基于SWOT分析互联网金融背景下的小微外贸企业融资

葛丽艳 张现强

（西南财经大学天府学院，四川 绵阳 621000）

改革开放以来，小微企业发展迅速，已经成为社会经济中的一个重要组成部分。2017年11月7日国务院总理李克强在全国小微企业金融服务电视电话会议中批示指出“小微活，就业旺，经济兴。”小微外贸企业由于其规模小、资产少、信用低以及资金需求的短、少、频、急等特征使其无法从传统的商业银行和资本市场获取足额的资金,使其面临着严重的融资困境,成为世界性的难题[1]。如何解决小微外贸企业的融资困境，是社会发展亟需解决的一大难题。

互联网金融是传统金融与互联网相互碰撞、融合之后的产物，借助于大数据以及云计算等现代信息技术，将资金配比、支付、投资有机结合的新型金融业务模式。互联网金融是互联网与金融相互融合的产物，而金融本质上是资金的融通，这就要求资源配置的高效性。而互联网的开放性，包容性以及协作性，为金融的创新带来活力，也为小微外贸企业的融资带来新的发展思路。

一、小微外贸企业融资现状分析

截止到2017年7月底，我国小微企业名录收录的中小微企业已达7328.1万户。据国家统计局抽样调查显示，每户小型企业能带动8人就业，一户个体工商户带动2.8人就业。小微企业在促进民生就业方面的能力日渐增强。

在小微企业日渐繁荣的背后，融资难、融资贵问题一直阻碍了小微企业发展。主要表现在以下几个方面：一、融资难，小微企业很难从银行获得贷款，人民银行统计数据显示，2017年6月末，金融机构人民币各项贷款余额114.57万亿元，人民币小微企业贷款余额22.63万亿元，小微企业贷款余额占企业贷款余额的19.75%。二、融资贵，由于小微企业规模小、盈利低、固定资产等抵押物少、信用度低、投资风险大，金融机构在给这类企业投放贷款金变向收取保证金，增加了小微企业的融资成本。

二、互联网金融背景下小微外贸企业融资的SWOT分析

SWOT分析法最早由Learned等人在1965年提出，通过分析分析企业的优势（strength）、弱势（weakness）、机遇（opportunity）及威胁（threat），制定企业发展战略的一种分析方法。本文运用SWOT分析法对小微外贸企业在互联网金融平台上融资的内部条件与外部环境进行分析，明确小微外贸企业在互联网金融背景下融资的优势、劣势、机遇以及挑战。使得小微外贸企业在融资方面做到“有的放矢”。

（一）优势

1.低门槛。互联网金融相比传统金融在资产、收益等方面的融资条件设置，准入门槛低。2017年马云的网商银行正式宣布：启动“多收多贷”业务。“多收多贷”。2017年6月26日，蚂蚁金服旗下的网商银行，推出针对线下小微企的“多收多贷”服务。截止到2017年10月“多收多贷“业务上，累计给600多万小微商家授信，平均授信额度1000元—50万元，已累计放款160亿。

2.低服务成本。在大数据、云计算等技术的支撑下，相比传统金融面对面交易，互联网金融可以借助于互联网信息平台实现融资双方的信息筛选、配对以及交易。相比传统金融，它降低了在人力投入、机构运转，日常运营等方面的交易成本。

3.高效率、广覆盖。互联网金融通过互联网交易平台进行业务处理。标准化的操作流程，无纸化操作，相比传统金融客户不需要排队等候，业务处理速度快。互联网金融模式下，交易双方能够打破时间与地域的约束，完成相关资源的匹配。

（二）劣势

1.高利率。传统金融模式下，融资需要相关资产的抵押与质押。而在互联网金融模式下，不需要相关的抵押资产，因次互联网金融的融资利率相比传统金融居高不下。有数据表明，2017年蚂蚁借吧贷款月利率为0.54%，人人贷贷款月利率0.78%，微粒贷贷款月利率0.6%。中国工商银行短期贷款的月利率为0.3625%。

2.信用风险大。信用风险也称之为违约风险，是指在协议中，交易的一方不能够履行自己的付款义务从而给另一方带来资金损失的可能性。信用风险是现阶段互联网金融所面对的最主要的风险。由于信息不对称性，资金供给方与需求方无法很好的了解到对方的信用和资产等状况，无法避免信用风险的出现。相比传统金融资产抵押、信用担保等措施，互联网金融违约风险大。

（三）机遇

国家在大力发展互联网经济，未来经济的发展趋势是互联网经济与实体经济并行发展。互联网经济与实体经济两者共存，相互协作发展，实体经济为支撑。互联网金融是依附于互联网的，只要互联网经济存在，互联网金融就有用武之地，有发展潜力。技术层面，区块链在金融结算、大数据风险控制的应用已有所体现，大数据征信也已成为征信体系的一大发展。

