新常态背景下国有商业银行发展普惠金融对策研究

上官鹏

摘 要 习总书记从当前国内经济发展阶段性出发，提出中国经济要适应“新常态”的重大战略判断，为我国经济发展提供了思想指导和理论依据，同时也成为当前政策制定及经济学研究的重要时代背景。金融是经济发展的血液和重要支撑，新常态下的经济发展形势决定实施普惠金融的必然性。我国国有商业银行作为发挥金融功能的结构主体要顺应经济发展形势，适应新常态，在经济发展方式和经济结构转型的关键时期，更好地发展普惠金融是商业银行提质增效的重点突破方向。

关键词 新常态 商业银行 普惠金融

一、研究背景

在新常态的经济大背景下，中国经济主要表现在增长速度向中高速转变。党中央针对当前我国经济发展的问题及增长规律，提出战略性的发展措施，在《关于全面深化改革若干重大问题的决定》中着重提出，“将发展普惠金融融入到国家的战略经济层面中来”，以广大人民的利益为根本出发点；2016年1月15日，国务院正式印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》标志着普惠金融正式提到国家层面。在该经济发展阶段，经济发展方式转变和结构调整将成为促进经济发展的常态化表现形式，普惠金融的大力发展也是题中之意，其着重解决我国农村地区和小微企业遇到的金融问题，更多地突出政策扶持功能。

金融作为经济发展的支撑呈现出分配不均衡的局面，当前国内经济增速放缓，银行存贷款规模变小，促使银行在业务拓展方面寻找新的增长点，着力于改善经营结构，通过分析内外部经营环境调整发展战略，提升业务发展质量，更多地关注价值创造和回报水平。国有商业银行需要以新的思维方式和行为方式去发展普惠金融，发挥在金融服务方面的主观能动性，服从政策性指导，将金融资源在配置中兼顾公平，提升金融服务的可获得性和普惠性。本文以此为出发点为国有商业银行发展普惠金融提出相应对策。

二、国有商业银行普惠金融发展现状

第一，国家大力推广与银行配备不足相矛盾。普惠金融的出发点是为了给弱势群体、小规模贷款提供平等发展机会，是我国当前金融改革发展的主旋律。2017年5月25日，根据中国银行业监督管理委员会《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》的要求，大型银行纷纷设立普惠金融事业部，促进银行业普惠金融布局尽快形成。但商业银行物理网点集中于城区，县域及农村的机构网点数量少，服务渠道供给不畅。与此同时，商业银行在转型发展过程中偏向于收益性高的零售类产品，基层网点人员不足且年龄结构老化，难以形成推广普惠金融的有效力量。

第二，客户需求多样化与产品供给不足相矛盾。2008年金融危机后，扩张式发展信贷导致其后续不良贷款暴露，现在只有将信贷规模逐渐收紧规范经营。普惠金融客户需要多样化的金融服务，商业银行内对创新业务容错程度低，导致动力不足，难以提供多样化的金融服务。另外，商业银行信贷业务主要依托大中型企业，该类型客户抵质押物充足，普惠金融客户多以无形资产为主，缺少商业银行所需的有效抵质押物，不能满足商业银行放贷条件。

第三，政策环境不完备与银行运营需求相矛盾。目前，我国针对普惠金融业务的监管法规体系不完善，现有的法制框架并不能全面管理普惠金融；政府相应配套措施不完备，并未出台能引导和激励商业银行在普惠金融方面投入更多资金的鼓励措施；尚未形成健全的社会信用体系，商业银行的普惠金融信息采集及征信搜集难度增加。总体而言，在缺乏配套的制度保障的大前提下，并未形成符合商业银行大力发展普惠金融的生产运营环境，极有可能引发市场风险失控。

三、国有商业银行普惠金融发展对策

第一，加快大数据的推广与应用。随着“互联网+”时代的到来，国有商业银行以互联网金融为战略转型发展目标，借助大数据手段进行数据收集与数据服务，利用现有网络银行渠道不用开设实体网点，主要针对其在线平台的小微客户和个人。扩大金融服务半径，以将传统的金融服务进行线上处理，提升金融服务的水平，开展互联网普惠金融业务。通过提供在线的金融服务，充分发挥大数据成本低、信息有效性强，业务多样性强的优势，将大数据作为普惠金融发展的重要推手，为智慧金融提供基础平台。

第二，加大产品研发力度和创新定价方法。国有商业银行应该针对普惠金融客户的需求特点加快产品创新。一方面，要研发形式多样的信贷产品，具有操作简便、贷款金额小、期限短的特点，扩大担保或抵押品准入；另一方面，要改革现有存款产品，吸收普惠金融客户资金回流，具有计息方式灵活，定期、活期方便转换的特点，方便客户灵活使用。通过产品创新实现更多的便利性，不仅能够降低企业的贷款费用，同时还能降低银行的运营成本。另外，还要创新定价方法，从客户财务指标、社会关系、道德评价等方面出发，判定客户违约概率，以动态的信用评价技术确定价格，满足双方需求。

第三，建立普惠金融发展良性生态体系。國有商业银行应当明确自身在普惠金融发展的角色分工，树立常态化服务观念，搭建普惠金融发展平台。一方面，通过与政府部门积极争取更多的财税政策，对开展普惠金融服务的机构给予税收减免或者财政贴息方式，促进分支机构积极发展普惠金融；另一方面，通过国有商业银行的影响力，积极倡导和搭建普惠金融发展平台，如积极推动小微企业合作担保组织的建设，将小微企业团结成集体力量，共享信用，共担风险；完善农村土地资产的抵押和交易平台，帮助农户树立财产意识，提升农户土地融资功能和押品变现能力；通过建立普惠风险补偿基金引入更多闲置的社会资本，提升抗风险能力，强化普惠金融的自我保障机制。

（作者单位为中国建设银行股份有限公司晋城分行）