基于SWOT分析的互联网保险发展研究

骆佳馨

（河海大学，江苏 南京 210000）

近年来，随着信息技术的快速发展，保险行业与互联网的结合给传统的经营发展模式注入了新的活力。根据中国保险业协会统计数据显示，2012年至2017年上半年互联网保险公司数量从34家增长到129家，保费收入从106亿元增长至1248亿元。无论是互联网保险公司数量还是保费收入都迅速增长，互联网保险业务发展迅猛，市场前景广阔。

一、对于互联网保险的SWOT分析

(一)优势分析

1.互联网技术有利于精准营销、提高客户满意度。当前我国互联网已进入“大数据”时代，关于客户的消费习惯、购物数据、搜索信息、社交平台等数据都可以通过互联网获取[1]。保险公司可以充分挖掘历史信息数据，分析不同消费者的行为特征和消费偏好，通过细分市场制定不同的营销策略，设计个性化的产品来满足消费者多元化的需求，从而实现精准营销。数据库的信息也有利于客户关系维护，通过提供更细致全面的服务来提高顾客的忠诚度和客户粘性。另一方面，互联网打破了时间和空间的限制，企业可以二十四小时提供咨询、受理服务，在提高销售效率的同时更好地为客户服务。

2.网络直销降低销售和经营成本。传统的保险销售模式往往是以电话为沟通手段或者业务员上门推销，需要消耗大量的人力物力资源，而这样单一的销售手段难以使保险公司扩大保险业务的经营范围。相比传统保险，互联网保险营业范围广，投保、理赔等业务流程更加便捷，同时减少了保险机构运营费用和销售人员的支出，大幅降低了保险公司的人力资源成本，企业的竞争力得到提升。据有关数据统计，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58%至71%的费用[2]。

(二)劣势分析

1.技术和信息安全风险高。互联网保险是指将保险活动的全过程即保险信息的咨询、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等全部网络化的保险[3]。因此，互联网保险的有效运行对保险公司的计算机技术提出了较高的要求。当前网络上存在着较多的技术漏洞，并随着互联网的快速发展层出不穷，信息安全问题尤为突出。互联网保险在线交易模式引发支付技术风险；客户隐私信息被泄露、窃取、篡改等事件时有发生，互联网保险投保系统潜在的不安全性是互联网保险企业亟待解决的一个问题。

2.恶性竞争激烈。许多保险公司为了吸引客户，降低产品价格以期望增长销售量，甚至冒着亏本的风险博取短期的保费收入，这样的行为引发了恶性价格战，破坏市场秩序。互联网保险市场上的很多产品具有短领取期限、低认购门槛的特点，违背了保险的本质，盲目非理性竞争最终受害的还是消费者以及险企本身。

(三)机会分析

1.利好政策。2014年8月13日，国务院印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，明确了今后较长一段时期保险业发展的总体要求、重点任务和政策措施。中国已将保险行业发展提升到了国家战略层面，此次的新“国十条”给保险企业指明了未来的发展方向。2015年7月，人民银行会同有关部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，保监会出台《互联网保险业务监管暂行办法》。其中《意见》从金融业健康发展全局出发，进一步推进金融改革创新和对外开放，促进互联网金融健康发展。《办法》则对互联网保险公司运营行为进行严格管控，实行“放开前端，管住后端”政策，保证互联网保险健康发展。

2.发展前景广阔。据中国互联网络信息中心(CNNIC)发布第41次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截止到2017年12月，互联网普及率达到55.8%，中国网民规模达7.72亿。《2017中国电子商务报告》显示，2017年中国电子商务交易额达29.16万亿元，中国网上零售额达7.18万亿元。中国互联网的普及为互联网保险业务的发展打下基础，中国电子商务市场持续稳步的发展给互联网保险企业带来广阔的发展空间。

(四)威胁分析

1.逆向选择和道德风险。一方面，企业在保险产品的宣传上将“低门槛”、“高收益”等营销噱头作为卖点来吸引客户，披露信息不全，致使客户缺乏对产品的理性认识、忽视对潜在风险的警示。另一方面，投保人在投保寿险等涉及生命、养老、重大疾病方面时，容易避重就轻，对保险公司隐瞒真实信息，出现逆向选择和道德风险。

2.法律法规和监管不到位。目前，规范我国互联网保险发展的法律主要是《中华人民共和国保险法》（1995），主要用于规范传统保险行业发展[4]，虽然我国在互联网保险快速发展后出台了相关的法规条例，但是仍缺乏适用于互联网保险行业长远发展的基本大法。现阶段由于相关法律法规和监管的不匹配发展，在互联网保险业务层面上的监管模糊会导致市场秩序出现混乱、恶性竞争等现象频发，阻碍了互联网保险企业的长远发展。

二、总结与建议

互联网+保险是未来保险行业发展的必然趋势，近年来互联网保险发展迅猛，在整个行业繁荣的同时也涌现出许多由于监管不到位导致的问题，但随着相关法律法规的完善和健全，不断营造互联网保险良好的发展环境，互联网保险具有广阔的发展前景。综上对我国互联网保险的SWOT分析后，SO战略即利用优势抓住机遇比较符合我国互联网保险业的发展需求。“互联网+”浪潮席卷全球，保险企业应利用大数据、云计算等新兴技术的优势，创新产品、提升服务质量；抓住市场机遇，积极响应国家政策，在激烈的竞争中获得一席之地。此外，国家有关部门也需尽快推进互联网保险业的法律体系建设，加大监管力度，规范从业机构的经营活动、维护市场秩序，引导、促进互联网保险健康稳健发展。