理业务，但在实际中，很多个人保险代理人并不符合该要求，此外，还存在着保险人没有和个人保险代理人建立合同关系将其纳入公司编制，所以他们不能享有和保险公司正式职员相同的福利待遇，地位不高。

3.部分保险中介机构诚信度不够。道德意识淡薄

我国保险中介行业与一些发达国家相比诚信缺失问题严重。如有些兼业代理机构利用掌握的行政权利，在进行保险代理时，强制消费者购买保险。有些有些学生在不交保费不许注册、不发教材的强制手段下不得不购买保险。有些保险个人代理为了自身利益，盲目追求销售业绩，在向客户介绍保险产品时，只说保险的优点甚至毫无根据地承诺理赔，导致很多客户在误导下购买保险，使保险事故真正发生时产生诸多争执和投诉，不仅损害了保险公司声誉，还损害了消费者信心，并由此带来了诚信危机。

4.保险中介机构发展严重失衡

首先，专业性保险中介机构内部数量失衡，保险经纪机构和保险公估机构等专业性保险中介机构数量缺乏且发展缓慢，而非专业性的兼业保险代理机构的数量在飞速增加。此外，保险中介机构在地区间发展也严重不均衡。经济欠发达区保险中介机构稀少，很难享受专业的保险中介服务。

5.保险中介专业人才缺乏

随着我国市场经济的发展，人们收入水平的提高，人们越来越需要掌握专业保险知识和技能的保险人才提供的服务。但目前中国保险中介市场正处于发展过程中，具有保险专业水平的人才非常缺乏，这主要是由于中国人固有的观念和保险中介机构的诚信缺失促使大部分国人不愿意信任保险中介人，因而愿意从事该行业的人很少。此外，我国还存在着很多未经过保险专业培训就从事该职业的保险中介人员。这与国际上对保险中介的要求有着很大的出入。在国际保险市场上，保险中介人被认为是一种具有特殊保险专业技术才能的人员。这一点并没有被国内保险业界人士，包括保险中介人自己所认识。

三、我国保险中介市场发展建议

1.推动保险中介市场机构发展均衡

提高并严格执行保险中介机构人员的准入门槛，保险公司自身加强与保险中介机构的联系，大力发展专业性保险中介机构，同时减少非专业性保险中介机构及其人员，实现保险中介机构内部保险代理、保险经纪、保险公估人员的均衡。同时国家通过政策扶持、财政补贴等推动保险中介机构在经济欠发达区的发展，促进保险中介市场实现地区均衡。

2.加强保险中介行业的诚信建设

首先保险中介行业应该意识到诚信缺失严重破坏了人民对其的信任，阻碍了其发展。保险中介行业自身应该加强对其从业人员的诚信教育，如可以建立相应的机制将保险个人代理人员的业绩与其受到的投诉联系起来，促使保险个人代理人员自觉遵守诚信原则。同时加强信用体系基础设施建设，使不守信用的保险中介机构和人员受到惩罚。信用体系的基础建设包括保险中介人的个人征信系统、保险中介机构的单位征信系统、保险中介人不良行为警示系统等。

3.完善保险中介行业的法律法规，加强监管

一是要加强对保险中介行业的宏观监管，建立和完善相关法律法规，例如，针对兼业保险代理机构，尽快完善法律法规，提高市场准入门槛，着力解决现存兼业保险代理机构鱼龙混杂，管理不规范等问题。二是要加强监管机构队伍建设，创新监管手段，提高监管效率。我国保险中介机构市场规模巨大，而监管机构数量少，需要监管部门创新监管手段，提高监管效率。如着力推进保险业的信息化建设进程，建设适合中国国情的保险销售与支付的电子化管理系统，建立保险监管机关与保险公司及各种保险中介结构的信息通道，实施动态监控。

4.培养具有专业技能和素养的保险中介专业人才

随着经济全球化的发展，保险中介市场的竞争会越来越激烈。而专业化是保险中介的核心竞争力，如果中国保险中介行业不能提供专业化的服务满足市场需求，就会被市场淘汰。各高等院校可以根据保险市场需求调整专业和课程设置，为我国保险中介行業的发展输出专业人才，此外，提高保险中介服务机构和人员准入门槛，推行资格考试和审核认定制，完善已有的代理人资格考试精算师资格考试制度和承保、理赔专业人员考试制度。