互联网金融发展面临的问题和政策建议

孙笛雅

（吉林财经大学，吉林 长春 130117）

一、引言

互联网金融是金融和互联网技术的结合，从上世纪九十年代中后期，我国在互联网金融方面迅速发展，至今已经经历了二十余年的时间，互联网金融逐渐的成熟。但是在发展的同时，也面临着诸多的问题，这些问题的存在是阻碍互联网金融健康发展的重要因素，通过从理论层面对其探究，就有助于互联网金融发展问题的解决。

二、互联网金融的模式类型以及发展优势

（一）互联网金融的模式类型

互联网金融的发展过程中形成了多种模式，其中互联网支付是比较重要的，也是当前比较流行的金融模式。这一模式是对手机以及计算机等设备的应用，以互联网支付平台为基础实现支付以及结算等行为。互联网支付最根本的宗旨就是为社会提供小额快捷等小微支付服务。

再者，互联网金融模式当中网贷也是重要模式组成，这一模式的覆盖面广，网贷包含个体网络借贷和网络小额贷款。从个体网络借贷的特点来看，主要体现在借贷投资门槛低，收益比较可观，借贷投资风险小[1]。而网络小额贷款的特点主要体现在能结合资金需求量身定制，贷款以及还款流程是全流程线上完成。

（二）互联网金融的发展优势

互联网金融之所以能够在短时间内得以迅速发展，正是其自身的优势比较突出，体现在效率高优势上，互联网金融业务是通过计算机技术应用处理操作的，完成标准化的处理目标。业务处理效率比较高，用户的体验也比较好，在数据挖掘以及分析下，并引入风险分析以及资信调查模型等，能最大化的提高业务的效率。

互联网金融优势还体现在成本低层面。在互联网金融的模式下，资金供求双方主要是通过网络平台进行信息甄别匹配等系列操作的，金融机构避免了营业网点资金的投入，消费者也能在开放透明平台找到属于自己的金融产品，这样就能对信息不对称的程度大大降低，对于双方来说交易的成本相对比较低[2]。

另外，互联网金融的优势还体现在覆盖面广层面，由于金融服务更为直接，有着广泛的客户基础，所以发展的速度就比较快。互联网金融客户是通过小微企业为主，这样就覆盖了部分传统金融业金融服务盲区，这对资源的优化配置就发挥了积极作用，能大大促进经济的良好发展。

三、互联网金融发展问题和政策建议

（一）互联网金融发展问题

互联网金融的发展在给人们带来便利的同时，也面临着诸多发展问题，主要有以下几个层面：

其一，法律体系不完善。互联网金融近些年发展的速度比较迅速，但是与之相对应的法律体系的建设没有及时跟上，这就很难保障互联网金融的健康发展。我国在互联网金融的发展方面缺乏专门的立法，对于互联网金融的业务法规制定没有及时跟进[3]。传统的银行法以及保险法等相关的法律，主要是针对传统金融来制定的，在互联网金融领域的运用就有着诸多的不适，法律体系不完善就会造成交易主体权利义务不明确，很容易造成金融风险。

其二，市场环境有待完善。互联网金融领域的迅速发展过程中，在整体的环境方面没有完善建立，个人信用信息滥用的问题比较突出。金融行业在实际的发展中不充分，以及金融业开放程度不够等，这些都给互联网金融的发展带来诸多的不确定性。互联网金融在对系统中数据挖掘分析，获得个人信息，通过获得的信息评级，这样的做法的合法性受到质疑。个人信息挖掘后滥用的问题也比较突出，保护个人信息安全就愈来愈成为社会热点话题。

其三，互联网金融监管力度薄弱。互联网金融发展中加强监管是保障其良好发展的基础，但是从实际的监管现状能看到，监管体系的不完善，以及监管工作不到位，监管人员没有履行好自己的职责，这些都不利于互联网金融的良好发展[4]。

（二）互联网金融发展政策建议

互联网金融良好发展，需要从多方面进行加强控制，笔者就其发展提出几点建议：

其一，尽快完善互联网金融专门法律。为保障互联网金融的健康发展，就要从法律角度考虑，尤其是处在当前依法治国的发展时期，法律制度体系的建设是保障社会经济和谐稳定发展的基础。针对互联网金融领域的发展缺乏针对性法律的问题，要积极的应对，相关部门对互联网金融的发展尽快立法，制定系列的保障体系，明确互联网金融业务规范标准。明确行业规范，组织成立行业协会等，通过从法律层面进行加强，就能有助于互联网金融的良好发展。

其二，注重市场风险防范。互联网金融的良好发展，要从实际的需要出发，做好市场风险防范的工作，建立完善的社会信用体系，从整体上提高个人资信状况的透明化，保障客户自信审核的准确性[5]。互联网金融消费保护教育工作要深入的开展，针对性的对目标群体加强教育，做好自我保护的工作，提高自身的风险意识，避免出现资金挪用以及洗钱等违法行为。将信息披露的程度要能进一步的提升，保障互联网金融交易市场的可信性。

其三，加强互联网金融监管。保障互联网金融的良好发展，就要从监管方面进行强化，要能和当前互联网金融发展现状紧密结合起来，明确监管的任务，设立专门的互联网金融监管机构，明确监管人员的工作职责。通过加强互联网金融的监管力度，提高监管的水平，就能促进互联网金融领域的良好发展。

四、结语

总而言之，互联网金融的进一步发展过程中，需要从多角度考虑，将发展当中的问题及时性的解决。此次对互联网金融的发展的探究，从理论层面进行了阐述分析，提出了几点应对问题的措施，希望能为实际发展问题的解决起到一定启示作用。