互联网金融模式的相关分析

初金林 阜新市高级中学

前言：随着我国经济实力的不断提升，人们的消费模式已经从面对面交流转变网络交流。加之科技的迅速发展，互联网与金融业已经能够完美契合。因为互联网金融具有效率高、成本低以及可持续发展等特性，使得其广受大众喜爱，并且逐渐将传统金融业取代，成为金融业的霸主，走向更高的辉煌。

一、网贷模式

网贷模式又称P2P模式，是指经由第三方网络平台将资金直接借贷的资金融通行为，也可以说是“个人对个人”的方式进行资金借贷。借款人在网站上发布借贷信息要求，借出者按照借款人的信息自行借出任意金额，借贷风险由借贷双方承担，借贷的网络平台只收取其服务费用，不承担任何风险。网贷模式起源于英国，流行于欧美国家，适合个人信用体系较为发达的环境氛围。并且网贷模式具有信息对称、低成本、高收益、低风险、准入壁垒小等优点。2007年我国首家P2P网贷平台拍拍贷正式成立，截止到2017年10月底正在运营的网贷平台近1800家，主要分布在北上广深等一线城市，但是由于我国的信用环境并不完善，国内的P2P网贷平台面临两大问题，第一，因为网络信息存在不对称等现象，导致借出人担心受到的风险较大而不敢在网络间进行交易[1]。第二，常见的借款人大多是小微企业、个人经营户等，很少会有上班族会借款，这就使得借款的风险程度难以掌控。

二、大数据金融模式

大数据金融模式是指依附于众多的、非机构化的数据，利用互联网及云计算等信息化方式对数据进行专业化的深入分析，并且通过与传统金融服务的有效结合来开展资金融通工作。大数据金融主要有两种模式：平台金融、供应链金融。平台金融就是以电商平台为基础的网上交易与支付的大数据金融，利用云计算及模型数据处理形成的订单或信用融资模式。此种模式具有高效的速度，比如阿里小贷，可以在数分钟内完成贷款的发放。供应链金融是指企业利用身处的产业环境，将客户资源与供应链资源进行充分整合所形成的金融模式。此种模式最典型的代表就是京东商城，利用与其他金融机构合作的方式为客户提供优质服务。大数据金融模式有三大优点，第一，精确的个性化营销服务，放贷十分便捷。因为此种模式是基于长期大量的数据统计之上进行的，放贷时根据数据库中借贷人的信用等级及其个性化需求做出正确判断，为其提供精准的金融服务。第二，成本低客户多。由于此种金融模式全部由电脑数据为主导，不需要经过人工审批环节，所以成本较为低廉。并且大多是为众多中下企业客户进行服务，拉低了运营与交易的成本，从而降低了边际成本，收益效果显著。第三，能够有效控制风险。大数据金融会记录接待的违约率，进而对贷款者进行信用风险评级，因为具有这种科学决策能力，所以能够有效降低发生不良贷款的行为。

三、第三方支付模式

第三方支付模式是指利用计算机网络及通信等技术，采取与各大银行签订合约的方式，将网络用户与银行结算系统之间相连接的一种网络支付模式。此种模式不仅仅局限于网络，还涵盖了线上线下，是电子商务在发展中重要的综合性支付工具。按照其发展路径费为两种类型，一是独立第三方支付，二是依托平台的第三方支付。第三方平台主要依靠买卖双方的交易手续费、行业的解决方案收入以及沉淀资金利息为主要收入来源。独立第三方支付模式是指拥有独立第三方支付的电子商务网站，能够提供支付产品及支付系统的解决方案，但是没有担保功能。此种模式的典型代表为易宝支付，立足于网关模式针对相关行业进行垂直支付[2]。依托于平台的第三方支付是指消费者在网站中购买物品的钱款暂存于第三方支付平台中，待到商家发货，消费确认收获成功后，钱款会直接进入商家账户，此种支付方式在一定程度上保护了消费者的利益。常见的此类型第三方支付平台有支付宝、财付通等。第三方支付模式具有支付结算快捷方便、风险低等优点，但是随着时间的推移，涌现出了众多的、同类型的第三方支付平台，因此若是想在竞争激烈的行业中站稳脚跟，就要不断进行创新、升级，打造个性化的特色服务，以此提高在同行业中的竞争力。此外，第三方支付的快速发展，也给银行在结算业务以及相关的电子虚拟货币领域带来严峻的挑战，第三方支付平台与银行之间的关系也从完全合作变成了合作与竞争共存。随着第三方平台在业务上与商业银行不断重叠，其渐渐成为了商业银行的替代品。

结束语：综上所述，互联网金融的成功已经成为时代发展的必然趋势。互联网金融的良好发展有利于提升我国的经济水平，只有充分了解互联网金融各种模式的优缺点，才能够推动互联网金融更好的发展。互联网金融不但能为许多企业带来巨大的影响，而且还可以促进我国经济结构转型升级。