互联网金融助力农村普惠金融发展

曲 爽

（齐鲁工业大学，山东 济南 250100）

一、引言

支付宝公司自2013年6月推出兼具金融理财服务与网络消费支付双重功能的余额宝以来,用户数量和资金规模不断扩大,截至目前,用户数量达到6亿,其中农村用户数量达到1亿,资金规模从2013年6月建立时的42.44亿元激增至2018年3月的16891.85亿元,资金规模扩大了近400倍,余额宝已经成为了业界成功的楷模。以余额宝为代表的互联网金融行业的出现,改变了人民以往的消费和储蓄习惯,给人们带来了一种全新的理财观念。

2005年,联合国首次提出了普惠金融这一崭新概念,《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》首次将“发展普惠金融,鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品”写入党的执政纲领,开启了我国普惠金融的新篇章。周小川认为,中国普惠金融的发展是为了“满足人民群众日益增长的金融需求,让金融发展的成果更好的惠及所有地区,惠及所有人群。”

互联网金融具有信息技术的特点,不仅能够降低交易成本,提高资源配置效率,还能促进民间金融的规范化,提高金融服务的普惠性 (谢平,2013),互联网金融产品更多的为基层储蓄者和中小企业、基层资金需求者提供服务(金中夏,2014)。因此,互联网金融与普惠金融具有着共同的发展理念,互联网金融的发展能够为普惠金融的发展提供方法途径。农村普惠金融的发展作为普惠金融发展的重中之重,为实现全面建设小康社会的宏伟目标,农村普惠金融的发展不可滞缓,农村人口素质的提高,移动终端的普及，表明互联网金融有希望也有能力助力农村普惠金融的发展,服务“三农”,建设现代化新农村,本文将从互联网金融自身的特点出发,探究互联网金融如何助力农村普惠金融的发展。

二、农村普惠金融与互联网金融概述

(一)农村普惠金融

农村地区作为普惠金融服务的重要地区,农村普惠金融发展水平决定着我国农村地区的生产力发展水平,因此提高农村普惠金融的发展水平具有一定的必要性。着力发展农村普惠金融能够满足农村地区不同群体的金融需求,弥补普通金融服务的不足。农村的普惠金融服务主要集中在三个方面：一是基本的金融服务,包括存取款服务、支付服务、农业保险服务、农产品期货服务、以及新兴的互联网金融服务;二是各类的贷款服务,比如宅基地的抵押贷款服务、金融扶贫贷款等等;三是农村金融基础设施的建设,比如农村金融服务点、农村金融教育以及农户信用体系建立等等。农村金融普惠的发展,体现了社会公平,对于改善我国二元经济结构具有重大作用。

(二)互联网金融

互联网金融是互联网与金融结合的产物,但却不是1+1=2的简单结合,是互联网与金融的融合创新。包括移动支付与第三方支付、网络众筹、P2P网络贷款等。互联网金融打破了时空的限制,解决了信息不对称的问题,使资源配置更加快捷有效,通过高效率的信息传递方式,基本实现了信息的相对对称,达到了交易公平公正的基本理念,融资者与投资者可以在互联网平台上获得公平自由的投融资服务。这种发展模式将是我国普惠金融发展的重要推进者,互联网金融必将推动农村普惠金融更好更快地向前发展。

三、互联网金融如何助力农村普惠金融发展

(一)互联网金融助力提升农村基础金融服务

1.互联网金融助力支付服务。支付服务作为居民日常生活最为频繁的金融行为,其在农村居民的日常生活中一样重要,由于农村身处城市边缘,银行业务网点较少,日常生活多以现金交易为主,手中大量持有现金以备不时之需,从交易和安全角度来说存在一些问题。以微信支付、支付宝支付为代表的移动支付平台可以提升交易速度,并且方便快捷,相对安全,不会担心因没有现金而寸步难行的困苦境地。

2.互联网金融助力理财服务。有数据表明我国现阶段农民工月平均收入为3485元,其收入收入水平相当于甚至高于一般职员的工资水平,对于相对偏僻的地区来说,农民工每月收入以现金的形式留存,或者以银行存款的形式留存,获取少量的利息。而已余额宝为代表的互联网货币基金具有理财功能,七日年化收益率一般在4%左右,要高于银行活期存款利息的0.35%,并且互联网货币基金的安全性相对较高,是一种较为安全的理财方式。非常适合农村居民将储蓄资金用来做理财业务,增加额外收入。

