如何实现校园金融市场良性发展

乌珊珊

近年来，我国互联网金融飞速发展，校园金融作为互联网金融的一个分支，市场潜力巨大，发展前景十分可观。但是目前校园金融市场仍存在许多亟待解决的问题，本文将探讨其中的主要问题并提出可行性对策，以期助力实现校园金融的良性发展。

一、市场前景分析

首先，中国每年有稳定的3000多万在校大学生，大学生群体的金融需求切实存在，而且可预计随着中国经济的日益增长，这个需求将不断扩大。第二，中国消费金融整体强劲的上升趋势给校园金融提供了相当利好的外部行业环境。《2017年中国消费信贷市场发展报告》显示，2017年中国个人消费信贷需求强劲，传统金融机构消费信贷当年增加3.89万亿元，年末余额达9.80万亿元，互联网平台消费信贷年末余额为3500亿元。预计到2019年末，我国消费信贷余额将达14.67万亿元。最后，国家相关政策支持推动了校园金融市场的良性发展。在2018年两会期间，全国人大代表罗胜联明确提出通过“疏堵结合”的政策促进校园金融的发展。一方面，加大对非法“校园贷”的打击力度，暂停非持牌金融机构为大学生提供信贷服务；另一方面，鼓励商业银行和政策性银行在风险可控的前提下与金融科技平台合作，有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品，为校园金融开“正门”。

二、现存问题

（一）高校大学生消费观念不成熟、缺乏理财知识培训、风险防范意识薄弱

大学生是弱势消费群体，收入主要来源于父母，其强烈的消费欲望常常与实际消费能力不匹配。数据显示，有超过50%的同学贷款是为了购买电子产品，即超出自身消费能力的高消费是校园贷市场快速发展的重要原因之一。另一方面，大学生缺乏社会经验，自我控制力较差，在使用网络贷款时只考虑当前利益，加之缺乏理财知识培训和相关法律知识，风险防范意识薄弱，易冲动、过度消费，从而落入商家的不法圈套。《2017中国大学生信用现状调研报告》披露：近40%的大学生不明白月利率背后的贷款成本如何核算，对逾期还款的后果缺乏深刻了解。而一些网络借贷平台故意模糊月利率、服务费、逾期费等概念以诱导大学生贷款，使得近三成学生接受了1.6%以上的高额月利率，贷款成本核算后年利率竟超过20%。

（二）不良放贷机构多，风险隐患大；正规校园金融服务少，供需不匹配

大多数校园贷平台审核程序简单，不需要提供信用和财务状况证明，只需身份证和学生证即可。校园贷平台的广告利用“零首付，无抵押”等字眼诱使大学生贷款，而一旦学生不能按时还贷，放贷人可能采取暴力催收方式，严重影响了大学生的正常生活和身心健康，甚至给家庭带来极大伤害。

国内现有的合规校园金融产品主要是以政府、学校、银行为合作关系的大学生助学贷款。《中国消费金融创新报告》指出：在美国，大约51%的大学生靠联邦支持的学生贷款完成学业，约19%的学生贷款来自银行等商业机构，这部分贷款可以用来支持学生的学费以及生活费等必要开支。相比之下，中国学生能够申请的助学贷款种类偏少，申请要求严格、程序烦琐，只有少部分家庭困难的学生能够申请成功。现涉足校园借贷的互联网金融产品主要有“蚂蚁花呗”“京东白条”等在线分期购物平台。此类产品创新性低、功能开发不足、业务模式单一，无法满足多层次、多样化的消费需求，而且与助学贷款的长期公益性质相比，分期产品只考虑到短期利益，缺乏对大学生用户长远需求的考虑。

（三）校园征信体系不完善，行业监管不到位

一方面，我国高校互联网征信体系不完善，学生群体的征信数据空白；另一方面，平台考虑到对学生信用的调查成本便放松审核流程，风险控制形同虚设，这使得互联网分期借贷平台面临身份欺诈、逾期、坏账等一系列风险，平台不良贷款率随之升高。平台只好提高借贷利率来实现预期盈利，这样使得学生难以负担，违约情况更加严重。如此恶性循环，便扰乱了校园金融秩序。因此，校园征信的“数据孤岛”带来的严重信息不对称问题亟待解决。

