农村商业银行反洗钱工作机制建设思考

唐晓川

（中国人民银行陇南市中心支行，甘肃 陇南 746000）

一、农村商业银行反洗钱工作机制建设情况

（一）基本搭建了反洗钱工作的总体框架

目前，陇南市各县农村商业银行按照上级框架设计，成立了反洗钱工作领导小组及办公室，同时制定了工作涉及各部门的岗位职责，出台了一整套制度办法，形成了较为严密的体制设计。但在实际运行中，反洗钱成员部门各自动作，缺乏相互配合的积极性，反洗钱工作不能形成统一的整体。反洗钱工作机制仅表现为对各部门反洗钱基本职责进行共性描述的大框架，缺少反洗钱工作职责与专业部门的职能和工作细则的结合，工作流程不细。

（二）建立了反洗钱工作会议和信息沟通机制

反洗钱领导小组会议制度解决了部门间反洗钱工作的协调配合以及重大决策的商议问题，但随着新时期反洗钱工作的更高要求，需要建立更及时的内部信息共享机制。但从现实情况来看，受限于科技支持力量较弱，陇南市各县农村商业银行内部信息的共享不够，增加了不同网点和部门之间重新获取客户信息的成本，同时增加了对客户进行主观分析判断的难度。

（三）反洗钱岗位责任制和人员培训机制逐步完善

目前各级机构都有明确的反洗钱岗位人员从事反洗钱识别、甄别、补录、新增、确认和资料保存等工作，并接受了基本的反洗钱业务知识培训，但由于陇南市各县农村商业银行普遍缺乏熟悉洗钱手段、掌握反洗钱规律的专业人才，导致反洗钱工作开展的深度相对不够，比如客户风险评级的分析简单，可疑交易报告人工甄别不充分等。

二、农村商业银行反洗钱工作机制建设的困难

(一)思想认识跟不上反洗钱的形势要求

反洗钱对农村商业银行来说是一项全新的工作，因此各机构网点普遍存在反洗钱意识相对较弱的情况，体现在：一是决策层领导重视不够，认为反洗钱工作只有义务而没有收益。反映在工作上表现不是很积极，缺乏责任感和紧迫感，只偏重于开会安排布置，不问效果好坏。二是反洗钱职能部门重视不够，只注重对牵头部门的配合，缺少主动作为的动力，甚至事不关己，高高挂起。三是一线柜员反洗钱的意识不强，缺少学习动力，对反洗钱监测业务操作不熟练，对可疑交易信息缺乏敏感性。认识不到位的结果就是反洗钱机制运行不畅，产生推诿、敷衍、走过场的可能，反洗钱工作流于形式。

（二）工作队伍建设跟不上业务发展要求

目前陇南市各县农村商业银行反洗钱工作队伍建设虽然有所进步，但仍存在一定差距。一是反洗钱领导小组组成人员年龄偏大，学历水平较低。陇南市各县农商银行反洗钱领导小组成员平均年龄46岁，其中第一学历为本科的只有6人，第一学历为专科的只有4人，其他全部为专科以下学历。二是营业网点的一线工作人员专业水平不强。陇南市各县农商银行分支机构全部为兼职反洗钱工作员，其中约三分之一为近年新进人员，对反洗钱知识掌握不够，对各项规定和办法不熟悉，在反洗钱工作方面还缺乏系统的理论知识和实践经验，与反洗钱工作要求差距较大，对可疑支付交易数据的识别、提取以及技术处理能力弱。

（三）反洗钱日常业务操作存在不同困难

一是执行“了解你的客户”（KYC）制度难度较大。客户身份识别只靠人行和公安部建立的联网核查公民信息系统查询证明真伪，对于其他渠道如工商等的求证，柜面人员缺少有效手段。二是识别可疑支付交易的难度较大。主要体现在可疑交易的账户行与交易行的信息不对称上。但实际中，系统筛选的可疑数据要在交易发生后的第三个工作日才生成，交易发生网点的操作人员对原交易情况已不能很好的把握，因此，实际上可疑交易发生网点的甄别、补录工作质量并不高，没有发挥其掌握交易信息的优势。另一方面，可疑交易的账户行虽然执行了KYC制度，但因看不到可疑交易的详细情况，无法利用系统的信息优势与客户开户的背景资料进行相互印证，因而得不到应有风险提示，无形中大大增加了可疑交易、特别是重点可疑交易的发现难度。

三、建设农村商业银行反洗钱工作机制的建议

（一）制订反洗钱工作流程指引

一是要由农村商业银行各业务部门对自身的业务程序提供准确清楚的描述，并明确本业务程序中可能包含的洗钱隐患环节；二是由农村商业银行业务部门分别和反洗钱机构对本部门的程序内容进行研究分析，确定本部门的反洗钱流程；三是由农村商业银行反洗钱机构汇总各部门的程序，再与所有的业务部门商讨，确定统一的反洗钱流程指引，并向当地人民银行报备。

（二）健全银行内部信息共享机制

农村商业银行要在信息沟通畅通的基础上，建立电子化的内部信息共享平台，让各分支机构有权充分利用已有客户的信息资料，确保农村商业银行银行业务中运用的KYC政策和程序保持一致性。一是实施客户身份识别档案的电子化保存。二是建立大数据基础上的信息共享平台。三是按照“统一管理，分级授权”的原则，大力发展数据库的应用推广。

（三）加强管理与监测、报告配合机制建设

反洗钱义务主体不仅要加强对反洗钱工作的管理，还要同时执行反洗钱监测报告制度，因此必须将两者统一起来，不可偏重。一是建立有效的信息共享渠道，解决存在的可疑交易的账户行与交易行的信息不对称问题。二是建立客户经理制度，解决客户身份识别手段单一、信息掌握不足的问题。三是严格执行可疑交易报告制度，前台业务处理与后台数据监测人员要及时沟通，增加人工甄别的可靠性，可疑报告要通过系统与人工实现向反洗钱监测中心与当地人民银行的同步双报送。四是管理部门要切实作好反洗钱人员考核奖惩，激发反洗钱岗位人员工作积极性和主动性。

（四）加大反洗钱工作人员队伍的建设力度

反洗钱作为一种高技术专业工作，迫切需要一大批熟悉法律、精通业务的从业人员，需要不断加强反洗钱队伍建设。一是要组织反洗钱人员认真、系统学习反洗钱知识，并使之经常化，提高农村商业银行对反洗钱工作重要性的认识，确保所有员工熟悉相关法律和操作规程，懂得如何甄别异常资金，侧重对一线临柜人员识别客户和可疑交易的教育培训。二是要选调懂法规、理论水平高、分析能力强的业务骨干充实到反洗钱管理岗位，切实抓好反洗钱理论知识、操作规程及相关政策法规的培训。三是要加快建设反洗钱专职人员队伍，逐步实现反洗钱队伍由专职人员主导，兼职人员辅助的局面。争取在总行培养至少1名专职反洗钱人员，对全行反洗钱工作进行专门指导，建立以上导下机制，促进反洗钱工作规范化、专业化、实效化。