完善蒙古国牲畜指数保险的对策

Batsaikhan Ganbaatar，闫云仙

摘要：畜牧业是蒙古国的传统产业，是蒙古国国民经济的基础，畜牧业产值占农业产值的87%，也是蒙古国加工业和生活必需品的主要原料来源。在蒙古国有一半的人口从事畜牧业生产，但其畜牧业生产面临着许多自然风险，因此对牲畜指数保险的研究具有非常重要的现实意义。本文深入调查了蒙古国牲畜指数保险的现状，剖析了牲畜指数保险运行中存在的问题，并提出了蒙古国牲畜指数保险的对策。

关键词：畜牧业；指数保险；农业；蒙古国

基金项目：本文为吉林省教育厅“十二五”社会科学研究项目（编号：吉教科合字〔2015〕第110号）的阶段性成果

中图分类号： F842.6 文献标识码： A DOI编号： 10.14025/j.cnki.jlny.2018.12.072

1蒙古国牲畜指数保险的现状

畜牧业是蒙古国的传统产业，是蒙古国国民经济的基础，畜牧业产值占农业产值的87%，也是蒙古国加工业和生活必需品的主要原料来源。在蒙古国有一半的人口从事畜牧业生产。蒙古国属于温带大陆性气候，气候条件较为恶劣，作为国土面积居世界第17位的国家，蒙古国人口只有300多万，地广人稀，再加上，自然资源较为匮乏，基础较差。以畜牧业为基础产业的蒙古国每年需要从国外进口大量的肉、奶等畜产品来满足国内的需求。

蒙古国的牲畜保险以平均死亡率为参数，并于2006年开始在国内部分地区进行试点。以平均死亡率为参数的指数牲畜保险，能有效地克服传统的基于单个牧户牲畜损失的保险中经常出现的逆选择、道德风险等主要缺陷，并能够有效地降低监督及定损的较高成本。

为了使以平均死亡率为参数的指数牲畜保险能够在试点得到有效实行，2005年5月蒙古国政府与世界银行签订了贷款协议。试点第一年，参保的牧民大多选择价值为牲畜价值1/3的最低保障水平险进行购买。在第二年，牧民将可以选择6%或1%的BIP触发点，这实际上代表了相關机构为防止最严重损失的一种风险管理策略，即设法鼓励牧户将具有较高保险价值的触发点为10%的BIP作为策略。

自2006年以来，政府每年都建立储备账户，给牧民的牲畜降低了很大的风险。2007年、2008年和2009年的还款由同业账户和政府储备账户提供资金，并由世界银行的信贷机构提供资金。2010年～2013年，政府储备累计达15亿里亚尔，作为启动2010年第二季度大量的研究和会议后的销售资金，为了确保国际双重成立SKOR原合同（SCOR）公司风险中等风险水平的一定量的保险人的利益。现今，再保险合同已经与其他国际保险公司实现每年更新一次。世行的目标是提高世界银行利用非贷款资金进行IBLI潜在补偿的能力。2006年，1.22亿瑞典克朗由世界银行2006年非贷款资产融资。2014年实施后，2014年达到15亿瑞典克朗。

牲畜和牲畜保险是蒙古国最重要的产业。自1990年以来，向私有制过渡的牧民，开始成为私有财产经济的主人，私有制畜牧部门出现在蒙古国初露端倪。截至2004年，蒙古国畜牧业拥有36.97万牧民；总户数2.294万户。公司。2005年5月蒙古国政府与世界银行签订了贷款协议。2006年4～7月，牲畜指数保险首次发售，对2007年前5个月的牲畜死亡进行承保，3家保险公司以及142家具有资格的代理商在试点地区所有56个县进行销售，销售量超过预期试点地区9%的牧户购买了BIP，总保费（不包括管理成本）超过7.8万美元2200家牧户购买了BIP，200家牧户购买了DRP近30万头（只）牲畜被保险，约占试点地区牲畜总数的7%。牲畜数量少于平均规模的牧户是主要的购买者三个主要贷款机构同意对购买BIP的牧户降低贷款利率（年平均利率下降1.2个百分点）购买BIP的牧民在承保期内都可以获得优惠贷款在某些情况下，贷款机构可以因此获得巨大的利润。