(二)互联网金融助力农村融资服务

1.P2P网络贷款助力解决农村乡镇企业融资。乡镇企业作为中小企业的一类,同样面临着融资难的问题,其主要问题在于企业与银行之间的信息不对称,,银行因无法鉴别企业提供的或真或假的资料真伪,不能给予中小企业较低贷款利率的资金。而P2P网贷能够有效的解决中小企业融资难的问题,我国现在合规合法的P2P平台多以信息媒介的形式存在,有效降低信息不对称和交易成本,弥补了正规金融机构无法为中小企业提供资金的不足,为中小企业融资提供了融资新渠道。

2.网络众筹助力农村创新创业。众筹融资开创了互联网上的新型融资模式,其形式比创投及天使投资更具创新性。对于农村地区的创业者来说,网络众筹是一种有效的融资渠道,创业者只需要将自己的要融资的项目的详细信息发布在众筹平台上,众筹平台核实身份信息、融资标的信息,撮合资金盈余投资者来投资,以达到双方融资和投资的需求,比天使投资更具有融资效率,融资门槛相对较低,有利于投资者的投资,运用信息技术打破了信息不对称的壁垒,有利于发展农村地区尤其是创业者的创新创业,促进地区经济发展。

(三)互联网金融助力农村金融基础建设

1.互联网金融有助于提升农村金融教育水平。移动通讯技术的发展,使得手机成为每个人的生活必备品,通过使用手机及手机app可以一定程度上增加农村居民的金融知识,智能手机的兴起,带动了移动支付的发展,如今的乡村随处可见微信或者支付宝的付款码,互联网金融服务已经悄悄蔓延至田园气息的乡村。以支付宝为例,支付宝中的功能囊括了互联网金融发展的各项成果,移动支付功能、余额宝为代表的理财功能、花呗为代表的消费贷款、现金贷等等,使金融信息处处存在。通过微信、QQ等社交软件平台，使农村用户可以相互交流信息，构成了一个网络金融教育学习平台,加快金融知识的宣传教育速度。

2.互联网金融有助于农村征信体系的建立。信息不对称问题是中小企业、小微企业融资难的最重要的原因,金融机构无法获得这类机构的全部有效信息,导致金融机构惜贷。互联网金融的进驻,可以有效解决这类问题,居民使用互联网金融业务进行日常交易、生活,产生大量的交易数据,政府部门可以借助交易数据,运用大数据的方法建立农村的征信体系,通过分析得出个人的还款能力、信用评价,降低信息不对称,有效解决中小企业融资难的问题。

四、政策建议

(一)给予互联网金融更多的发展空间

互联网金融在资源配置中的天然优势决定了其未来的发展趋势,应当鼓励金融创新,发展普惠金融,给予互联网金融一定的发展空间,发挥互联网金融在农村普惠金融发展过程中的积极作用,对互联网金融发展中的金融创新给予适度宽容和支持。

(二)建立适合农村金融发展的互联网营运模式

互联网金融作为发达城市的产物,其运营模式上多以城市生活、城市经济为背景,以满足城市居民生活为出发点。作为农村居民,畏惧风险,对于新鲜事物缺乏尝试,思想保守。因此互联网金融助力农村普惠金融的发展还需要建立合适的运营模式,提供丰富的增值服务以及个性化服务,最大程度的满足农村居民的金融需求,更好的展现互联网金融的普惠性。

(三)监管部门加强对互联网金融的风险防范

互联网金融的出现,一定程度上实现了金融服务的普惠,但随着对互联网金融支持,相应的金融风险也会加大,监管部门应尽快完善监管法案,做到有法可依。互联网金融的风险防范不能仅仅依靠政府和监管部门的监管,作为互联网技术的产物,其监管技术支持较高,对于参与互联网金融中得个人与企业应当重视风险管理,遵纪守法,严禁违规操作,保障互联网金融健康稳定可持续发展,使其更好的助力农村普惠金融发展。