大冶农商银行微贷发展研究

刘 洋 程争光

近年来，面对县域经济进入深度转型期，产业结构深度调整，信用风险上升等新形势，在湖北省农信联社的领导下，湖北县域农村金融机构纷纷推出了以小微客户为信贷服务群体的微贷产品。

2017年3月，湖北大冶农村商业银行股份有限公司（以下简称大冶农商银行）推出“微贷”新型信贷产品，该项产品主要针对县域公务员、个体工商户、小市场业主等消费群体，贷款额度严格控制在100万以内。运行一年多来，微贷产品已成为大冶农商银行信贷转型，支持实体经济发展的重要发展支撑，现就大冶农商银行微贷经营情况进行调查研究，并提出相关建议。

一、大冶农商银行微贷基本情况

大冶农商银行微贷产品于2017年3月进入试行，经过一年多的探索，目前已形成一个小微金融部（专业团队）、每个支行1至2名微贷营销经理（兼职），经营类、消费类等四类运行脉络清晰的微贷技术模式。

1.微贷增幅明显，但总量占比相对较低

自运行以来，大冶农商银行微贷规模持续增长，从数据看，至2018年上半年，大冶农商银行全辖支行累计发放微贷4283笔，7.88亿元，100万以下微贷总额占全辖总额的12.8%。从规模看，微贷业务处于高速增长阶段，但从占比看，微贷业务的占比还是相对偏低，仍然处于起初初期。

2.贷款质量总体向好，但营销意识有待提高

经统计，至目前，大冶农商银行微贷产品当年到期收回率达100%，贷款质量较好。但从2018年各支行营销情况看，发放最多的支行193笔，6529万元；发放末位的支行仅20余笔,金额200余万元。

3.微贷系统进入试行，客户满意度逐步提高

为推进智慧管贷，大冶农商银行依托湖北省农信联社大平台，借鉴荆州农商银行微贷模式，成功推出了微贷业务系统，通过将客户资料逐笔录入系统，建立微贷客户经营质量分析表，初步实现了智慧管贷。在微贷的推动下，大冶农商银行信贷结构得到持续优化，信贷客户特别是小微客户的获得感明显增强，尤其的3个工作日放款的期限承诺得到了客户的一致认可。

二、微贷经营中存在的困难及不足

1.从业人员专业能力有待提升

由于信贷从业人员老龄化严重，近两年，虽然充实了部分年轻团体，也组织了多起微贷培训，但由于实践经验缺乏，部分从业人员的业务技能、专业能力还是存在差距，贷款审查“凭经验，靠感觉”的粗放行为还是存在，合规意识、防风险意识有待提高。

2.标准化流程和风险防控体系不健全

在四类微贷模式推动下，微贷理念已经深入人心，四类模式已逐渐成型，但四类微贷模式对应的系统还是没有全面成熟，操作人员对系统的掌握还是不很熟悉，导致在运行中，一方面受制于人员素质、规模以及影响力等原因，拓展力度不足；另一方面部分支行为求业绩大规模投放，存在手续流于形式的潜在风险。

三、关于微贷发展的建议

1.健全运行流程，尝试推出特色品种

一是健全微贷运行流程。强化小微金融部业务指导职能，根据小微金融部试点经验，及时对贷前、贷中、贷后进行流程优化，并依托省联社大平台对微贷管理子系统进行有效优化，在规范日常操作的同时，引导各支行微贷经理尽快上手，能上手，敢于上手。

二是优化部室支行联动。将城区支行微贷营销权限整合至小微金融部，建立事业部制，与城区支行传统信贷业务相隔离，封闭运行。通过实行差异化定价和单独岗位定酬，提升城区微贷经理营销积极性。同时将城区支行微贷审批权限按片区迁至小微金融部，由专业团队共同讨论，严格执行一票否决制，提高效率。

三是尝试推出具有本地特色的贷款品种。在前期运行基础上，以微贷四类模式为基础，组织信贷管理部、小微金融部、风险合规部对辖内殷祖古建、水产养殖、保健酒等特色行业经营方式进行调查研究，按照信贷五个转变要求推出符合其行业特点，与本土特色紧密联系的微贷品种，为后期创新积累大冶经验。

2.优化绩效考核，严格岗位追责

一是优化绩效激励。对微贷实行差异化考核及行员晋升机制。严格执行“按劳分配、同责同酬”原则，根据城乡经济实际，适当提高乡镇支行微贷产品绩效定价，并给与支行一定考核补贴，提高支行特别是乡镇支行客户经理微贷收入获得感。同时按年制定微贷工资延期支付标准，及时纳入合规工资范畴，解决微贷客户经理后顾之忧。

二是完善岗位轮换机制。在城区支行微贷事业部制的基础上，进一步打破乡镇支行区域限制，试行乡镇支行微贷经理派驻制和片区经营制，各乡镇支行微贷经理直属于片区小微金融部，业务上与支行分离，贡献上与支行综合考核绑定，将各支行行长对微贷客户经理的存款、电子银行、综合贡献率作为微贷客户经理考核因素之一，小微金融部结合支行、个人经营业绩按半年进行考评调整，对排名末位者坚决退回原支行回炉，重新积累客户资源、锻炼营销技能。

三是严格岗位追责。对逾期未收回微贷，按照违规违纪贷款责任追究暂行办法，审计监察部逐笔审计，小微金融部提出条线意见，对符合尽职免责的，可暂不追责，对短期内有望收回的，给与一定宽限期，对形成道德风险的，及时上报行党委、纪委，就地免职，并追究经济责任，给与纪律处分，直至解除劳动合同。

3.优化科技支撑，加强文化建设

一是优化科技申贷。依托省联社智慧银行建设契机，分行业将微贷客户的贡献率、行业特性、到期收回率作为微贷系统审批的核心指标和切入点，通过对系统的及时更新，强化对微贷的额度定价，利率定价，在风险可控的同时，提高智慧银行对微贷的贡献率。

二是优化科技管贷。按照前期微贷分析表模型，将客户销售、物流、上下游等重要信息录入至微贷系统，建立行业类微贷客户资源库，微贷内勤按月分行业向微型客户经理提供行业放贷意见，并将放贷意见经微贷客户经理运用后录入至贷款管理中，通过前、中、后台联动，在科技层面为客户经理贷款管理提供智慧意见，实现从贷前、贷中、贷后的供应链式科技管贷，推进有效识别，及时预警，科技联动。

三是加强文化建设。一方面强化微贷日常培训，按周开展微贷夜课，把微贷客户营销能力提升、营销成果转化作为培训的重要着力点。另一方面夯实微贷合规文化。以小微金融部、风险合规部为主抓部室，在推进差异化机制创新，解放微贷客户经理营销空间的同时，由风险合规部强化微贷流程风险控制，审计监察部强化追责，对审计发现违规违纪行为，严格按照违规违纪贷款责任追究暂行办法，从严处理，做到发现一起，处理一起，绝不姑息。