2蒙古国牲畜指数保险存在问题

2.1道德风险问题

道德风险概念即从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。道德风险亦称道德危机，在牲畜指数保险中，牧民即投保方，有市场经济的地方就会有道德风险，即就会存在骗保的行为，这是对自己财产不尊重的表现，也是对国家财产不负责任的表现。要想解决这个问题，必须提高投保人道德意识，加强监管，实行举报有奖的道德监管的方式。另外政府对此加强对于牲畜指数保险的支持，加强对于保险业的约束与监管，出金蒙古国牲畜指数保险的发展。

2.2蒙古国畜牧死亡率增加问题

当死亡率大面积覆盖，只有财政资源能弥补保险公司的损失。然而，基于指数的保险，相比传统形式的灾难的风险而言，在管理牲畜死亡保险，能够提供强有力的风险管理手段，有利于蒙古牧民对其自身的财务状况进行独立的控制。

2.3政策支持不够

奥贡巴亚尔说：“如果土地上的牲畜数量减少，它们将被保险覆盖。比如，Bulganaimag是6%。“法律如何规定披露保险产品的承保范围？”财政部副部长普列夫说：“道路是百分之六，但政府会为每一条道路设定不同的门槛。根据这个项目，牲畜死亡率比原来高出5个百分点。现在没有遭受风险的牧民获得赔偿。受到指数保险的影响，死亡率超过6%，被认为是一场灾难。传统的保险制度没有生存的空间。因此，世界银行一直在研究和实践牲畜指数保险。过去，19500名牧民为410亿头牲畜投保，所以畜牧业风险是可以管理的。蒙古国牲畜保险有政府参与，保证了牧民的利益。

2.4养殖户投保意识不强

由于自然灾害等影响出现的情况比较少见，养殖户并没有太强的投保意识，导致牲畜指数保险推广出现障碍，牧民的态度决定了牲畜指数保险的发展，牧民保险覆盖率过低，有时会导致保险赔付与实际损失相差甚远，这也是不善于运用保险机制去防范和化解风险的一种表现。

3 完善蒙古国牲畜指数保险的对策与建议

3.1强化政策畜牧法律

“预防动物疫病传染病法”的实施是以监测和研究为基础的，这减少了感染和病变的数量，以及国际贸易限制传染性的感染，使该地区地位越来越高。

“动物健康”法律保障牧民的权益，是提高业主负责的职责，落实以及早发现动物疾病。

3.2减少畜牧感染病

畜牧和育种中心提供了500万疫苗，用于5个西部地区的5个空位，并将疫苗运送到牧民手中。

根据定量数据，动物传染病是农业面臨的最严重的问题。财政部长巴兹佐格强调出口“健康的蒙古产品”的重要性。事实上，政府在动物传染病的疫苗上花了很多钱。食品、农业和轻工业部长B.Batzorig说，在东西部和戈壁地区的一些影响下，疫苗接种工作的“成果”已经得到解决。

3.3加强人才培养

在培养人才的过程中，需要注意两方面：第一，加大教育投入和建设，聘请优秀的教师传道授业解惑，实行人才奖励制度，对人才进行招揽，对提出有贡献理论的人进行奖励，积极创办创新创业小组大赛，并设置奖励和荣誉，通过电视、报纸、网络等媒体进行大力宣传，通过以上各种方式促进人才培养和蒙古国社会总体素质提升。第二，人才培养的前提是人才的健康和养老有所保障，那么需要蒙古国健全医疗设施，设立国家养老保险金，有稳定的待遇，对于人才来说吸引力非常大，如此也能吸引其他国家的人才，取长补短。

3.4合理宣传，提高农户意识

蒙古国牧民在遭遇暴风雨天气时，牲畜的死亡率往往会达到50%，使蒙古国居民遭受巨大的损失，造成生活水平不平稳，也会阻碍其他服务行业的发展，从而影响国家整体经济发展。因此，需要加大宣传力度，提高农户参保意识。

参考文献

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[5]王长宏.养殖业保险现状及发展[J].中国畜牧业，2013，（11）.

作者简介：Batsaikhan Ganbaatar，在读硕士研究生，研究方向：农业保险。

通讯作者：闫云仙，教授，研究方向：农村金融。