目前，校园金融市场仍处于“三无”状态，即“无机构监管、无行业标准、无准入门槛”。金融监管措施和风险控制手段存在空缺，也没有校园分期借贷自身的行业协会，无法形成统一的行业自律公约及标准约束力来整顿和规范不良平台，使得校园金融行业畸形发展。

三、发展对策与建议

第一，政府、高校、互联网借贷平台合力建设“校园金融中心”（以下简称“中心”）。它主要有以下职能：

一是建立学生的信用信息数据库。大学生是以学校为单位的，方方面面都受到学校的监管，因此学校适合与政府一同作为征信监管机构，对学生实行科学全面的征信管理。信息库主要包括三方面：一是学生基本信息，如学籍、联合借贷人、在校期间所获奖惩等信息。二是学生历史信用记录。三是校园网贷平台自身经营数据及资费数据，包括明确、公开、透明的收费标准及相关费用信息等。

二是监管贷方平台。如果某平台要在高校开展其业务，首先要向“中心”提出申请，提供经营执照和资质证明，并同意签署“中心”的相关协议。然后，“中心”通過资信数据对平台进行评估，决定是否准入。再者，准入平台只能为在“中心”通过审核的大学生提供借贷、分期服务。最后，平台与“中心”共同监测现金流并预警，提升风控性能。

三是监管借方大学生。如果学生需要分期或借贷服务，首先要选择“中心”准入的平台，并向“中心”提出申请。然后，“中心”对信用信息数据库中该学生的信息作出评估，决定是否通过申请。再者，“中心”向通过申请的学生出示相关风险说明书，并通知相应平台可为该学生提供所需服务。最后，“中心”与平台方共同监督学生还款情况。

四是发挥指导教育作用。“中心”通过建立征信教育实践基地、设置信用消费知识课程、开展消费主题教育活动等，引导学生正确使用消费金融，增强风险意识和信用意识，合理规划和平衡个人收支预算。

第二，商业银行、政策性银行应进行充分的市场调研，借鉴国外先进理念和创新方法，为大学生开发个性化金融产品，多方面考虑大学生在学费、生活费、创业资金、旅游、购物等的开支需求，考虑大学生的长远发展需求，着眼于学生客户的终身服务。同时针对差异化消费群体，从不同年级、地域、家庭经济水平等细节出发，设计多种消费方式和还款方式，准确把握特殊需求。

第三，国家相关部门应加强顶层设计，加快出台相关法律法规，科学合理地界定校园金融的业务边界，提高行业准入门槛。监管部门明确职责任务，确保监管到位，加强对校园金融的规范引导以及风险防控工作，打击针对大学生的违规放贷行为，从根源上杜绝“校园贷”骗局。此外，加快成立校园金融行业自律协会，联合发布行业自律公约，全面落实自律惩戒机制。通过自查自纠与互相监督迫使不良平台退出市场，以促进行业健康良好发展。

第四，鼓励互联网借贷平台为学生提供兼职机会，让学生通过额外的资金收入提高消费能力和理财能力。家长和学校也应鼓励大学生合理使用消费金融来提升生活品质，培养积极独立的理财能力，而非一味地排斥校园金融。

四、结语

几乎每一个新兴行业都会经历由混乱到有序的发展阶段，校园金融也不例外。校园金融是顺应时代发展和满足大学生消费需求的必然产物，伴随着行业规则的完善以及各监管部门加大监管力度，它对大学生学习、消费、生活的有益作用将逐渐凸显。因此，我们不能因为其在发展初期存在一些弊端就对它加以扼制，大学生、高校、家庭、政府应携起手来为校园金融的更好发展而努力。

（作者单位为华东理工大学商学院）