银行业的科技进行式

刘沙

全球银行业都在加快数字化！

《经济学人》近期发布的一篇数字银行专题报告指出：不断变化的客户需求、智能手机的崛起和新技术的应用，已经取代了金融监管，成为全球银行战略思维的驱动力。

美国富国银行副总裁刘维政对此深有体会，在他看来，银行业面临着三大明显的变化：一是人工智能的发展给金融带来了更多创新，赋予了更多活力，在金融服务的过程中，银行的被取代性变得越来越高；二是银行业传统的以眼和手为主的工作逐渐变成了以口和耳为主的工作，也就是语音互动。用户除了去网上银行浏览信息，还可以借助语音平台服务来了解更多金融资讯，并实现互动；三是来自中国的支付方式革新，“无论是微信还是支付宝，都比美国现有的很多支付方式更加方便，在这方面我们已经不再具有足够的优势。”

同样感受到科技冲击还有国内的银行业。中信银行总行零售银行部客户服务管理处袁东宁博士指出，人工智能、大数据等技术已经开始在国内的很多银行中进行探索或实现了落地应用，也产生了巨大的业务价值。

用技术颠覆商业模式，而不是被颠覆

近年来，为了利用新技术来颠覆商业模式，而不是被新技术颠覆，很多银行都已经开始投资于新技术的研究。

对此，加拿大皇家银行数据及分析技术高级副总裁Neil Bartlett表示，“我们看到的不仅是一项技术、一个系统。对银行来说，进行数字化转型时，需要看整体创新的风貌，要在创新的大主题下用各种技术去推动银行业绩改造。比如人工智能、区块链、生物信息学等技术都能实现数字化效果，我们需要持续跟进这些技术的发展。”

如数据分析，“通过Teradata天睿公司的技术，让我们对未来的数据发展趋势做好准备，把数据分析更快地运用于生产和经营，提高我们的服务质量。”

如人工智能，加拿大皇家银行很早就将人工智能融入个性化的金融产品开发和资本市场研究中。Neil Bartlett坦言，这是一项能够改变游戏规则的技术。由于进入到金融领域的从业者越来越多，银行必须清楚如何让服务持续保持与客户的相关性。以支付方式为例，加拿大皇家银行23%的盈利都来源于支付，为了在竞争中保持与客户的相关性，加拿大皇家银行希望通过个性化工具提高对客户的黏性。结果不负所望，高度个性化的产品面市后很快就带来了10%以上的业务增长量，不仅如此，它还可以通过个性化的刻画了解用户情况，从而提高银行业务的安全性，保障银行业务不受风险困扰。

Neil Bartlett 强调，“通过人工智能技术推出个性化产品或提高个性化服务，我们得到了多重收效。它不仅是增加营收的很好的渠道，也是一项具有防御性的措施。”

而中信银行是国内较早尝试利用技术增加收入、降低成本的银行之一。据袁东宁介绍，早在三四年前，中信银行就开始大规模利用数据驱动银行业务发展。通过与Teradata合作，中信银行搭建了高效的、可以快速反应的数据存储平台，实现了数据治理、数据分析与挖掘，在精准营销等方面取得了成功。

2017年，中信银行就开始在零售业务领域利用人工智能技术，并在客户、产品和渠道几个方面都进行了尝试。如2017年投放到市场上的智能投顾产品，可以对客户进行更好的预估；在手机银行上增加的人脸识别和声纹识别，可以帮助中信银行实现反欺诈、降低风险；智能语音外呼可以解决银行网点和工作人员数量不能大幅增长的问题。

袁东宁表示，“通过人工智能技术，增加了我们对客户的触达能力，提高了客户体验感。人工智能技术或许会给我们带来弯道超车的机会，让我们快速超越竞争者或同行。”

警惕新技术带来的风险

但是，凡事都具有两面性，信息技术在给银行业带来收益的同时，也带来了许多挑战。

刘维政告诉记者，目前银行正面临着两个很大的挑战：一是现在银行的数据科学家不能只是自己用电脑做一些简单的计算，还需要大量资料和高效能计算，所以，在建立分析平台时，如何能把数据快速放置在分析平台，并让这个分析平台兼具并发需求？二是数据安全的治理。很多数据科学家都认为应该建立共享社区机制，但是银行里很多信息是不能轻易放开权限，让人去任意分享的。这就造成了两难：如果信息受限，只能用传统的数据表达方式，数据科学家很难跳脱出传统的分析框架。该如何让数据科学家任意使用他们希望使用的数据，同时又保证数据的权限和安全性？

人工智能技术同样会带来风险，尤其是来自于操作的风险。刘维政指出，实现高度自动化的确会给业务带来很多便利。可是，当人们把决策赋予机器，给它们认定自我的智能时，机器操作出了错该怎么办？“我们都假设机器做重复工作时会更有效率、更聪明，可是重复工作就会积累长尾部分的操作风险。”再如语音互动，如果有些用户故意教人工智能的语音助理一些不合時宜的话，就可能会让它们发出不当的言论。

对此，袁东宁表示，新技术有可能会造成另外的风险，在这方面还需要进一步探索，而不是仅仅一味地追求先进技术。

有着20多年财务风险管理经验的Neil Bartlett也指出，“人工智能需要有一套风控流程去监督，银行需要重新审视自己的风控流程和框架。”