对于互联网金融而言，技术的进步是互联网金融发展的一大趋势。

（三）挑战

1.网络安全挑战。互联网金融是依托互联网发展的，业务开展主要是由计算机程序与软件实行的。在云计算、大数据和人工智能等新技术应用之后，数据和用户信息泄露等网络安全问题日益突出。有调查显示，2017年全球失窃、丢失或泄露数据总量高达26亿条。近年发生的金融从业人员与专门从事信息贩卖的组织机构内外勾结的案件不在少数，除此之外各种恶意软件和漏洞攻击也屡有发生，2017年5月，WannaCry勒索病毒的全球大爆发，也给金融行业造成严重的危机管理问题。

2.法律法规方面的的挑战。与互联网金融的快速发展相比，与之配套的法律法规的发展相对滞后。首先，我国现有的证券法、银行法、保险法均是针对传统金融业制定的，在互联网金融方面的法律法规上面存在大量的法律空白，远远地落后于互联网金融的发展速度。其次由于我国相关法律不健全、不完善性，违反法律现象也就难免较多。

三、互联网金融外贸背景下小微外贸企业融资建议

（一）小微外贸企业

1.提升金融知识储备。现在社会知识更新，技术更新的速度越来越快，面对目前种类繁多，创新灵活的金融市场，小微外贸企业应根据自身的发展阶段、资金用途选择合适的金融机构、融资方式和产品，这就要求小微外贸企业要对金融知识有所了解，明确融资的条件。积极主动的了解互联网金融的融资条件、融资流程，在此基础上选择适合本企业的融资方式，在企业的融资中做的“有的放矢”。

2.维护信用记录。诚信是企业生存与发展的动力，是企业的立业之本。小微外贸企业应注意积累自己的信用度，维护自己的信用记录。以云计算、大数据等技术为依托的互联网金融对于信息的获取十分简单、快速以及便捷。信息时代，无论是组织还是个人，只要在网络上活动过，都会留下相应的数据，借助于数据的分析，可以知道企业的若干信息。这就要求小微外贸企业在生产运营过程中，积累自己的信用度，维护自己的信用记录，为以后的融资打下基础。

（二）互联网企业

1.金融产品的多样化。互联网金融企业需要结合小微外贸企业的发展特点，进一步开发适合小微外贸企业融资的金融产品。在企业融资中做到针对性融资。针对小微外贸企业融资“短、少、频、急”的特点，在信贷条件、贷款利率、贷款期限、贷款流程以及还贷方式等方面，互联网金融企业进行针对性设计。设计出符合其融资需求特点的信贷产品，进一步提高网络金融产品的灵活性，使得互联网金融企业的发展更加长远。

2.技术支持。互联网金融的发展，离不开技术的支持。技术可以解决互联网金融企业与小微外贸企业的信息不对称问题，大幅提升资金资源的配置率；技术可以分析互联网金融企业与小微外贸企业的特点，设计专属金融产品，进行个性化、差异化服务，给融资企业以更好的体验；技术可以在互联网金融企业的飞速发展中，对其交易数据、资金资产提供安全保障。互联网金融企业应该将大数据、人工智能、区块链等新技术相互融合，运用于互联网金融产品中去。

3.加强风险控制。尽管互联网金融企业通过大数据分析、云计算等技术的应用，可以降低交易过程中的信息不对称，实现交易双方的最佳配对，进而降低交易的风险成本。但这种风险的量化也只是只是量化了企业的内部风险。对于企业外部风险的量化，参考意义较弱。市场的瞬息万变都可能会给小微外贸企业的融资带来风险。因此，互联网金融企业应该加强风险控制。首先，

在用户资质审核方面，互联网金融企业应该秉承线下线上一致的原则，对具有融资需求的企业进行信用评估。其次通过大数据、云计算以及区块链等技术获取企业发展的实际状况以及未来前景，做到高效放贷。

（三）监管机构

1.政策支持。政府相关部门应该根据小微外贸企业经营范围固定、产品单一、产品技术含量低等现状，制定出台相关的扶持政策，引导小微外贸企业从自身优势出发，以市场为导向，辅以创新之力，研发新产品，降低产品成本，提高自己的市场竞争力，提升企业的信用度，为企业融资打下基础。针对互联网金融企业，一方面要明确互联网金融是金融业的一个必要组成部分，明确法律地位，降低法律风险；另一方面另一方面将互联网金融监管纳入国家金融监管的日常工作中，使得互联网金融交易双方放心交易。

2.信息平台建设。针对小微外贸企业经营规模小、实力弱以及融资需求旺等特点，建立小微外贸企业信用评估体系，解决小微外贸企业融资过程中的信息不对称问题。针对互联网金融企业逐步建立小微外贸企业的征信体系，将传统金融的征信体系与互联网金融业的征信体系相结合，实现信息共享。借助国家征信系统提高互联网金融征信的可靠性。