浅析工商银行金融创新及对策

郭培霖

（中国工商银行股份有限公司成都青龙支行，四川 成都 610000）

金融创新，是对当前的金融体制进行变更的过程，是不断增加金融工具的过程，通过金融创新可以获取更大的利润，实现金融行业的可持续发展。作为我国金融行业的龙头企业，商业银行在国民经济建设当中发挥着不容忽视的作用。而工商银行作为我国商业银行当中的最大企业，作为龙头中的龙头，就更需要持续进行金融改革，运用多种策略提升我国金融行业的效益水平。

一、工商银行在金融创新的过程中出现的问题

（一）金融政策的管制制约了金融创新的开展

我国从改革开放至今，也只是度过了不足四十个年头的光阴，但是取得的成效却是令世界为之瞩目的。尤其是我国的金融政策方面已经发生了巨大的转变，用“沧海桑田”来形容也不为过。但是我国的金融政策和西方国家相比仍然具有较大的差距，管制非常严格，对工商银行金融创新的自由发展造成了极大的制约。此外，工商银行属于国有银行，经营的自主性较差，需要受到国家政策影响的方面过多，真正的能够让工商银行自由发挥的空间相对狭窄，极大限制了工商银行的金融创新开展。

（二）产品种类少，金融创新规模不大

随着互联网经济的发展、人民经济管理意识的不断增强，各种信用贷款、消费借记、手机银行以及多种多样的个人理财项目的不断退出，确实促进了工商银行金融创新的发展，但是毕竟这些和传统的银行金融项目不同，因此最终形成的产品种类仍然相对较少，还处于发展的摸索阶段，并且这些新业务设计的范围较为狭窄，在所有业务总量当中所占的比例偏低，难以对当前的金融业务形成较大的助推力量。

（三）形式主义较为严重，内涵方面仍嫌不足

当前工商银行的业务范畴并不是十分广泛的，并且存在较为严重的形式主义，也就是业务拓展主要是针对那些工作难度小、操作简单便捷、科技含量低的方面，重视外在形式的表现，比如增设银行的营业网点，扩张多项金融业务等等，但是在加大经营管理机制建设力度、保证银行发展同社会主义市场经济同步运行方面的创新力度则明显不足了。另外，金融创新对于主体的综合素质要求较高和主题的综合素质实际水平偏低之间形成了尖锐的矛盾，创新的实际内容较为匮乏，创新的策略也不科学、不具实效性。

（四）金融创新的监管措施建设不到位

工商银行在金融创新工作中还存在许多不规范、不科学的方面，同时因为缺乏必要的监管部门，并且多为企业内部的自我管理、自我监督，所以约束性不是很强，导致一些违规行为或者和政策擦边球的行为时有发生。因此，建立健全金融创新的监管体系，实行更加新型的监管工作策略，成为保证工商银行金融创新高效开展的重要因素。

二、工商银行进行金融创新的有效对策

（一）从管理制度建设方面进行创新

工商银行进行金融创新的首要条件就是制度的创新，能够制定并完善产权制度更是首要中的首要。通过进行产权制度改革，可以把国家因为资金投入而具有的所有权进行充分明确，同时对于工商银行作为企业的法人所具有的独立经营权进行重新界定。这样一来，国家政府便具有了企业的决策能力，同时对于金融创新也有了监督的权利，同时对于业务的收益也具有了拥有的权利。而工商银行是企业的法人，拥有独立的财权，同时具有独立的经营权，这样可以让工商银行成为更加彻底的商业银行，。同时这样的管理制度改革，可以促进企业管理机制的高效运行，由股东大会和董事会协同银行行长以及监事会共同行使各项权利，保证了各个部门之间的相互监督、相助促进、相互制约，保证金融创新的高效运行。

（二）从业务拓展方面进行创新

工商银行可以从个人理财业务方面的拓展入手，向社会退出一系列的、具有各自优点及长处的理财业务项目，激励个人财务的沟通与交流。此外，可以对存贷款业务进行创新改革，以多元化的策略开展存放贷业务。比如可以把银行的放贷资金以证券的形式进行转化，实现银行资产能够在市场上进行流通，进行出售和买卖，消除银行资金流动不足的问题，降低了利率变化对资本的影响。工行还可以采用多种形式刺激贷款业务增长，比如利用购房贷款、维修基金贷款、汽车贷款、助学基金贷款等多种贷款形式刺激银行的存款流通，为金融创新提供更加充足的动力。

（三）加大科学技术的应用力度

随着科学技术的迅猛发展，把信息技术和网络技术引入到金融创新当中成为一种必然的趋势。现今形势下，通过信息技术和网络科技进行各种业务的办理，诸如转账支付、业务查询、报表取用、信贷业务等，不仅可以大大提高业务办理的便捷性，还可以有效降低错误的发生率，提高支付的速度，提升结算的效率，更能够节省传统的业务流通所产生的费用，提高整个金融机构运转的效率。另外，把科学技术引入金融创新，大大提高了个人和企业资金流动的速度，提升了资金流转的效率，同时一切业务操作过程都有后台自动进行记录，避免了传统的金融运营过程中的人力监管工作难度和强度，提升了工商农行金融创新的效能，降低了金融运营的成本，增加了企业运营的效益，使得整个工商银行的生存能力大大增强了。

（四）从金融监督管理方面进行创新

随着世界经济贸易的全球化进程不断推进，金融领域改革的不断深化，必须从金融监管方面进行创新，以适应社会和经济不断发展的大趋势。首先要做到的就是从监管理念方面进行创新，要向监督管理要成绩，向监督管理要效益，强化为人民服务的意识，不断提升自身工作水平，保证监管工作的实效提升。其次，要深化工作意识，主动出击，在金融创新中容易出现问题的地方提前采取有效措施，避免工作漏洞的出现，杜绝工作问题的发生。然后，要采用现代化的监管手段，提高金融创新监管工作的科技含量，通过现代化、信息化、数字化金融监督管理系统平台的构建，对金融监管方面的各项信息进行收集、整理、汇总、分析，发现问题根源所在，及时采取弥补性措施。最后，要充分调动各个方面的监管协同作战意识，形成一种在金融创新监督管理工作方面的合力，促使金融监管工作的高效开展。

总而言之，工商银行需要从全方位、多角度开展金融创新，把社会的发展对金融行业发展的推进作为不竭的外部动力，把工商银行内部经营理念的转变、业务区域的不断开拓、理财产品的不断推出作为发展的内部动力，在内外结合之下实现金融创新的高效推进，让企业的发展提升到一个全新的高度。